什麼是民間私人設定？如果是向民間公司申辦房屋貸款，只要擔保品有私人設定貸款就無法再轉回銀行。本篇教你私人金主借款轉移方法，並推薦你合法的借錢管道，讓你減輕還款負擔還享有和銀行同等保障。
什麼是民間私人設定貸款？
民間私人設定貸款（又稱民間私設貸款），簡單來說就是借款人向「民間公司」申辦貸款，常見的民間私人放款公司如：當鋪、錢莊、代辦公司、資產管理公司等，只要是「非金融機構」的放款公司都算在內，連親朋好友也是唷！
民間私人設定貸款有一個很重要的成立要素，那就是「房屋設定」，借款人在申辦房屋抵押貸款的時候，需要將房屋作為擔保品抵押給貸款機構，如：銀行、融資公司和民間私人放款公司。一旦房屋的抵押權設定在非金融機構名下，就會造成所謂的私設，因此只要是向民間公司申辦的抵押貸款，都會變成私人設定貸款。
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私人設定貸款好嗎？
民間私人設定貸款的好處是申辦門檻低、審核超寬鬆、撥款超快速，但也有許多不利借款人的可能因素隱藏在裡頭，如：超收額外費用、高利率，以及擔保品有私設導致無法轉回銀行承做等，這些都是借款人需要提前考量的地方。
需要留意的是，一旦雙方完成簽約並至地政機關辦理好抵押權轉移，民間貸款公司就會變成擔保品（房屋）的債權人，如果借款人有無力償還的情況，債權人有權力對該擔保品做後續處置，包括聲請法院強制執行等。民間貸款公司的做法通常會比較極端，若借款人沒有仔細留意合約內的條款內容，就很有可能落入貸款陷阱中、無法為自己伸張權益，導致最終失去心愛的家。
以房屋二胎貸款舉例
房屋二胎就是利用房屋剩餘的可貸款空間，再向銀行、融資公司、民間公司申請一筆新的房屋貸款，並將第二順位的抵押權設定在貸款機構名下。假設阿禧在購買房屋的時候有向銀行申辦貸款，接著因為資金需求又再向當鋪申請一筆二胎貸款，那麼這間房屋就會有兩個債權人，差別只在於還款的優先順序不同。
第一順位：銀行（有優先償還資格）
第二順位：當鋪（銀行貸款清償完畢才會接著清償當鋪）
在上述舉例中，阿禧的房屋二胎貸款機構「當鋪」就是民間公司，在申辦貸款過程中把房屋的抵押權設定給當舖，所以就等於是將名下資產抵押給民間公司，成為了一筆私人設定貸款。
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為什麼房屋會被執行私人設定？
除了向非銀行的民間機構申辦貸款外，親朋好友或是工作需求也可能讓房屋被執行成私人設定嗎？
私設狀況1. 曾經申辦民間貸款
如果房屋的持有人曾向非金融機構的民間私人放款公司辦理貸款，那就一定會有私人設定，只要不是銀行等金融機構借款，一旦抵押權設定完成後就會有民間私設的紀錄。
民間公司為了確保未來能將款項收回，會針對借款人名下的資產執行私人設定，藉以獲得抵押債權，如果是向銀行辦理抵押貸款，也會對借款人的名下資產做設定。
有資金需求的人會借到民間貸款，通常是因為信用評分過低、負債比過高、收入不穩定…等狀況而被銀行婉拒。對銀行來說，這一類「高風險族群」在成功撥款後，正常還款的機率存在著不確定性，因此會更謹慎審核案件，尤其是有信用瑕疵、曾有遲繳狀況或無法提供財力證明的人。
在急需資金的情況下，申貸人沒辦法花時間好好做功課，很容易就會找上民間公司借錢，衍生出私設問題，因此建議還是要選擇合法的貸款管道比較好，如：銀行、融資公司。
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私設狀況2. 親人設定的預防措施
如果房屋持有人從來沒有向民間申辦貸款，也從來沒有向親友借錢，卻發現自己名下的房屋被執行了民間私設，那就有可能是持有人的親人主動進行設定的。
親人透過主動進行民間私人設定，避免該筆不動產被拿來貸款或作抵押，導致後續資產分權等問題。如果確定自己沒有將名下不動產拿來抵押、申辦民間貸款，建議可先詢問身邊的親人，或許就能找到原因。
若是向朋友借錢，為了確保債權，朋友也可能對債務人名下的資產進行私人設定。
私設狀況3. 開公司設定抵押權
若配合的合作廠商規定在提供貨品前要先收款（如：訂金），目的是為了避免合夥人違約或是經濟狀況不佳、支付不了貨款，有的公司還可能會要合夥人將名下的動產、不動產進行民間設定，確保交易的穩定性。
如果房屋的持有人發現近期都沒有向民間公司借貸，房屋卻有私設，建議可先向其他房屋持有人詢問清楚。若房屋持有人本身有開公司，也可以先向內部的財務人員問看看、了解情況。
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私設可以解除嗎？如何解除私人設定？
因為曾經和民間公司辦過貸款造成私人設定，有解除的辦法嗎？
答案是有的。你可以透過「房屋轉貸」的方式來進行，只要把名下「民間私人金主或公司」的貸款移轉到「合法的銀行或融資公司」即可。
如果是把房屋貸款移轉到銀行
一般來說銀行不接受有民間私人設定貸款的擔保品，所以成功核貸機率很低喔！
如果是把房屋貸款移轉到融資公司
以國峯厝好貸來舉例，專辦的是房屋二胎業務，你只要將名下的民間二胎移轉到國峯厝好貸就好，領完民間公司的清償證明、塗銷抵押權後，讓融資公司幫你代償掉民間公司的剩餘本金。那麼，這樣做有什麼優點呢？
- 繳款對象是合法正派經營的公司
- 貸款條件合乎法規且合理
- 最快速安全的解除民間私人設定
- 代償後還有機會獲取額外資金
到這裡讀者一定很好奇，融資公司幫忙代償，借款人還有機會領取多餘資金？怎麼可能？
其實這個做法和轉增貸的概念是一樣的，如果新承辦的貸款機構利率比較低、可貸款的額度比較高，扣掉原本的債務後的確有可能是可以多一筆資金的。那要怎麼拿到好的貸款條件呢？首先就是要維持好個人信用和工作狀況，再來就是房屋所在地是否有增值？屋況是否保持良好等。
找國峯厝好貸申辦貸款，即使信用瑕疵、沒有薪資證明，只要有足夠財力就行，歡迎預約免費諮詢。
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私人金主借款怎麼轉貸降利、減少月付金？
民間私人金主常常會用「超低利率」、「只要繳利息」等廣告台詞來誘導，看起來負擔很低其實卻隱藏許多危機：
- 超低利率
看到「最低利率 3%」就心動了嗎？小心有可能是以日息或月息計算，實際算下來年利率可能違法！根據民法205條法規，貸款年利率最高只能到 16%，民間私人金主借款中的文字陷阱要特別注意。
- 只要繳利息
每個月只要繳利息當然輕鬆，比銀行、租賃融資公司還划算，但你的「本金」卻一直沒有償還到，代表你只能一直被私人金主借款機構綁住，之後金額越滾越大、根本無力償還。
我們用以下表格來區分融資公司與民間私人金主借款的差異：
| 融資公司借款 | 私人金主借款 | |
| 利率計算 | 和銀行一樣用年利率 | 使用日息或月息 |
| 還款方式 | 本利均攤 | 只繳息不還本 |
| 剩餘本金 | 逐漸減少 | 不會減少 |
| 表格整理：國峯厝好貸 |
私人金主借款風險多，千萬不要因為情況緊急就一股腦跑去簽約借錢，隨借隨還、門檻低都有相對的風險。最常聽到的就是借款人無法一次清償本金，只好被迫一直繳下去，想尋求合法的管道卻又行不通，陷入兩難局面。
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私人設定貸款可以轉銀行嗎？
銀行受金管會監督，對貸款和放款條件都嚴格審核，如果又是有民間私設的個案限制會更多：
有私人設定代表個人條件較差
民間私人設定貸款通常是因為兩個情況產生：不知道民間私人金主的隱藏危險，或是因為被銀行婉拒。
如果借款人的狀況是後者，大多會是因為信用瑕疵、負債比過高、曾有遲繳紀錄、收入狀況不穩定等原因，銀行在審核的時候就會更小心評估放款風險。因此，如果是想要像銀行貸款的借款人，建議一年內的信用狀況、還款紀錄都要維持正常，並保持穩定的工作、提高自身的條件。
解除私設銀行也不一定核貸
多數人的貸款首選管道為銀行，為了將風險降至最低，銀行審核的資料多、需要花費的時間也會拉長。一般來說即使你的私設解除了，只要未超過一年銀行的態度還是會趨於保守，除非有足夠的財力證明、信用分數，或是有條件良好的保證人等加分項目，不然大多還是會因為有風險疑慮而不予承做。
銀行會代償民間私人設定債務嗎？
綜上所述，銀行對於有民間私設的貸款審核格外嚴格，因為還款風險實在太高，所以基本上是不會代償私人金主借款。
但銀行還是有提供轉貸服務，只要原本的貸款機構也是金融機構，就有機會進行平轉或轉增貸服務，審核結果還是要依照各家銀行標準而定。銀行不會幫忙代償私設資產沒關係，國峯厝好貸只要條件不至於太差，經過業務評估後可承做，就會盡力協助您轉貸降利、降月付金，你也可以在還款時間慢慢累積個人信用，提高轉回銀行的機會。
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私人設定可以貸款嗎？
基本上有私人設定的抵押物，找銀行貸款的核准機率很低，借款人需要先將民間私人設定貸款清償，並維持正常繳款紀錄至少一年以上，才有資格去申請銀行貸款。
清掉民間私設的方式有很多，包括向融資公司貸款、協助做清償，或是跟親朋好友借錢來償還等，但需要先打好預防針，即使解除私設後也不能保證 100%貸得到喔！
房子私人設定如何處理？
國峯厝好貸房屋二胎提供最安全的方式，讓您快速清掉民間私人設定貸款：
- 利率合乎法規
房屋二胎計算方是為年利率且合於法規，借款人不用再擔心被高利貸壓垮，透過借「低利息」還「高利息」，減輕還款負擔。
- 額度最高3,000萬
國峯厝好貸雖然沒有像民間私人放款公司任意喊價，但相較於銀行二胎（最高貸款成數 80%），能提供的額度還是比較高的、最高可撥款 3,000萬、領先業界，盡可能讓借款人多一筆緊急資金。
- 本利均攤
國峯厝好貸房屋二胎還款方式與銀行相同，每個月本金跟利息平均攤還，不會像民間借貸公司每個月繳交高額利息卻始終還不到本金。
- 上市櫃融資公司撥款
政府合法立案具備營業登記證，由上市櫃融資公司直接撥款，比資訊不透明的民間借貸公司更有保障，客戶如果有問題也可以快速解決。
- 審核比銀行寬鬆
無論是領現族、無薪轉證明…銀行不願意核貸的客戶條件，只要房屋還有可貸款空間、有足夠的財力皆能免費諮詢並有機會成功核貸，我們不會像銀行直接婉拒，業務會積極為你爭取！
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- 申請流程簡便
若要申請房屋二胎，在對保簽約前都不用親自出門，文件資料只要透過線上傳送（Line或e-mail）即可，國峯厝好貸提供免費諮詢與鑑價服務，為您解省時間。
- 無代辦費用
國峯厝好貸不是代辦公司，不用事前簽約或提前匯款，也沒有高額的服務費或代辦費。
- 規模遍布全台六都
國峯厝好貸在全台六都（台北市、新北市、桃園市、台中市、台南市、高雄市）都有服務據點，無論客戶身在何處都可以至鄰近公開場所洽詢、對保，不限區域盡力協助客戶解決資金問題。
- 金融專業團隊
業務專員各個都具備金融知識，對於房屋貸款的流程、規則也非常熟悉，不僅站在客戶的角度去著想，也會盡力爭取對客戶最佳的貸款條件。
- 最快三天撥款
申辦國峯厝好貸二胎房貸最快三天撥款，快速為借款人解決緊急資金問題。
國峯厝好貸產品服務與資訊安全獲國際ISO 9001和ISO 27001雙認證，讓民眾貸款更加安心。
私人設定成功解除案例分享
新北市三芝區的許先生，是位大型連鎖量販店的店員，本身有房貸 320萬，另外有跟當鋪介款尚欠 40萬。許先生最近因為要支付長輩生病住院的費用，急需一筆錢，原本打算再跟原銀行申請房屋增貸，但因為民間設定被銀行拒絕，所以只能另外找尋貸款管道。
由於之前找當鋪的經驗，他知道這次就算急用錢也不能再隨便借，因此透過朋友的推薦得知「房屋二胎」可以協助解決房屋私設的問題。因為許先生民間設定也還得差不多、房屋所在地有增值，所以選擇向大型融資公司借款，過沒幾天就快速撥款，讓他不用再擔心長輩的住院費，也回歸到合理的還款模式。
私人設定常見問題QA
二胎房貸可以代償民間私人設定嗎？
答案是可以的。
成功案例：
周小姐在餐廳擔任資深領班，身上除了有房貸 780萬元以外還有民間二胎債務 250萬元。先前周小姐因為家中長輩的疾病惡化，急需拿出一筆資金來應急，所以就急急地簽了合約，並設定抵押了自己的房子。
但是一拿到資金時卻發現實拿的金額比 250萬還要少很多，回頭去找民間公司理論，才發現的確合約上白紙黑字寫著當初「講好的手續費」，讓她感嘆真的不能「病急亂借錢」！
周小姐後來上網搜尋發現融資公司比較有保障，在融資公司協助代償後，周小姐不只解除民間設定，更回到一般正常的貸款方案：低利率、低月付金。
同時有私人設定、債務協商怎麼辦？
這個情況只能找融資公司或民間公司來解決。
成功案例：
台南麻豆區的吳先生，在化學工廠擔任技術員，有房貸 500多萬。近日需要一筆資金來修繕房屋，因為漏水問題讓全家人生活不堪其擾。本來打算用房屋增貸來跟銀行申請資金，但由於曾經有過債務協商，因此被銀行婉拒申貸。
吳先生為了應急找了民間公司借 100萬，很快就拿到款項並順利將房屋漏水的問題修好，然而一個月3%利息實在太高，實在讓他負荷不了。後來找到大型的融資公司借款，雖然曾有債務協商等紀錄，但因為工作穩定、房屋價值高，便順利貸到符合期待的額度、塗銷民間設定，也慢慢培養信用分數。
如何知道房子有被設定？
您可親自至地政事務所查詢，或是利用全國地政電子謄本系統網站、便利商店插入自然人憑證等方式進行線上查詢。
不管是被銀行婉拒還是額度不符合預期，都可以向國峯厝好貸留言諮詢，不僅審核寬鬆、盡力爭取低利率、額度高，由上市櫃融資公司直接撥款最有保障，絕無代辦費！
