本文摘要：很多人在申請貸款時，會因為資金需求較緊急或是「貨比三家」的心態，而密集向不同家銀行申貸，這樣會造成聯徵多查（三個月內超過三次），也會讓銀行端認為是高風險客戶而不予核貸。常聽到「聯徵次數三個月內只有三次」的說法，但其實聯徵查詢紀錄保留期間有一年那麼長；假如聯徵次數累積三次，已經有聯徵多查的狀況了，又該怎麼順利取得資金呢？
➤ 什麼是聯徵信用報告？
聯徵是什麼？
「聯徵」是「財團法人金融聯合徵信中心」的簡稱，而聯徵中心會透過收集、彙整民眾個人與金融機構間發生過的信用往來紀錄，來建置全國信用資料庫；目的是確保人們的信用交易與國內的金融制度能夠健全穩固（各項揭露紀錄的年限可參考金管會規定）。
聯徵報告當中的信用評分通常被國內大多數的金融機構用來評估客戶信用狀況，用來作為和銀行申貸時核准與否、額度高低以及利率高低的參考依據。但是聯徵中心也表示「信用評分不宜作為交易准駁的唯一依據」。
聯徵包含哪些內容？
聯徵中心信用報告包含五大內容：信用卡資料、借貸資料、聯徵查詢紀錄、信用評分以及通報紀錄。
1. 信用卡資料：
a. 信用卡持卡紀錄
b. 信用卡額度、及剩餘額度
c. 信用卡待繳金額
2. 借貸資料：
a. 借款餘額明細資訊
b. 共同債務/從債務/其他債務資訊
c. 借款逾期、催收、呆帳或是退票紀錄
3. 聯徵查詢紀錄：
a. 被金融機構查詢的紀錄（向銀行申辦新業務如：開戶、貸款時就會留下紀錄）
b. 當事人查詢信用報告紀錄
4. 信用評分：
信用分數會介於200到800之間，越高代表信用越好；也有一些狀況（參考這篇文章：「信用空白」需要資金被銀行拒貸怎麼辦？簡單三招脫離信用小白）會顯示「此次暫時無法評分」。
*小提醒：信用評分與信用報告是分開列印的，查詢聯徵報告時需要特別告知聯徵中心要加查「信用評分」才會有評分的資訊唷！
5. 通報紀錄：
曾被通報為警示帳戶或詐騙通報案件也會在信用報告當中，會與信用評分、信用報告分開，單獨列印「通報案件」紀錄資訊。
➤ 聯徵多查的原因、缺點和影響為何？
1. 造成聯徵次數過多的原因和情形？
聯徵報告裡會顯示最近三個月的「聯徵查詢紀錄」，這也是大家常說的「聯徵次數」；聯徵查詢紀錄會揭露的資訊包含被調閱聯徵的查詢機構及查詢理由，只要民眾和查詢機構往來的時候，機構得到當事人的同意調閱聯徵，就會在聯徵報告留下紀錄並保存一年。
查詢機構：會累積聯徵次數的查詢機構有三類：金融機構（如：銀行業、證券及期貨業、保險業等機構）、電子支付公司（如：街口支付、LINE Pay、台灣Pay、悠遊付等公司）以及電子票證機構（如：悠遊卡、一卡通、愛金卡、遠鑫等公司）。
查詢理由：民眾和查詢機構有業務往來（包含：原業務往來、信用卡業務、現金卡業務、放款業務、其他授信業務、公開資訊等）並且經當事人同意時，就會被記錄在聯徵報告裡。
講白話就是，一般民眾被金融機構調閱聯徵最常見的原因就是開立帳戶、申請信用卡、調高信用卡額度或是申請各類貸款。
2. 留下聯徵多查的缺點與影響？
如果一年內有多次新申請信用卡或貸款為查詢理由的紀錄，就會累積所謂的「聯徵次數」。而聯徵次數過多（三個月內超過三次）就被金融機構內部稱為「聯徵多查」。（民眾自己向聯徵中心查詢的紀錄，並不會被銀行內部算在累積聯徵次數的範圍內。）
*補充：如何自行查詢聯徵中心的個人信用報告？
為響應政府「打造數位化金融服務環境3.0」之政策，並增進對當事人之服務，聯徵中心自107年1月1日起，開放民眾除以個人電腦於線上查閱個人信用報告外，也可以透過智慧型手機、平板電腦等行動裝置於線上查閱個人信用報告。請連結：聯徵中心信用報告個人線上查閱服務
另外也可以申請書面的信用報告，聯徵中心提供以下三種方式：
聯徵中心信用報告書面申請方式2 親臨或委託親友至聯徵中心櫃台辦理
在過去，聯徵查詢紀錄只會顯示三個月內的查詢紀錄；但是自從97年3月1日開始，查詢紀錄的保留期間則增加為一年。當事人自己查詢時可以看到一年內的所有紀錄，而金融機構查詢時只會看到最近三個月的被查詢紀錄。
由於銀行的風險控管相對比較嚴謹，所以向銀行申貸或是辦卡的時候，銀行就會特別注意申請人的聯徵次數。對銀行來說，民眾向銀行申請信用卡或調高信用額度，就代表信用的擴張；而申請各類貸款（如：信貸、車貸或房貸），則是代表負債的增加。
上面說的申貸、申請信用卡和調高信用額度，對銀行來說都是風險提高的重要訊號，也都會留下聯徵查詢的紀錄並造成聯徵多查。
聯徵多查最大的缺點，就是影響到銀行核貸、核卡的意願，如果在申貸或是辦卡的時候，假如第一間銀行都沒有核准貸款，那麼後面第二間、第三間……的銀行看到客戶申請新業務而被調閱聯徵，但卻沒有被核准，自然也就會降低了銀行核准貸款的意願了。
3. 如何避免聯徵報告多次查詢？
那麼要怎麼避免聯徵多查呢？最好的方式就是向銀行申請貸款之前，先上網查詢各銀行貸款條件、額度、利率，並仔細檢視自己是否符合貸款的條件和資格，都確定符合資格了再申貸，以免浪費了聯徵次數，還無法順利申貸。
且在確定向銀行申請貸款以前，千萬別貿然提供自己的個資給銀行，也要特別注意銀行網頁上「我要申貸」的按鈕──在這個科技發達的時代，線上申貸非常便利也很常見，如果在不清楚自己條件是否符合的狀況下申貸了，就會白白留下聯徵紀錄；不但得不到資金，聯徵多查的紀錄還會讓自己變成銀行眼中的「問題戶」或是「高風險客戶」。厝好貸建議您，無論向銀行或是民間申請任何貸款，都建議您先做功課、諮詢後，再送出申請。
➤ 聯徵多查怎麼辦？如何順利申貸、消除紀錄？
聯徵多查了以後該怎麼辦？如果因為聯徵多查而無法向銀行申貸，還有什麼方式可以取得資金呢？
聯徵多查後順利取得資金的方式為何？
若您是在聯徵多查以後，才看到這篇文章，驚覺自己踩了銀行業界內的紅線，但卻又有資金需求的話該怎麼辦呢？
假如您的需求並不是那麼緊急，建議您可以過三個月以後再重新向銀行申貸，或是再致電給當初申貸與您聯繫的業務專員，詢問「除了聯徵多查以外，是否還有其他遭到拒貸的因素？」，但是照常來說銀行專員並不會透漏太多訊息給您。
也可以趁三個月的期間多比較各銀行的利率與額度等等，如果是要向銀行申請二胎房貸，也可以參考我們整理的 2022最新 銀行&融資公司二胎房貸額度、利率、費用比較資訊。
假如您的需求較為緊急，比較建議的做法是用抵押物，如：房子（有房族申辦二胎房貸，常見問題完整解答）或是汽機車（汽車貸款(原車融資)全攻略-借貸管道、利率、申請條件、流程）來抵押借款；例如厝好貸二胎房貸，就算房子仍有房貸也可以再設定抵押權再貸出一筆可用的資金。
前面提到過，聯徵中心的信用評分與報告通常被大多數的金融機構用來評估客戶的信用狀況，用來作為申貸時核准與否、額度高低以及利率高低的參考依據。但是聯徵中心也表示「信用評分不宜作為交易准駁的唯一依據」。
而厝好貸所提供的二胎房貸、汽機車貸款的服務，理念之一就是「普惠金融」（包容性金融）──提供良好的融資服務給傳統金融機構拒貸的族群，讓更多人能夠以便利的方式享受到合理的融資服務；厝好貸二胎房貸在核貸時，就不單單是以信用評分作為核貸與否的唯一標準！多元的核貸方式也能夠補足銀行的不足，並且讓被銀行拒貸的廣大族群及時提供所需資金。
那麼聯徵多查紀錄會一直在聯徵報告裡面嗎？或是要過多久才能消除聯徵多查的紀錄呢？
聯徵多查的紀錄要如何消除？
聯徵多查的紀錄（近期查閱紀錄）會保留一年，但是銀行只看得到前三個月的紀錄，也就是說若您最近三個月有聯徵多查的情形，只要距離被查詢日過了三個月，銀行調聯徵時就無法再看到三個月以前被查詢的紀錄。
但是值得注意的是，假如一年內有「申請貸款」、「申請信用卡」、「調高信用卡額度」或「預借現金」等狀況，就不在聯徵多查三個月消除的範圍內；但也會被銀行認為風險較高，而大大降低了成功申貸過件的機會唷！
最後厝好貸溫馨提醒大家，申請各類貸款務必要做好功課再申請，有緊急資金需求的您，歡迎來電 (02) 2313-1256 免費諮詢二胎房貸，也可於官網客服留言、或加入厝好貸的LINE@好友，直接與專員對談，我們會即時給予您協助！
作者簡介
蔡志傑
國峯厝好貸（各大上市櫃融資公司指定合作經銷商）
副總經理
銀行從業經歷超過20年
曾任職於：
台北國際商業銀行（現為永豐商業銀行）企業金融
國泰世華銀行 消費金融
板信商業銀行 消費金融
