房屋融資貸款是什麼？目前提供房屋融資貸款的承貸單位有銀行、融資公司和民間金主，本篇將介紹各承貸單位的差異、融資貸款優缺點以及推薦管道，幫助申貸人選擇正確對象、避開融資房貸風險。
房屋融資貸款是什麼？
融資的意思是指資金之間的融通、流動，申貸人或企業有資金需求便會尋求融資貸款管道，目前有提供融資貸款的承貸單位有銀行、融資公司和民間公司等。承貸單位將資金借給申貸人或企業，雙方就成為一種債權關係，債權人是提供資金的承貸單位、債務人則是申貸人或企業，融資貸款又稱為融資借款。
申貸人或公司確定申辦融資貸款後需與承貸單位面對面對保簽約，彼此核對融資貸款的契約內容，如：利率、額度和還款年限等。融資貸款契約簽立完成，申貸人或公司每個月需要按時還款，並在指定期限內清償貸款，若發生提前償還或無力償還等狀況，債務人需要支付一筆違約金。
若是用動產、不動產來申辦融資貸款，最後發生無力負擔月付金等狀況時，承貸單位有權力對擔保物件（動產、不動產）聲請本票裁定，因此申辦有擔保品融資貸款前需謹慎考量。
房屋融資貸款合法嗎？
房屋融資貸款承貸單位有銀行、融資公司和民間公司，其中銀行、融資公司是規模大型且合法的承貸單位，為申貸人的優先選擇。銀行受金管會管控、融資公司受經濟部管轄，兩者皆受政府主管機關監督審查，對申貸人來說保障性極高。合法的承貸單位提供的融資貸款服務，從審核申貸人和擔保品條件、簽約流程到最終放款，都會有制式的步驟和合約，對融資貸款雙方皆有保障。
相較於民間公司融資貸款，因為不受金管會所控管，審核方式、對保簽約流程無制式規定，等於是沒有明確的貸款條件和審核標準，合法性和貸款安全性有疑慮。以民間公司（如：當鋪、錢莊等）的利率來舉例，若其融資貸款利率為月息 2分，代表每個月的利率為 2%，乘以 12個月後就是 24%，超出現在民法規定的貸款年利率上限16%，便會成為違法的行為。
融資房貸不會被聯徵註記
融資房貸遲繳根據承貸單位會有不同的處理方式，若是向銀行貸款，不只會收到電話或簡訊催繳通知，還會被聯徵註記並登錄至聯徵中心，進而影響申貸人的信用分數。融資公司和民間公司雖然沒有聯徵系統，但只要有遲繳情況一樣會先進行催收，長期屢勸不聽則可以對擔保品聲請本票裁定。有貸款遲繳紀錄者，未來再向融資公司、民間公司貸款，核貸意願都會降低。
融資貸款繳不出來會怎樣？
不論是向哪一個融資管道貸款都要遵守合約、正常還款，申貸人如果確定經濟狀況無法負擔，建議先和融資貸款的承貸單位說明情況，互相商討其他解決方式，如：調整貸款年限、降低月付金或爭取其他條件等，避免影響個人信用紀錄。另外，如果是向民間公司申辦融資房貸，須留意承貸單位的合法與正當性，以免出現被暴力追討等情況。
延伸閱讀：房貸繳不出來會影響信用嗎？多久會被法拍？常見問題1次看
融資貸款管道差異比較
提供融資貸款服務的承貸單位有銀行、融資公司和民間公司，以下將詳細說明各管道差異。
一、 銀行
提到融資貸款，大多數人都會先聯想到「融資公司」所辦理的貸款，但其實銀行也有提供融資貸款服務，如：兆豐銀行、永豐銀行和玉山銀行等皆有提供企業的長期週轉融資。企業融資主要是針對金額龐大、風險高的專案，提供財務規劃安排，融資貸款項目包括工程款項、一般營運週轉金等。
由於銀行受金管會嚴格控管，為了降低放款風險，額度保守便成為銀行融資的缺點。部分銀行更是只提供短期融資貸款，還款期限最長不超過 180天，且對申貸人或企業的信用和財務狀況審核相當嚴苛，因此成功核貸機率低。
二、融資公司
除了銀行以外，最大型且合法的承貸單位便是融資公司，貸款內容皆符合現今法規，若申貸人的額度不符合預期或被銀行婉拒，選擇融資公司安全又有保障。目前融資公司提供的融資貸款項目多以原屋融資、二胎房貸、二胎增貸和汽機車貸款為主，融資貸款利率符合法規、額度比銀行高，審核寬鬆、過件率高，讓申貸人可以快速取得資金。
申貸人如果有緊急資金需求，推薦全台最大的二胎房貸經銷商國峯厝好貸，具備合法營業登記證，全台六都皆有實體辦公室。在上市櫃融資公司授權直屬經銷商中，國峯厝好貸資本額最高，是申貸人最安心可靠的選擇，透明登錄負責人姓名和公司地址等資訊，官網上的業務聯絡方式也透明公開。
延伸閱讀：2024銀行&融資公司二胎房貸利率、額度、費用比較
三、民間公司
民間公司泛指「銀行以外的承貸單位」，如：當鋪、錢莊、資產管理公司和債務整合公司等，因為是由私人金主或公司放款，利率、額度和還款期限無固定規範，對申貸人來說保障性低。目前民間融資貸款項目有：二胎房貸、汽機車貸款、信用貸款等，申辦門檻極低、審核相當寬鬆，最快當日就可立即撥款。
申辦民間融資貸款需特別小心，只要遇到非年利率的計算方式（如：日利率、月息等）、明顯超出銀行或融資公司可貸款額度、多收其他不知名費用等狀況，就要留意背後的風險。
延伸閱讀：代辦貸款好嗎？4招避開代辦貸款陷阱！
民間融資貸款風險
日利率、月息：實際年利率加總超過法定上限 16%
多收費用：高額代辦費、高額手續費、保證過件費等
（註：融資公司貸款直接與上市櫃融資公司對接，不會有任何代辦費）
延伸閱讀：民間二胎利率都很高嗎？7個查證法，破解房屋二胎詐騙手法
| 融資貸款管道差異 | |||
| 承貸單位 | 銀行 | 融資公司 | 民間金主 |
| 優點 |
合法利率 |
合法利率 |
門檻低 |
| 缺點 |
審核嚴格 |
利率比銀行高 |
高利率 |
| 表格整理：國峯厝好貸 | |||
跟融資公司貸款安全嗎？
向融資公司申辦貸款有兩個主要優勢：審核比銀行寬鬆、比民間貸款有保障。
◆審核比銀行寬鬆
融資公司貸款有固定的申辦條件和流程，和銀行一樣遵守法律規範，差別在於審核方式比銀行寬鬆許多。申辦銀行融資貸款，只要申貸人的信用或收入狀況不符合銀行標準，就會直接影響貸款額度，甚至直接被銀行婉拒。
融資公司也有既定的審核流程，但只要申貸人有其他加分條件可以補足，基本上都可以成功核貸。舉例來說，銀行貸款需要申貸人提供薪資明細等財力證明，且個人信用狀況需維持良好，若申貸人無法提供財力證明或是有信用瑕疵就很容易被銀行打槍；但國峯厝好貸則不同，只要有穩定收入來源，無太嚴重的信用瑕疵都有機會成功核貸。
延伸閱讀：二胎房貸銀行辦不過的5大原因！其實，你還有更好的選擇
◆比民間貸款有保障
融資貸款管道中以民間公司的風險為最高，除了上方提到的利率計算方式、巧立名目的額外收費項目外，民間公司的還款方式也隱藏陷阱。因民間公司的話術所誘騙，被民間貸款所套牢、高利貸詐騙，都是經常聽聞的社會事件，可見民間貸款缺乏保障性，提醒申貸人勿因為一時所需，就隨便簽立不明確的契約。
融資貸款推薦國峯厝好貸，由上市櫃融資公司直接撥款，沒有任何代辦費，主要提供二胎房貸服務，利率符合民法規範、額度最高 3,000萬，最快 3天火速撥款。國峯厝好貸審核比銀行寬鬆，保障度和銀行相同，額度有機會比銀行高出許多，產品服務與資訊安全榮獲國際ISO 9001、ISO 27001認證，讓有緊急需求的民眾可以合法且快速地獲取資金，在官方網站上留言諮詢，業務專員將立即與您聯繫。
延伸閱讀：國峯附擔保貸款是什麼？條件、額度、常見問題1次整理
原屋融資和房屋融資差異
民眾在購買房屋時會先向銀行貸款，申請一筆房屋貸款，等到房貸清償完畢後再申辦原屋融資，因此，「房屋貸款」和「原屋融資」不同，前者是原本沒有房子，先貸款來買房；後者是名下有房再拿出來申辦融資貸款，房屋是在「沒有設定抵押權」的情況下，利用鑑價後的剩餘價值（還有可貸款空間），向銀行、融資公司或民間公司申辦貸款獲取資金。
◆原屋融資貸款常見情況
1. 原本房屋貸款已經清償完畢
申辦房屋貸款時需要設定抵押權給承貸單位，如屋主購屋時申辦的購屋房貸，承貸單位就是銀行。當屋主將房屋貸款清償完畢後，想要再把房屋拿出來申辦融資貸款，就是原屋融資的一種。一般房屋貸款還款年限約 20～ 30年，等到清償完畢後已經過了一段時間，因此這類型房屋屋齡高，在原屋融資貸款時會比較難獲得優惠條件。
2. 房屋從未貸款過
房屋從來沒有申辦貸款的情況有二：房屋為屋主自建、屋主在買房時直接全額繳清，如果房屋所在地為精華地段，抑或是屋齡低、屋況維持良好，在申辦融資貸款時就有機會獲取優惠條件。
◆原屋融資貸款申辦條件
- 申貸人年齡需年滿 20歲（融資公司為18歲）
- 申貸人年齡需低於 65歲（融資公司為70歲）
- 申貸人信用狀況良好
- 申貸人工作收入穩定，能提供有效財力證明
◆原屋融資貸款申辦管道
銀行：目前有提供原屋融資貸款的銀行有中國信託（年利率前12個月 2.185%起）、王道銀行（一段式利率 1.85%～ 2.9%）等。銀行提供的原屋融資貸款利率低，是為申貸人首選，但在放款額度上則趨於保守。
融資公司：融資公司也有提供原屋融資服務，是銀行以外最大型、最安全的融資貸款管道，審核寬鬆、額度高且撥款快速。除了原屋融資貸款外，融資公司也有提供二胎房貸、二胎增貸等服務。
民間公司：民間公司的房屋抵押貸款商品多元，包括原屋融資、二胎房貸、二胎增貸等，雖然額度無上限，但利率高、審核和撥款準則模糊不清，因此不建議向民間公司申辦。
原屋融資 VS. 房屋融資
原屋融資：房屋沒有設定任何抵押權，屋主向承貸單位申辦融資貸款。
房屋融資：房屋不論有無設定抵押權，屋主向承貸單位申辦融資貸款。
結論：
兩者不同，原屋融資是房屋融資的其中一個方式。
延伸閱讀：房屋抵押貸款銀行利率、額度比較！申貸前5大注意事項
房屋融資種類有哪些？
除了原屋融資貸款外，若房屋本身已經有設定抵押權，根據設定抵押權的方式而有其他的貸款商品，以下將詳細說明。
一、房屋增貸
房屋增貸，意思是在房屋已經有貸款的情況下，再向「原本購屋貸款銀行」申請融資貸款獲取資金。原貸款銀行會根據房屋的條件去評估可貸款空間，並依照申貸人的條件決定放款額度，一般比較適合信用收入狀況良好、房屋價值有提高者。房屋增貸好處是審核會比轉貸、二胎房貸等貸款方式快速，但申辦條件多比照原購屋房貸專案，比較難達到理想額度。
延伸閱讀：2024房屋增貸條件是什麼？銀行利率、流程、優缺點
二、房屋轉貸（轉增貸）
房屋轉貸，意思是在房屋已經有貸款的情況下，直接移轉至「其他銀行」申辦融資貸款獲取資金。選擇轉貸的原因是新承做銀行的條件比較佳，讓申貸人可以降低月付金壓力；撥款額度高的話還有機會獲取一筆額外資金，便稱為轉增貸。房屋轉貸適合想要降低利息的申貸人，但需要額外支付塗銷費、地政設定規費等，請留意成本與獲利之間的平衡。
延伸閱讀：房屋轉增貸利率、費用、優缺點和常見問題
三、二胎房貸
二胎房貸，意思是房屋在已經有貸款的情況下，再向銀行、融資公司或民間公司申辦融資貸款獲取資金。二胎房貸需要設定抵押權給新承做單位，因此每個月會需要繳交兩筆月付金。若申貸人增貸、轉貸失敗，建議可以向融資公司申辦二胎房貸，不僅審核寬鬆，過件率和額度也比銀行高。
四、二胎增貸
二胎增貸，意思是房屋在已經有二胎的情況下，再向融資公司或民間公司申辦融資貸款獲取資金。基本上只要房屋還有可貸款空間就可以辦理增貸，但房屋抵押權設定越多，對承貸單位來說風險越大，因此銀行二胎增貸的過件率較低，融資公司和民間公司則較高。
延伸閱讀：二胎房貸是什麼？2胎房貸利率、額度、條件、風險常見問題
原屋融資借貸優缺點，融資貸款推薦
雖然把房屋當作擔保品申辦融資貸款有機會獲取資金，但也隱藏著許多風險，以下將詳細說明。
原屋融資借貸優點
1. 利率低
房屋價值高，用來當作抵押貸款的擔保品，利率會比無擔保貸款低，如：信用貸款。
2. 額度高
原屋融資借貸為「有擔保品」貸款，貸款額度不受DBR 22倍限制，因此貸款額度會比較高，若申貸人條件佳將有機會再提升額度。
※DBR 22倍是銀行在審核無擔保品貸款時採用的機制，目的是為了降低申貸人無力繳款、呆帳等風險。
延伸閱讀：DBR22倍排除項目？計算教學，提供應變方式提高額度
3. 期限長
原屋融資借貸的還款年限長，約介於 15～ 30年之間，還款年限越長，申貸人越有餘裕負擔每月的還款金額。反之，信用貸款還款年限就比較短，約介於 1～ 7年之間，年限越短申貸人的還款壓力就越大。
4. 保留房屋
申辦原屋融資借貸不僅能獲取額外資金，還可以繼續住在習慣且舒適的生活環境中，但申貸人仍需留意繳款情況，若長期遲繳債權人得以對擔保品聲請裁定（拍賣房屋）。
原屋融資借貸缺點
1. 利率計算方式
申辦融資貸款尤其要小心民間公司的利率計算方式，如：以日計息、月息等，此計算方式與正規承貸單位（銀行、融資公司）的年利率不同，若是遇到特殊的利率算法都要特別留意。
2. 貸款還款方式
正規承貸單位（銀行、融資公司）還款方式為本利均攤，意思是在貸款期間平均攤還本利，每期償還金額固定；民間公司（錢莊、當鋪）還款方式為只繳息不還本，意思是在貸款期間只要繳利息、不用還本金，申貸人始終還不到本金，將難以消除借貸紀錄。
總上所述，申貸人若向民間公司申辦融資貸款，很容易因為落入利率、還款方式等圈套，被迫將擔保品拱手讓給債權人。因此，在選擇融資貸款時一定要留意承貸單位的合法性，包括公司名稱、聯絡電話、地址、負責人姓名等。簽立貸款契約時建議應親自對保，並留意合約內的收費項目與細節，避免被多收不合理的費用。
另外，部分民間貸款公司會假冒成上市櫃融資公司，在簽立貸款契約前請勿主動提供個人證件、個人帳戶密碼，或是預先匯款給承貸單位，以免被有心人士操作不法行為。
原屋融資借貸推薦
如果申貸人的信用和收入狀況良好，建議可以先向銀行申辦原屋融資貸款、增貸、轉貸和二胎房貸等服務，每間銀行提供的貸款內容不同需多方比較。若申貸人本身有卡循、遲繳等信用瑕疵紀錄，或是因為領現金工作而無法提供薪資明細等證明，建議可轉向融資公司申辦二胎房貸等服務。
融資貸款管道推薦國峯厝好貸，審核方式不像銀行刻板，收入和信用條件有更多彈性空間，業務專員會積極為客戶爭取更好的條件。不論是有信用瑕疵、無薪轉證明的客戶都可以留言諮詢，直接與國峯厝好貸專員洽談。
延伸閱讀：信用瑕疵貸款會過嗎？信用小白貸款3作法
房屋融資貸款常見問題QA
房屋融資找銀行比較好？
銀行融資的優點是利率低，缺點則是整個貸款流程（包括房屋鑑價、放款）審核嚴格且耗時，不適合有緊急需求和大額需求者。
房屋融資找融資公司比較好？
融資公司為合法營運、有規模的組織，是銀行以外最安全可靠的借款管道，對申貸人條件審核寬鬆，房屋鑑價方式與銀行不同，可貸款額度比較高。
原屋融資有寬限期嗎？
銀行、融資公司和民間公司各家標準不同，以銀行為例，中國信託原屋融資寬限期最長為 3年、王道銀行則為 2年，建議申辦貸款前先向承貸單位諮詢。
沒有工作可以申請融資貸款嗎？
依據不同承貸單位標準而定，銀行貸款注重申貸人的信用和收入狀況，基本上沒有工作收入很難成功核貸；融資公司審核彈性，只要能提供其他佐證財力的資料，證明有固定收入來源即可。
