首購族注意！你知道首購貸款的真正定義嗎？首購貸款並非首次購屋才能申請，只要「名下沒有自有住宅」，就可享受首購優惠。本文將為你解析首購的貸款條件和流程，讓你能用首購優惠成家、安家。
首購不等於首次買房？首購與首次買房的差異
首購：指名下現階段並無任何房產，其房產為名下第一間自住房產，這類人並不一定是第一次買房，他可能曾經購買過任何一種自住或是非自住型房產，但不論如何現階段並無任何房產歸于其名下。
首次買房：指的是人生第一次買下的任何種類房產。
兩者的區別在於買房目的和優惠政策。首購者是為了自用居住，首次買房者不見得是為了自住，有可能是為了投資或出租，因此首購者能享受政府或銀行提供的各種優惠，如低首付、低利率、減稅等，但首次買房者則不一定能享有上述內容。
符合首購族定義的3種類型
- 借款人及家庭成員名下皆無自有住宅者。
- 曾持有房產，但申請時名下已無登記任何自有住宅者。
- 個人與親友個別持有，或共同持有合計換算面積未滿40平方公尺的建物，可視為無自有住宅。
首購族能夠使用哪些貸款或優惠？
青年安心成家貸款
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公務人員住宅貸款
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- 年齡限制： 需在職且為正職人員，退休、約聘、軍事機構、試用期者皆不符合。
- 適用對象：中央及地方各機關、公立學校編制內員工、公營事業機構編制內員工。
- 貸款金額：最高貸款成數 85%。
- 貸款年限：貸款年限最長 30 年（含寬限期 5年）。
- 申請單位：臺灣銀行、中國信託商業銀行。
銀行首購專案貸款
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- 年齡限制：20歲以上。
- 適用對象：借款人與其配偶及未成年子女名下均無自有住宅者。
- 貸款金額：視貸款人條件不同而有所差異，最高貸款成數可到 85%。
- 貸款年限：貸款年限最長 30 年（含寬限期 3 年）。
- 申請單位：各家民營銀行。
自用住宅房貸補貼
申請人須為自用住宅貸款的借款人，且與配偶及未成年子女符合下列資格者：
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- 僅有一筆自用性質購置住宅貸款，並須有非呆帳的貸款餘額。
- 持有房屋在1戶以內。
- 原始核貸金額臺北市850萬元以下的房屋、其他縣市原始核貸金額700萬以下的房屋。
- 110年家庭成員各類所得總額合計120萬元以內。
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首購族自備款要準備多少？
買房自備款的金額取決於房屋的價格、貸款的額度和利率等因素。因為現在一般的房屋貸款大約成數最多為8成，因此買房自備款至少要有房屋價格的20%～30%，以支付除了頭期款外還有其他的手續費、印花稅等費用。
但要考量到，房屋的鑑價問題，也就是屋齡、屋型、坐落位置和坪數，因此可能自備款要拉高到20%～40%的區間較為安全。
如果想獲得更低的利率或更高的貸款額度，可以考慮增加自備款的比例，但也要留意自己的財務狀況和風險承受能力。另外，還要預留一些現金作為緊急儲備金，以應對可能出現的意外開支或收入減少的情況。
首購族若自備款不足怎麼辦？
多打聽
除了政府的青年安心成家貸款，其實各家銀行也有提供首購房屋貸款的優惠，有時候依據自身的財力狀況、信用狀況再加上房屋鑑價，可貸金額就會有差異，因此建議可以去各家銀行詢問比較。
避開蛋黃區
在買房時，房屋所在地區和周遭機能性是影響房價的關鍵之一，發展成熟的區域往往房價也已讓人望之卻步，若是在雙北地區，可以考慮房市的「蛋白區」，用交通成本來替代房價成本，在蛋白區的房屋周遭機能性與蛋黃區差不多，但其房價卻比蛋黃區低，且若是選擇離主要幹道或捷運站更近的房屋也能減少通勤的時間和成本。又或是採取「捷運延伸」的策略找尋更合適自己且房價更能負擔的房屋，也就是在經常使用的同一條捷運線上尋找房屋，雖然伴隨著需要多花一些通勤時間，但是房價相對蛋白區又更低，因此可以是一個不錯且理想的標的。
選擇預售屋
如果自備款不足，購買預售屋或許也是一個可以考慮的標的，因為預售屋的自備款可以分為頭期款和工程款。頭期款包括訂金、簽約金和開工款，約占房屋總價的10～15%，此費用需要一次付清。而在施工期間（約2～3年），可以分期繳納剩餘10～15%的工程款，因此可以減輕自備款的壓力讓購房變得更具彈性。
然而也需要注意，預售屋往往比成屋貴1成以上，這是由於開發商在建造期間的成本增加所致，再來也存在交屋實品與先前規畫不符的風險，這是由於施工期間發生了一些變更，導致最終交屋的實際狀況與期望不同，因此若決定要購買預售屋，則需要詳細了解開發商的規劃和承諾，並且保留必要的保護措施，如：合約條款和保固責任。
買房時還會有哪些費用要支出？
除了準備自備款外，還需要兩項費用，一個是其他支出，包含：銀行貸款手續費、律師公證費、仲介費、地政設定費、契稅、印花稅、保險費、代書費還有裝潢費、家電及用品購買費用。另外必須準備一筆緊急預備金，以免需要緊急使用資金時沒錢可用。
首購族常見問題解答
Ｑ：首購只有一生一次機會嗎？
Ａ：不是，只要申請房貸時名下無任何自有房產都算首購。
Ｑ：如果是夫妻買房，首購貸款要怎麼申請？
Ａ：以青年成家安心貸款為例，其主要條件是貸款人底下需要有一戶自用房產，因此申請首購貸款者須為房產所有人。但若夫妻共同持有，且均符合申貸資格，其優惠貸款額度最高仍為800萬元；惟如僅有一位符合申貸資格，其擔保物之共有人應將其持分部分，一併抵押予銀行，且應以其中一位符合資格者為借款人，其優惠貸款額度應按建物所有權持有比率核貸。
Ｑ：長輩贈與了房產，自己又想新買房，這樣有符合首購族資格嗎？
Ａ：沒有，首購族定義須符合名下僅有一間房產，如果名下已有一間房產，不論其用途為何，都不符合首購族定義，因此若是要符合首購族資格申請首購貸款，建議先將物件賣掉或是轉移，才能符合名下無自有住宅的資格。
Ｑ：首購族買房我需要注意什麼？
Ａ：
- 建議在平常就要累積良好的信用評分，有與銀行正常良好的往來紀錄，讓銀行視你為優質往來客戶，進而提升貸款的機率及貸款的額度。
- 留意政府最新的補助或是補貼資訊，因為政府提供的補助或是補貼方案，許多都能與首購貸款併用，建議要多關心政府的政策，以免損失自身權益。
- 不要為買房而急就章，還是要勤看房、多打聽、與房仲打好關係，因為勤看房才能多比較，再來千金難買好鄰居，多打聽看看屋主賣房原因還有鄰居周邊狀況，最後與房仲打好關係，就有可能有機會獲得第一手的資訊，例如：知道哪個屋主缺錢急賣房，這時可以趁機殺出一個好價格。
所以「首購族」並不限於特定年齡群體，主要標準是看個人在申請貸款時是否擁有自有住宅。然而，若在買房時未充分考慮經濟狀況，導致頭期款後缺乏資金備用，例如裝潢費用或緊急預備金，此時可以考慮透過購買新屋並進行二胎房貸來增加資金。但要注意的是，申請銀行的新屋二胎房貸通常比較困難，因為銀行希望借款人已經有一段時間的房貸還款紀錄，並評估房屋是否還有可增貸空間才會批准申請。
當銀行難以提供二胎房貸時，有另一種推薦的管道，那就是向租賃融資公司申請二胎房貸。這些公司專注於提供房屋相關的融資服務，因此相較於銀行，租賃融資公司可能對申請條件更加靈活，並且能夠根據個人的財務狀況提供較彈性的貸款方案。
而各大上市櫃融資公司二胎房貸服務授權經銷商－國峯厝好貸，提供新屋二胎房貸貸款服務，不論是預售屋、新成屋、中古屋，不限任何房型、屋種、坐落地區，全台皆可辦理新屋二胎房貸服務，且在9月30日前辦理貸款並撥款完成，再加贈第一產物保險100萬意外險，給您安心可靠且無憂的保障，幫助您安心成家，有資金需求歡迎點擊聯絡我們。
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