無薪轉貸款種類、流程？提高無工作過件率，3件事要注意！

無薪轉貸款該找誰辦？無勞保、無工作可辦貸款嗎？貸款時若無有效的財力證明將容易被銀行婉拒。因此如何挑選合法、有保障、但是審核比銀行更彈性寬鬆的管道至關重要，本篇將教您判別適合的貸款公司。

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為什麼會有無薪轉貸款？

因為有許多種類的工作者並沒有薪資轉帳紀錄，甚至是未被投保勞健保，如：工地領現勞工、自由工作者、計程車司機或外送員等，在申辦貸款時，貸款機構最重視的首要條件，就是申貸人的財力狀況，以及個人信用狀況，有財力才有還款能力、有良好的信用紀錄才能確保能按時繳款。如果缺乏薪資轉帳明細或勞保明細，就很難佐證申貸人的工作情況，在哪裡任職？每個月薪水多少？每個月可還款的範圍大概是多少？因此屬於這類的工作者在申請貸款時總會因為沒有薪轉紀錄、沒有勞保投保紀錄，被列定為沒有穩定收入和財力證明的申請人，使得銀行婉拒貸款。

這時就有一些銀行會提供應變方案，或大型合法租賃融資公司也會提供審核條件較為彈性的無薪轉貸款（無工作貸款），幫助有需求的民眾順利取得周轉資金。

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無薪轉貸款（無工作貸款）詳細內容

如果沒有薪資明細或勞保證明，在銀行申請貸款就容易遭遇婉拒，因為銀行有維持金融市場穩定的責任，所以在承擔借貸時風險值必須越低越好。如果無勞保、無薪轉或是無工作者想辦理貸款，又擔心遭遇銀行婉拒或是貸款額度不理想，可以試著用以下其他條件來佐證財力：

◆ 領現族可主動提供每月的薪資袋及薪資條
◆ 請公司開立在職證明
◆ 提供年度扣繳憑單、經常往來帳戶存摺
◆ 自媒體工作者可以提供承攬業務收入合約、轉帳證明、後台收入帳目
◆ 其他所得，如：股票紅利、定存、保單等
◆ 請信用和收入良好親友成為貸款保證人

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除此之外，申請貸款的人擁有並且維持良好的信用分數也是相當重要，因為銀行和租賃融資公司在審核貸款時，都會調閱申請人的個人信用報告，確認申貸人的信用金融往來紀錄，包括信用卡繳款狀況、貸款繳付情形，以確認是否有分期、遲繳或未繳紀錄。

根據個人的信用報告分數，承貸單位將審核評估申請人的貸款風險值，決定最終審核結果。

※ 民眾也可以自行查閱自己的信用報告，只要到財團法人金融信用聯合徵信中心官網，就能查詢個人信用評分報告以及其他金融資訊。

無薪轉貸款（無勞保貸款）哪裡辦？

無薪轉勞工要在銀行申請貸款，因為沒有薪資收入證明，就算有提供其他財力證明輔助，無薪轉者想要辦理貸款也難以申貸成功。因此無薪轉、無勞保甚至是無工作想要辦理貸款，除了向銀行申辦外，建議可向大型融資公司及其授權的經銷商辦理。

無薪轉貸款管道一、租賃融資公司

租賃融資公司，主管機關為經濟部，遵循民法第205條，貸款利率與銀行幾近相同，同樣最高貸款利率絕對不超過16%，並且這些上市櫃租賃融資公司的合法授權經銷商，同樣遵循法規，保障無薪轉貸款者的權益。

國峯厝好貸為全台最大的二胎房貸授權經銷商，主要向無薪轉貸款者提供二順位貸款、汽機車貸款等服務，利率最低7%起，3天速貸800萬，服務品質與資訊安全取得ISO 9001 、ISO 27001國際認證，是全台唯一取得國際認證經銷商。

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無薪轉貸款管道二、 民間公司

指的是民間私人放款公司，常見的有：當鋪、錢莊、代書代辦、資產管理公司，雖然當鋪、代書代辦這類民間貸款管道在生活中隨處可見，但因為資訊不透明、手續費較高、收費項目多、合約標示不明確及專業度較低，使得貸款風險極高，容易發生貸款詐騙、貸款損失，建議如選擇民間公司申辦貸款，務必多加留意小心，慎選合法無薪轉貸款管道，保障自身貸款安全。

無薪轉貸款種類

無薪轉或無勞保想要貸款者，因為沒有辦法提供具體的財力證明和工作證明，因此不論是申貸何種貸款都較為劣勢，但無薪轉貸款者還是可以從以下貸款種類中找尋合適自己的服務，並且在相關貸款管道進行諮詢了解。

無薪轉貸款種類一、小額貸款

只要申辦的貸款放款額度較小都能稱為小額貸款，例如：手機貸款（用手機抵押來貸款）、機車貸款（用機車抵押來貸款）等，手機貸款額度多為 2～5 萬元之間、機車貸款 為10萬元左右。也因為小額貸款放款額度不高，讓承貸單位風險降低，因此對申貸人的審核條件就會較為寬鬆一些

※ 申請小額貸款時請注意，通常小額貸款因為擔保品價值較低，所以貸款利率較高且還款年限較短。
※ 最終核貸結果請依據各承貸單位審核制度及條件而定。

無薪轉貸款種類二、信用貸款

信用貸款是依據申貸人自身的金融信用狀況來決定放款額度和利率，不需要任何抵押品。值得注意的是，金管會在審核無擔保的金融產品（例如：信用卡、信用貸款等）都有其特別準則：
【申貸人負債比（DBR）不得超過月收入22倍】，若負債比過高金融機構卻給予放款將違反金管會規定。

信用貸款放款利率及額度主要依據申貸人金融信用來往狀況，如若有良好的信用金融往來基礎，累積良好的信用評分，若能再以其他財力證明輔助，能有效提升自己的貸款條件。

※ 金融機構的嚴格審核標準，除為了穩定金融市場穩定，更是為了預防放款後申貸人可能會有無法負擔的風險，因此即便DBR限制為22倍，實際銀行放款負債比維持在14～16間。

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無薪轉貸款種類三、大額貸款

大額的貸款產品有很多種，例如：汽車貸款、房屋抵押貸款、土地抵押貸款等，越有價值的擔保品，越能取得較高的貸款額度。不論是申辦汽車貸款、二胎房貸等大額貸款，審核時間和辦理流程都會比信貸或是小額貸款久且複雜，除了需要準備更多的貸款文件外，因為貸款額度大，不論是銀行還是租賃融資公司在審核條件、抵押品價值上都會更為審慎，且此類的抵押貸款都需要做抵押權設定，因此會比信貸等貸款方式辦理時間更久。

※ 不論是房屋抵押貸款還是汽車貸款，都要特別注重且維持擔保品價值，如申辦二胎房貸時，房屋位於精華地段、可增值地段、屋齡新、屋況維持良好，都可以取得較高的貸款額度，若無薪轉、無勞保想申辦，則務必提供其他財力證明或是提供保證人來增加貸款的成功機率。

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無勞保無薪轉貸款流程

無薪資證明或勞保明細要如何申辦貸款？貸款流程與一般貸款流程相同，主要分為 5 個步驟：

步驟一：提出申請
在比較各家的貸款內容，包括利率、額度、年限，以及還款方式後，即可向貸款機構提出申請。
（國峯厝好貸提供免費諮詢與估價，讓你在比較各家專案時，能提前知道自身擔保品的價值）

步驟二：送件審核
貸款機構在審慎審核申貸人財力收入、工作及信用狀況等（如有擔保品將會進行鑑價），最終評估出放款的利率、額度和年限。
（每個申貸人的狀況不同，無固定放款標準）

步驟三：對保簽約
審核通過確定要貸款後，貸款機構會與申貸人約定時間、地點簽約，雙方確認貸款人、貸款利率、貸款額度等資訊沒問題就可簽約。
（雙方確認貸款資訊這步驟就叫做對保）

步驟四：設定抵押（如有抵押品）
如果是有擔保品的抵押貸款，就需要設定抵押權，舉例：房屋抵押貸款需要至地政機關設定抵押權；機車或汽車就需要到監理站設定抵押權，又稱為動保設定。

步驟五：核貸撥款
抵押權設定完成後，貸款機構就會撥款至指定個人帳戶。

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無勞保無薪轉貸款如何提高過件率？

1. 維持良好的個人信用紀錄
2. 提供其他財力證明，證明個人收入穩定
3. 提供擔保品辦理抵押貸款或是提供保證人
4. 自營商可提供公司的財務報表等資料

無薪轉證明難證明自身財力、無勞保明細也很難證明你的工作狀況是否穩定，在條件比較差的條件下，慎選大型合法、過件率高又有保障的管道至關重要。部分民間公司會為了條件沒那麼好的族群，推出如：代書貸款、勞保貸款、當鋪貸款、瑕疵貸款等服務，這些比較少聽到的貸款產品，請申貸人一定要查清楚貸款的利率、額度和還款方式等資訊，以免受騙上當、掉入違法管道的話術裡！

無工作貸款有哪些選擇？

「我沒有工作，可以貸款嗎？」如果申貸人薪資明細、勞保明細都沒有，還能辦理貸款嗎？基本上沒有工作就代表無收入，每期的月付金難以負擔，因此若無工作的情況下想要在銀行辦理貸款，成功核貸的機會是微乎其微。

如果本身無工作但需要貸款的人，有哪些無工作貸款方式可以選擇？

◆ 無工作貸款選擇：小額抵押貸款

小額的擔保品抵押貸款如：手機貸款、機車貸款等，這類貸款通常審核會比較寬鬆一點，但相對地就會反應在貸款的額度上。對貸款機構來說，申貸人如果真的無力繳納月付金，還可以對其擔保品聲請強制執行等措施，風險程度相對比房屋貸款等高價值擔保品低。

◆ 無工作貸款選擇：預借現金

如果用戶本身持有信用卡，可以試著申請預借現金，也就是依據信用卡可用的額度，直接轉為現金提領出來。這個做法雖然可快速拿到現金，但提領出的金額就會累計在下一期的帳單上，如果無力還款將會造成所謂的「信用卡循環利息」，導致利息越來越高，還會影響個人信用紀錄。

◆ 無工作貸款選擇：P2P貸款

P2P貸款目前都不是由銀行或是合法的金融、租賃融資公司等承貸單位組成，皆是透過網路進行貸款金融交易，因此不受到金管會的管轄，而這類新興的金融貸款交易源於科技的變化。與銀行行庫等金融機構相比，因為申貸時是由申貸者自行調閱及繳交信用評分紀錄，因此並不會影響到聯徵紀錄。但現今遭遇金融詐騙的案件有越來越多是產生於P2P平台上，並且P2P平台品質參差不齊，如果平台的技術和資安管理不佳，很有可能使得平台上的使用者資訊被盜取，造成用戶資料外洩，因此申貸者在使用這類的貸款商品時，務必更加小心謹慎，以免使得自身權益受損。

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無薪轉貸款注意事項

無薪轉貸款者甚至是無工作貸款者因為條件不佳，在銀行的成功核貸機率極低，因此許多人會直接轉向民間借款公司，例如：當鋪、錢莊等。但民間貸款充滿陷阱，申貸人必須要提高警覺，以下將列出 3 個需要注意的事項：

1. 小心不實廣告

通常沒有薪轉紀錄、沒有勞保明細的族群要辦理貸款非常困難，遂成為民間業者的一種行銷手段。如果看到直接主打「無薪轉貸款」、「無工作貸款」、「強力過件」等廣告，提醒您需提高警覺，目前沒有任何一種貸款可以保障無薪轉貸款、無工作貸款者一定可以過件，基本上都要審核每一個申貸人的個人財力狀況和信用紀錄等條件。

民眾在辦理貸款（尤其是初貸者），大多是從網路上查找資料，但是貸款屬於一般人較少接觸的領域，在不清楚貸款細節跟風險的情況下，很容易不小心就被浮誇的廣告所吸引。所以提醒您，任何貸款都可能有風險，如果打著門檻超低、當日立即撥款的條件，可能就會遭遇不合理的貸款利率或是被酌收高額的手續費等風險。因此即便條件再差，也千萬別因為急需用錢，就聽信不實的廣告及誘騙的話術。

而且現在許多銀行、融資公司網站上都有提供「貸款試算」服務，在確定辦理貸款前也可以先透過這些網站的免費試算來確認貸款利率、年限以及還款方式是否合理，民眾也可直接撥電話或是親自到貸款機構洽詢，了解完整且詳細的貸款內容。

2. 營業合法正當

不論是哪一種貸款產品，都要找合法向政府登記立案的承貸單位辦理，因為合法的公司都能夠在經濟部的商工登記查詢網站被查詢到所有公司資訊，包含公司統編、名稱、資本額、代表人姓名等，使申貸人清楚了解貸款單位，降低遭遇貸款風險及詐騙，對自身能多一分貸款保障。

除此之外，大型且合法的貸款機構例如：銀行、租賃融資公司等，都會有臨櫃、辦事處、或是公司辦公室讓申貸人現場申辦、免費諮詢。
※ 國峯厝好貸在全台六都皆設有分公司，讓客戶都能就近到分公司提出申請或免費諮詢。

貸款最重要的環節便是「對保」，部分民間借貸全程都在網路上操作，包括收取客戶的個人證件、對保簽約等，不僅客戶被詐騙的風險會提高，個人資料也很容易被外洩。因此像銀行或是租賃融資公司，有臨櫃、辦事處或是公司辦公室可供申貸人前往，就能讓申貸人直接在現場對保，使申貸人更加安心踏實。

3. 留意貸款合約

在對保的時候，申貸人需要特別確認利率、額度、年限和還款方式，特別注意「日利率」、「月息」、「只繳息」、「代辦費」等關鍵字，這些都不是合法的貸款公司會訂定的規則和收取的費用。

◆ 日利率
意思是貸款利率以「日」為單位來計算，這種方式主要會出現在當舖或錢莊上，如果換算成月利率再換算成年利率後，其貸款利率會非常驚人，也就是俗稱的「高利貸」。

◆ 月息
意思就是貸款利率以「月」為單位來計算，若是看見月息3分，看似低利率，其實年利率已高達36%（3%月息×12個月＝36 %），已經超過法定年利率上限的16%，因此民眾申貸時一定要特別留意利率的計算單位是「月」還是「年」。

◆ 只繳息
意思就是指這筆貸款只需要繳利息、不需要還本金，每月還款金額跟本利均攤相比會較低，但是時尚，申貸人都沒有還到本金，除非一次性還完所有本金，否則申貸人將會一直被套牢在這筆債務中，這樣的還款方式經常出現在民間公司中，導致申貸人債務越來越重。

◆ 代辦費
代辦費常出現在代書或是代辦公司，這些承辦的代書、代辦公司會以有特殊管道可送件，協助民眾代辦貸款，但因為不是直接的承貸單位，屬於協辦者，因此這些代書或是代辦公司會以協助送件，酌收一筆手續費。但如果是向各大上市櫃融資公司的指定合法經銷商申辦，就不會被收取任何代辦費用。
值得注意的是，合法貸款公司會提供制式的書面合約，在正式簽約前不會收取任何諮詢費用，也不會要求申貸人提供個人證件、帳戶，或個人金融卡帳號密碼等資料。

※ 因為民間貸款充斥各種貸款風險，建議如有貸款需求卻又遭遇銀行婉拒，請找尋大型合法的租賃融資公司或其合法授權經銷商申辦，才可保障自身貸款安全，避免貸款風險。

無薪轉貸款該如何選擇貸款管道

無薪轉貸款者有資金需求，該如何選擇貸款公司？如何辨別選擇優質承貸單位？以下將整理出 3 大判斷依據：

一、 合法性

「合法性」是在選擇貸款管道時最重要的判斷準則，有法律和主管機關的約束，才能有效規範貸款公司的行為，避免出現不合理的要求或手段，常見的合法貸款機構，如：銀行、農會、漁會等金融機構以及融資公司等。這些合法的貸款機構，從公司的規模、員工福利制度，到貸款的利率、還款方式都會遵照法律的規定。

合法的貸款公司為何這麼重要？原因在於如果申貸人有產生貸款相關糾紛，都可以依法維護自身的貸款權益。如果是向不符法規的管道申貸，就很容易遇到詐騙、貸款內容與當時的契約不符合、證件收走人就不見，甚至是撥款後多收取手續費等狀況，這些都是貸款的潛在風險，提醒申貸人需要多加留意。

二、 合理性

申辦貸款在正式簽約且撥款前，承貸單位都不會收取任何費用，包含：開辦費，如果有提前要求收取任何費用申貸人都需要小心。此外，在對保確認合約時，務必留意合約裡的內容，如果被要求支付多餘的代辦費用、手續費用、保證過件費用等，都屬於不合理收費。

銀行及合法的租賃融資公司（包含融資公司指定授權經銷商）在民眾申請貸款時，是不會要求申貸人提供證件正本、存摺帳戶正本及印章，也不會要求申貸人提供金融卡帳號密碼，這些都是不合理的。以正常的貸款流程為例，貸款公司會需要申貸人的個人資料來估價審核、決定放款的利率和額度，但大多是以影本提供即可，若貸款公司要求一定要正本，就要留意是否會落入詐騙陷阱、成為人頭警示帳戶，或是個資外流等危險。

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三、 專業性

貸款公司主要是提供金融相關服務，因此與客戶接洽的業務必須具備豐富且專業的金融知識，如果客戶對貸款內容有疑慮，業務卻一問三不知，其公司及業務的專業度將難被民眾信任。並且貸款公司具備合法的商工登記證書、擁有國際認證的ISO服務品質、以及取得國際認可的資安環境，官網上隨處可見的業務介紹、業務團體照以及業務的手機、LINE等聯絡資訊，標示完整的貸款流程、收費標準，有實體辦公室並由業務人員親自接洽和對保，都是民眾可以選擇的合法專業承貸單位。

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