代辦公司好嗎？代辦貸款陷阱多，申貸人該如何避免貸款代辦公司詐騙手法？本篇將介紹貸款代辦費用、條件和常見話術，以及比較銀行、融資公司、代辦貸款三者差異，帶你找到最優良的貸款管道！
代辦公司是什麼？
申貸人在辦理貸款前一定要多方比較各承貸單位，目前主要有：銀行、融資公司、代辦公司和其他民間私人放款公司（錢莊、當鋪、資產管理公司、債務整合公司等），銀行和融資公司是具備營業登記證且規模大型的合法承貸單位，民間公司因其合法性及正當性相當模糊，申貸人在貸款前更要睜大眼睛避免上當！
代辦公司又稱作貸款顧問公司，類似仲介身份，主要是根據申貸人資金需求，替申貸人媒合符合條件、比較有機會過件的貸款管道，包含銀行、融資公司或其他民間貸款管道。值得注意的是，目前金管會已明定為了強化授信資產品質、杜絕不肖代辦公司，所有銀行均不得接受代辦公司的委託案件，且內部業務專員採以嚴格實施管理稽核。
若銀行內部業務明知道是代辦或其他民間公司的委託案件卻受理申辦，將比照違法情形辦理，根據牽涉案件的輕重程度懲戒業務員，如：停止其執行銀行業務、立即解除職務移送法辦等。若銀行內部業務有發現同仁從事不法行為，則可以通報上級並獲得相關獎勵。
代辦貸款過件率高嗎？
部分代辦貸款業者為了招攬生意，可能會主打「保證過件」、「了解各家銀行授信標準」名號，讓申貸人誤以為找代辦貸款，就可以如願貸款到理想額度，但其實過件率不如想像中高，且可能放款額度會有落差。現在科技越來越進步，銀行、融資公司審核變得更加嚴格，即使代辦貸款是向認識的銀行送件，在審核和撥款前都會再次至聯徵中心調閱申貸人的聯徵紀錄，若被發現送件的資料與銀行端正確資料有落差，不僅容易撥款失敗，還可能觸犯刑法偽造文書罪。
那如果代辦貸款向融資公司委託案件呢？融資公司是合法的承貸單位，不論是申貸人自主提供或是代辦貸款公司委託送件的資料，融資公司都會重新審核和鑑定擔保品價值，並不會因為審核比銀行寬鬆就任意核貸。申貸人需要注意的是，部份民間貸款業者不僅在送件時會收取諮詢費、估價費、保證過件金，最後不論有無核准撥款，都可能再向申貸人多收代辦費、手續費等費用，是一個相當不划算的貸款管道選擇。
代辦貸款公司非放款單位，因為不是直接與撥款銀行、融資公司或經銷商接洽，留意部分不肖業者可能出現貸款詐騙、竄改貸款合約內容或申貸人資料、外洩申貸人聯絡資料等情形。提醒申貸人務必選擇合法且正當營業的貸款管道，如：各大上市櫃融資公司指定合作二胎房貸經銷商國峯厝好貸，絕無任何代辦費，有資金需求皆可在官方網站上留言洽詢。
※代辦貸款屬於民間貸款管道之一，品質有好有壞，建議申貸人選擇合法正派經營的代辦公司，以免落入貸款陷阱。
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銀行 VS. 融資公司哪個比較好？
銀行
銀行是大部分申貸人的首選，各間銀行因為受金管會監督控管，嚴格的審核方式，讓銀行的放款風險可以降至最低。然而，不論是申辦哪一種貸款商品，銀行最注重的就是申貸人的信用和收入狀況，只要信用分數低，或是無法提供財力證明等相關資料就很難成功核貸。
銀行貸款雖然可以提供比其他承貸單位低的利率，但貸款額度低、過件率不高，經常無法符合申貸人的理想額度。
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融資公司
除了銀行以外，最安全、最可靠的承貸單位就是融資公司，不僅具備合法營業登記證，由上市櫃融資公司直接撥款絕不會有代辦費、諮詢費等額外收費。融資公司與銀行最大的差別在於利率比較高一點，但審核寬鬆的方式導致可貸款額度高出銀行許多，成為現今多數申貸人的推薦選擇。
申貸人若有緊急需求，但額度不符合預期或是遭到銀行婉拒，千萬別急著選擇民間私人放款公司，以免落入貸款詐騙陷阱中。在選擇承貸單位前，不妨先上網搜尋貸款商品，多方比較各承貸單位的專案內容，找合法管道辦理貸款才能保障自身權益唷！
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代辦貸款合法嗎？
市面上有許多代辦貸款公司，充斥在我們的生活中，有盡心協助客戶送件的貸款代辦公司，同時也有由錢莊、當舖或私人金主偽裝的代辦貸款，讓一般民眾難以辨別。縱使申貸人沒有時間比較各銀行、融資公司的差異，建議應以大型金融機構或是上市櫃融資公司為主，切勿隨意找民間貸款業者申辦貸款。
民間貸款業者品質良莠不齊，馬路上隨處可見XX當鋪、XX債務整合公司等招牌，若申貸人遇到劣質的代辦貸款業者，不僅無法透過代辦業務找到適合的貸款管道，還會在諮詢時就被代辦公司收取一大筆費用，更可能落入貸款詐騙，成為詐騙集團的人頭帳戶導致官司纏身，進而成為警示戶，影響到聯徵信用。
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目前代辦貸款等其他民間業者不受金管會所管轄，可能會出現非法營業、不正當手段等狀況，國峯厝好貸提醒您，申辦任何貸款一定要向有領取營業登記證、資訊公開透明的合法承貸單位申辦，如：各大金融機構、上市櫃融資公司指定經銷商－國峯厝好貸，或是部分信用良好的代辦貸款業者。
國峯厝好貸服務品質獲得 ISO 9001國際認證，資訊安全也獲得ISO 27001國際認證，在全台六都皆有實體辦公室，讓申貸人有貸款需求都可以立即線上聯繫業務人員。
貸款代辦違法手段金管會加強稽查
為了加強民眾向銀行貸款觀念、以及強化銀行內部業務的教育訓練，金管會在民國 102 年特別訂定「銀行業防杜代辦貸款案件措施」，打擊部分代辦貸款業者與銀行業務之間的不法行為。若確定有不法交易事實，受委託銀行將會受罰新台幣二百萬至一千萬元以下罰鍰，經手業務則會根據參與案件程度而裁罰，如：解職、停止銀行業務等。
申貸人告知代辦貸款需求後，往往就放手讓其處理，若個人資料或財力證明有經不良代辦貸款業者偽造，在銀行或融資公司照會時就會很難回覆貸款用途、額度等細節。現今銀行判斷貸款代辦違法轉介案件方法主要可以從下方六種方法來判斷：
- 申貸人短時間內聯徵多查
- 申貸人不清楚受理銀行資訊和申貸原因
- 申貸人提供資料與聯徵中心資料不符合
- 申貸人不清楚個人職業、聯絡電話等個人資訊
- 申貸人貸款額度明顯超出銀行DBR 22倍規範
- 申貸人居住地、工作地與受理銀行無地緣關係
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為什麼要找貸款代辦公司？
台灣有許多間銀行、上市櫃融資公司，為什麼要找貸款代辦公司呢？以下將舉例5種情況：
一、 申貸人信用狀況不佳
俗話說「有借有還，再借不難」，銀行非常注重申貸人的信用狀況，若本身信用卡有遲繳、預借現金等產生卡循的紀錄，或是其他貸款有遲繳情形都會直接影響個人信用分數。不論是信用瑕疵還是信用小白（沒有申辦過銀行任何服務）者，銀行審核時都會抱持懷疑態度，不確定申貸人在撥款後是否能準時還款。
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二、 申貸人工作收入不穩
工作收入是判斷還款能力的標準之一，越穩定、越高薪的工作，正常繳款機率則越高，如：上市櫃公司員工、醫生、律師等。若申貸人無法提供個人薪轉或勞保證明，如：領現族（工人、保母）、自營商、自由工作者等，很難證明工作情況的穩定性，銀行核貸意願就會降低。
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三、 申貸人無貸款經驗
首次辦理貸款者不容易比較出各銀行的優劣，尤其當銀行審核時間長、額度達不到預期、過件率低時，更容易讓申貸人卸下心防，這時候後如果剛好被民間貸款公司話術誘騙，就更難脫離魔掌。申貸人需注意，即使代辦貸款可以協助送件、跑貸款流程，仍需要辨別管道的合法性以及正當性，勿輕易相信部分違法業者的話術。
四、申貸人被銀行婉拒
各家銀行審核標準不同，在A銀行被婉拒，可以選擇向B、C銀行詢問，但需要注意申貸人在填寫貸款申請書後銀行就會調閱聯徵紀錄。近期聯徵多查將影響銀行核貸意願，認為申貸人可能因為條件不佳、急需用錢等因素而向多家銀行諮詢，貸款額度和過件率就會逐漸下降。
五、 申貸人負債比過高
負債比是指個人負債佔個人總資產的比例，申貸人負債比越高，代表現有的負債已經造成申貸人沉重的還款壓力，若是銀行再撥款將提高其遲繳機率。不論申貸人有無貸款經驗、本身貸款條件優劣，一開始就要選擇合法承貸單位，才不會被錯誤觀念誤導。
國峯厝好貸提供比銀行更全面的二胎房貸服務，不論是信用和收入狀況不佳、從來沒有貸款經驗或是負債比高，都可以免費評估與房屋鑑價。國峯厝好貸二胎過件機率更高，利率符合法規、最高額度 3,000 萬，最快 3 天撥款。
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代辦貸款陷阱有哪些？
代辦貸款多，可能隱藏著陷阱，申貸人往往因為不清楚貸款流程而誤以為是正當流程，被多收費用等詐騙案例屢見不鮮，以下將整理出常見4種陷阱，幫助申貸人提高警覺。
1. 額外收諮詢費
銀行、融資公司皆會提供免費貸款諮詢，在申貸人未確定申辦貸款前不會收取任何費用，但卻有部分違法代辦貸款業者會假借「諮詢費」名目，實則是向其他管道估價等手續費用，向不知情的申貸人多收一筆不合理費用，損害客戶的交易權利。
合法的承貸單位在官方網站上會有公開透明的公司、業務聯繫資料，包括專案內容等，申貸人只要有疑慮、不能接受收費金額，合法承貸單位皆不會強迫客戶簽約和繳納不知名費用。
2. 收取證件正本
合法承貸單位從申辦貸款到最後撥款過程，都不會向申貸人收取個人證件，違法代辦公司則可能會假借估價名義收走申貸人的身分證、印章等重要證件，並要求支付估價或保證過件等費用。一般狀況下，申貸人只需要提供房屋地址，銀行和國峯厝好貸就可免費評估擔保品價值，並不需要其他文件正本。
因此，申貸人如果在申辦貸款時被要求提供個人證件、文件正本、帳戶和密碼，或是被要求提前匯款都是可疑情況，必須提高警覺以防被不肖業者拿去做違法用途。
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3. 保證過件話術
只要是合法的承貸單位就不可能出現「保證 100%過件」，有部分代辦貸款業者會使用保證過件、誇大不實的利率和額度廣告誘騙民眾，實際上則是把案件送到民間私人金主或公司。雖然可以成功撥款，但同時卻也會造成房屋私人設定，影響個人信用紀錄，以及未來向銀行申辦貸款或信用卡的額度和過件率。
民間代辦貸款內容在來路不明的傳單、名片上隨處可見，若是有民眾誤信廣告而向其申貸，將可能讓代辦貸款構成詐欺罪，違法公平交易法。因此，辨別合法的代辦貸款管道相當重要。
※備註
公平交易法第21條 明定事業不得在商品或廣告上有虛偽不實的表示以影響民眾交易決定。
中華民國刑法第339條 明定詐欺行為將處五年以下有期徒刑、拘役或科或併科五十萬元以下罰金。
4. 推銷其他方案
有部分代辦貸款公司會用極低利率、高額度、免手續費等字眼來誘導申貸人，假設原本申辦信用貸款未達理想額度，可能趁勢推銷其他大額度抵押貸款。利用高額度吸引客戶，進而收取高額利息，並在合約內隱藏不合理的收費項目和不合理的違約條款，等客戶簽約完再追討各種收費。
申貸人必須要有基本觀念，在銀行、融資公司辦不過的貸款，不可能交給民間貸款業者承做就可以保證核貸。即使可以當天快速撥款，申貸人也可能需要從其他地方付出代價，如：高利月付金、額外收費等。
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代辦貸款優缺點
優點
1. 因為經常送件，可以快速幫申貸人篩選各家貸款管道。
2. 代辦公司業務盡可能為客戶媒合更好的貸款條件。
缺點
1. 只要委託代辦公司就需要繳交委託費，金額約$ 2,000元起。
2. 不論是否成功撥款都需要繳交手續費或服務費。
代辦貸款雖然有許多替客戶送件的案例，但並不保證每一次都可以順利撥款，現今銀行、融資公司內部審核越來越嚴格，唯有遵循合法管道的正當程序才是最佳貸款方式。
※國峯厝好貸為合法的融資公司，在撥款前絕不會向客戶收取手續費、服務費、諮詢費等額外費用。
貸款代辦費用、申辦條件、流程
◆ 代辦貸款收費項目與金額
一般人聽到代辦公司都會直接聯想到「抽成抽很兇」、「收費很高」等觀念，但並非每一間代辦貸款公司皆是如此。正常情況下，代辦貸款為了幫客戶統整資料、媒合管道、送件估價，各個階段的開銷都會需要客戶自行支付，且在客戶成功核貸後，大多會從中抽取利潤，導致最終撥款額度可能出現落差。
代辦貸款收費細節
委託費：約$ 2,000 元起
代辦費、手續費、服務費：約整筆貸款金額的 8%～20%
開辦費（帳管費）：約$ 2,000 元起
開辦費（又稱作帳管費），是銀行貸款、融資公司必要支付項目，如果申貸人直接向銀行貸款就不需要額外支付委託費、代辦費等費用；但如果是向代辦貸款申辦就會需要支付。
◆ 代辦貸款公司申辦條件與流程
申辦條件：基本上只要符合法定貸款年齡 18 歲即可
提出申請：向代辦貸款提出貸款申請
整理資料：代辦貸款公司協助整理申貸人資料
多方送件：顧問會協助向各貸款管道送件
對保簽約：審核通過後需要申貸人自行至各承貸單位對保簽約
撥款抽成：等承貸單位撥款後，申貸人需要繳代辦費給代辦公司
代辦貸款在整個流程中只扮演仲介角色，申貸人需要自主提供資料、繳交所有費用，最後還要支付代辦費，相較之下申貸人會需要花費比較多的時間和成本。
如何避免代辦貸款風險？
雖然代辦貸款的送件經驗豐富，但並非每一間都是合法營業， 裡頭的專員也不是都具備專業金融知識，預先了解可能遇到的風險，才能找到優良的代辦貸款公司。
一、 保護個人資料
有的民間代辦貸款可能為了提高過件率，擅自竄改申貸人的授信資料或製作假薪轉證明，美化包裝個案讓承貸單位審核通過，此行為不僅會讓申貸人信用受損、被列入銀行黑名單，更可能背負偽造文書等罪名。民間代辦貸款惡質手法眾多，除了變造申貸人資料外，需要特別留意個人證件、存摺影本、擔保品資料（如：房屋權狀）、聯絡資料等，勿隨意將重要文件正本寄給任何貸款公司，以防不斷被電話騷擾、成為洗錢帳戶，或是個資被外流給其他盈利管道。
二、選擇合法管道
代辦貸款如果向多間銀行送件容易造成聯徵多查，更會直接影響申貸人的個人信用分數，未來如果向銀行辦理相關服務更容易被打槍。選擇合法的貸款管道可避免被收取高額服務費和手續費，不用擔心貸款沒辦成功還要支付代辦費，合法又快速取得資金才是最安全的做法。
民間二胎代書好嗎？
除了代辦貸款公司、錢莊和當鋪外，還有一個經常聽到的民間管道：代書貸款。代書又稱作地政士，專指負責房地產買賣、辦理土地登記、繳納土地稅等相關業務，是具備法律專業且需要考取證照的合法職業
二胎房貸則是一種房屋抵押貸款，屋主將有貸款的房屋再拿出來評估可貸款空間，設定抵押權給新的承貸單位獲取資金。申辦二胎代書，申貸人可以省去跑地政事務所處理不動產設定等時間成本，部分代書也有認識或習慣送件的銀行、融資公司或私人金主，可以直接幫申貸人媒合適合管道，加快審核和撥款速度。
◆ 代書二胎優點
審核非常寬鬆
免調閱聯徵資料
過件機率高，最快當日撥款
有信用瑕疵、無財力證明可以申辦
◆ 代書二胎缺點
利率高
額外收取其他費用（如：代辦費、手續費）
可能被要求提供個人證件
可能被要求提前匯款
二胎代書雖然不會像銀行調閱申貸人的聯徵資料、審核也非常寬鬆，仍需留意代書二胎風險，避免落入違法管道陷阱。
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銀行、融資公司、代書、代辦公司比較表
銀行、融資公司、代書、代辦公司 比較表 |
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|---|---|---|---|---|
| 管道 | 銀行 | 融資公司 | 代書 | 代辦公司 |
| 利率 | 符合法規 | 符合法規 | 高 | 依送件管道而定 |
| 額度 | 低 | 高 | 高，但會抽成 | 高，但會抽成 |
| 審核方式 | 嚴格 | 寬鬆，積極爭取 | 寬鬆 | 寬鬆 |
| 過件率 | 低 | 高 | 不一定 | 不一定 |
| 保障程度 | 高 | 高 | 中 | 中 |
| 代辦費 | 無 | 無 | 不一定 | 有 |
表格整理：國峯厝好貸 |
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代辦貸款常見問題QA
代辦貸款中途不辦會怎樣？
如果申貸人在簽完貸款委託書後反悔，會需要支付違約金給代辦貸款，金額依照合約上的規範為主。有部分民間貸款業者會利用客戶急需用錢、走投無路狀況，誘騙其立即簽約，待客戶需要提前解約或是反悔時再要求支付高額違約金。
民間貸款可以造假信用報告？
申辦銀行貸款時，銀行會調閱申貸人的個人信用報告，透過與所有金融機構往來的紀錄評估放款額度與風險。聯徵資料是由各家金融機構紀錄並上傳至聯徵中心，或是聯徵中心自主蒐集而成，一般人無權限更動。若被銀行發現代辦貸款造假或美化申貸人的信用報告，則會觸犯中華民國刑法第210條偽造、變造私文書罪，處五年以下有期徒刑。
代辦貸款沒過怎麼辦？
基本上連代辦貸款都辦不過的案件，銀行、融資公司更難以核貸，因為這兩個管道審核比代辦貸款更加嚴格。建議申貸人應優先償還個人債務，培養個人信用分數，把自身貸款條件養好為主。
