信用瑕疵貸款｜哪裡辦過件率最高？信用空白怎麼貸款？4大貸款注意事項

信用瑕疵貸款怎麼提高過件率？信用小白貸款推薦作法？本篇將告訴你哪些原因會造成信用瑕疵或信用小白，並教你順利貸款成功的方法。想要查詢信用報告嗎？信用瑕疵紀錄會維持多久？一次告訴你。

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信用瑕疵貸款會過嗎？

每個人都有自己的信用分數，這是銀行在提供相關服務前會評估的項目，根據你的信用分數決定放款的額度與過件與否。若個人信用評分落在 450分～ 600分之間就屬於有瑕疵的狀況，代表你曾經有遲繳、卡循不良紀錄或是個人負債過高等原因。基本上銀行的門檻是信用分數至少要滿 600分，低於 450分以下則是嚴重信用不良，需要特別注意。

不論是申辦房屋貸款、汽車貸款還是信用貸款，銀行都會調閱申貸人的信用報告，確認申貸人的信用狀況用來降低承貸單位的風險。舉例來說，如果申貸人的信用分數很低，代表曾經在銀行有過瑕疵紀錄，那麼銀行再撥款給申貸人，正常還款的機率就會降低。

為了降低申貸人無力還款的風險，金融機構遵守金管會的規範，在審核和撥款前都會重複確認申貸人的信用和收入狀況、負債比、是否遵守授信5P原則等條件，確認放款風險低才會撥款。銀行嚴格的審核機制眾所皆知，想要順利核貸務必要先培養好個人信用和財力。

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產生信用瑕疵的情況

哪些不良習慣會產生信用瑕疵？通常信用分數被扣是因為下列幾個原因：

• 信用卡曾有遲繳紀錄
• 信用卡只繳最低金額
• 啟動信用卡循環
• 曾使用信用卡預借現金
• 近期聯徵次數過多
• 房屋貸款、汽車貸款曾有遲繳紀錄
• 短期不斷申辦增貸
• 個人負債比過高（負債比＝總負債／總資產）
• 曾有金融機構催收紀錄

聯徵中心是一個資料庫，與任何銀行的往來紀錄都會被統計在聯徵中心裡，包括向A銀行申辦貸款、向B銀行申辦信用卡等。銀行可以在聯徵中心上調閱您的個人信用報告，查看所有申辦和繳款紀錄，作為信用卡額度、貸款條件的參考資料。

因此，不論是貸款或是信用卡都要記得正常繳款，才不會衍生出銀行催繳、啟動卡循等狀況，導致個人信用產用瑕疵，讓銀行認定申請人的還款能力不穩定，未來須要承擔呆帳的高風險。如果銀行額度不符合預期、遭遇銀行婉拒，可以轉向合法的融資公司辦理信用瑕疵貸款，不僅審核方式比銀行更寬鬆，過件率也更高。

最重要的是，合法融資公司的信用瑕疵貸款方案，不會向申貸人多收不相干的費用（如：代辦費、保證過件費用），讓申貸人可以快速且安心地拿到款項。

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卡循（信用卡循環）
信用卡帳單如果沒有全部繳清，下個月就需要支付利息給銀行，連同每期的應繳金額一起繳款，如果下一期帳單還是沒有繳清，利息就會不斷循環累積並造成信用瑕疵。

銀行信用瑕疵貸款

銀行貸款最注重的是申貸人的信用狀況和收入條件，如果想讓信用瑕疵貸款成功撥款，就需要用其他「加分條件」去補足，如：主動提供信用和收入狀況良好的保證人、足以證明收入穩定的工作證明等。申貸人的財力狀況與還款能力息息相關，包括銀行信用瑕疵貸款撥款後申貸人能不能正常繳交月付金？月付金會不會造成生活壓力？如果無力繳款，還有沒有其他人可以幫忙還款等，這些都是銀行在審核信用瑕疵貸款時會考量的因素。

信用瑕疵貸款還是可以申辦，但瑕疵的嚴重程度、收入狀況的穩定度、附加條件的價值，都會影響最終信用瑕疵貸款的額度與過件率。一般來說銀行會比較偏好工作收入穩定且高薪族群，如：上市櫃公司員工、律師、牙醫師等，如果信用狀況也維持良好，就有很大的機會獲得優惠利率、更高的貸款額度。

信用瑕疵貸款管道差異

不同承貸單位審核信用瑕疵貸款的標準有所差異，銀行審核最嚴格、融資公司次之，民間公司則無明確標準，三者差異如下：

• 銀行

貸款條件高，需要審核的資料也比較多，信用瑕疵貸款的過件率低。

• 融資公司

貸款條件符合法律規定，審核比銀行寬鬆，包括年齡、信用和收入狀況等條件並非唯一評估標準，有機會透過其他加分條件成功核貸信用瑕疵貸款，過件率高。

• 民間公司

信用瑕疵貸款條件、審核方式皆無明確標準，過件率高但費用也超級貴，對申貸人保障度低。

	銀行	融資公司	民間公司
貸款條件	高	彈性	無限制
審核方式	嚴格	寬鬆	無限制
過件率	需備加分條件 但不一定過件	可備加分條件 過件率比較高	過件率超級高 但也相對危險
			表格整理：國峯厝好貸

如果只是輕微的信用瑕疵貸款，只要能提供有利的加分條件，包括財力相關證明、信用良好的保證人等，就有成功核貸的機會。舉例來說，國峯厝好貸融資公司，專門提供二胎房貸服務，只要房屋還有可貸款空間，信用有瑕疵的申貸人也可以免費諮詢與申辦；銀行婉拒信用瑕疵貸款者的機會則很高。

然而，信用瑕疵貸款不是只要提供「加分條件」就一定可以成功核貸！如果申貸人是曾經有破產、呆帳、強制停卡、債務協商等紀錄，以上這些情況已經嚴重影響撥款流程，銀行、融資公司基本上都不會核准，因此培養良好的個人信用分數相當重要。

民間貸款公司（如：當鋪、錢莊、資產管理顧問公司）申辦門檻低，對信用瑕疵貸款人不會有太多的限制，通常只要有擔保品就可以成功撥款，過件率極高。嚴重的信用瑕疵貸款可能可以在民間公司核貸，但其中背後的陷阱與風險，包括不合理的收費項目、不明確的貸款內容等，申貸人都需要自行背負。

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提高信用瑕疵貸款過件率

許多申貸人往往是在有貸款需求時，才明白需要累積良好的信用和穩定的收入狀況，信用瑕疵貸款該怎麼順利撥款呢？以下提供 3個做法。

一、加強個人信用

個人信用狀況需要長期累積，短期的優良信用表現不足以證明穩定性，因此，申貸人應避免向民間私人放款公司借款導致遲繳等情形。除此之外，如果有申辦信用卡或貸款，一定要維持良好的繳款紀錄至少 6個月～1年，才能增加自身的信用和財力狀況的穩定度。

二、慎選貸款機構

銀行是最具有公信力的承貸單位，成為民眾申辦貸款首選，但審核嚴格經常造成額度不夠、婉拒等情況發生。如果有緊急需求，建議先向大型的融資公司國峯厝好貸申辦，不要直接找民間貸款公司，雖然貸款額度高、還款方式壓力小，但卻可能隱含更多風險。建議貸款前可以多方比較，透過線上貸款工具去計算月付金範圍，找到最適合的管道。

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三、選擇其他方式

大額借款的審核機制更加嚴格，承貸單位為了降低撥款後的風險，針對信用瑕疵貸款者、無法提供薪轉證明者會更加小心謹慎。如果大額借貸無法獲取預期額度，建議可以先選擇其他小額貸款應急如：汽車貸款、信用貸款等，或是找曾經辦過貸款或信用卡、薪資匯款等銀行申辦，爭取順利撥款的機會。

若屢次被銀行婉拒，可以選擇向合法的國峯厝好貸申辦，由上市櫃融資公司直接撥款無任何代辦費，最快3天內順利撥款，有任何貸款需求都可以諮詢業務專員。

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信用小白貸款會過嗎？

信用小白，意思是「信用狀態為空白的人」，在聯徵中心無保存任何與銀行往來的紀錄，查詢結果會顯示「此次暫時無法評分」情形，常見原因如下：

• 授信資料少於3期、近12期授信餘額＜0
• 從來沒有辦過信用卡
• 信用卡持卡未滿3個月、近一年信用卡應繳金額＜0
• 受監護宣告無法取得信用者
• 申貸人有爭議或正在訴訟中
• 嚴重信用瑕疵貸款人，如：呆帳、催收或拒絕往來戶
• 近1年只有辦理學生貸款，無申辦其他貸款者

信用小白不等於信用狀況良好，只是聯徵中心沒有信用紀錄而已，可能許多人會疑惑「本身沒有負債，不曾因為貸款或信用卡欠過錢，信用紀錄應該很好吧？」錯！正是因為與銀行無任何互動，信用小白貸款人的還款能力和信用狀況屬於未知數，銀行難以判斷撥款後是否能正常繳款，通常核貸機率也比較低。

台灣有許多企業或個人其實都是信用小白，因為本身沒有向銀行往來的習慣，如：從來沒有辦過信用卡的人、從未辦過貸款的人、以現金交易的攤販老闆等。根據yahoo新聞報導，台灣滿18歲以上的成年人口約1,992萬人，但信用卡持有數只有1,235萬，等於尚有757萬的18歲以上成年人沒有辦理信用卡。這757萬人如果都沒有貸款過（就學貸款不算），就是所謂的信用小白，再去申辦貸款就被統稱為：信用小白貸款。

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信用小白貸款條件

雖然信用小白貸款人沒有任何不良的信用紀錄，但在申辦貸款時仍須具備基本條件：

• 年滿18歲以上
• 擁有穩定工作且能提供財力證明者
• 申辦抵押貸款時需要擔保品，如：房屋、汽車等

具備上述基本條件的申貸人，可以試著先向銀行申辦貸款，各家銀行的貸款門檻和審核方式不同，建議先詢問清楚、準備好相關資料後再申辦。針對有擔保品貸款，銀行會綜合評估擔保品的價值和申貸人條件，再決定放款的額度和過件與否，因此信用小白貸款不見得都會失敗。

申辦信用小白貸款被婉拒別灰心，融資公司的審核方式比銀行寬鬆，不單只是看信用狀況而已，透過其他加分條件也能順利撥款成功。國峯厝好貸融資公司是全台最大的合法二胎房貸經銷商，業務專員會根據您的個人狀況加以評估，只要有機會就會盡量為您爭取。

信用小白貸款推薦方案

個人信用分數需要長期累積，以信用卡來說，持卡人需正常使用並繳款滿三個月才會開始出現信用分數，那麼信用小白貸款有哪些推薦方案呢？

一、房屋抵押貸款

房屋抵押貸款擔保品價值高，通常貸款利率會比信用貸款低、額度也會比較高，但最終核准額度還是要依據申貸人的收入狀況或其他加分條件而定。如果有資金需求，建議屋主可以利用房屋來當作擔保品，辦理房屋增貸、原屋融資或二胎房貸等抵押貸款，為自己增添一筆額外資金。

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二、汽機車貸款

申貸人名下沒有不動產的話，也可以利用名下的動產（如：汽車、機車）來申辦抵押貸款，但因為汽機車的價值比房屋低，通常貸款利率會比較高、貸款額度也會比較低一些。除此之外，汽機車的品牌和新舊程度、申貸人的收入狀況也都會影響最終放款額度，這些都是申貸人需要提前考量的地方。

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三、信用貸款

申貸人名下沒有不動產、動產的話，建議可以先從小額借貸入手，如：信用貸款。信用貸款不需要提供擔保品，只單看申貸人的信用和收入等條件去決定放款額度。信用貸款的缺點在於貸款額度受DBR 22倍限制，且貸款利率會比較高、還款年限短（最長約7年）。

貸款利率越高月付金負擔就越重，再加上還款年限短，申貸人每期的繳款就會有壓力。在申辦信用貸款前，申貸人應確認自身財務狀況，確定可以正常繳款、不會影響生活品質再提出貸款申請。

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信用小白貸款注意事項

市面上的承貸單位多，如：銀行、融資公司和民間公司等，難以區分信用小白貸款方案的合法性及適合性。如果沒有事先做好功課很容易落入貸款陷阱，因此信用小白貸款者須特別留意：

• 無審核標準的管道，可能含有隱藏的不平等條款
• 主打超低利率，可能是以日息或月息計算（民法規定年利率不能超過16%）
• 注意是否有多收費用，如：代辦費、諮詢費等
• 正常還款方式為本利／本金均攤，遇到只繳息不還本就要警覺

其實不只是信用小白，任何人都可能落入民間貸款陷阱中，千萬別被保證過件、當日撥款等話術誘騙。許多受害人都是在簽完約後才發現被多收費用（代辦費、諮詢費等），一開始都會以為是申辦貸款時的必要支出，但其實只有民間業者（錢莊、當鋪、資產管理公司）才會收取。

避免貸款風險和詐騙，選擇服務品質和資訊安全獲國際ISO 9001、ISO27001雙認證的國峯厝好貸最有保障，貸款全程保密、有任何資金需求都可以洽詢業務專員。

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信用小白脫白方法

如果有緊急資金需求，想要擺脫信用空白有哪些作法？

一、找份穩定工作

銀行注重申貸人的還款能力且偏好收入穩定族群，如果可以在上市櫃公司工作，或是職業具有權威性且高薪者，如：老師、醫師等，通常成功核貸的機率比較高。若無法在這些行業上班也沒關係，至少要找個「能提供薪資或勞保證明」的職業，並工作至少半年～1年，讓個人財力維持穩定狀況。

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二、辦一張信用卡

工作累積一段時間後可以選擇向銀行申辦信用卡，並維持正常使用和繳款至少三個月以上，累積個人信用分數。持卡人記得不要有慣性遲繳、預借現金、刷爆信用卡、啟動信用卡循環利息等行為，以免從信用小白演變成信用瑕疵貸款人。

信用小白貸款實際案例

趙先生是一位上班族，從來沒有辦過任何信用卡和貸款，近期有買房的需求，為了爭取更好的條件，決定暫緩買房計畫、先申辦一張信用卡。在正常使用並維持正常繳款一年後，趙先生再申辦房屋貸款，不僅擺脫信用小白貸款身分，也因為工作收入狀況穩定而獲得比預期好的貸款條件。

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怎麼查信用報告？

申辦貸款前不確定自己的信用狀況嗎？只要年滿20歲都能自主查詢，以下將介紹5個查詢方法：

1.聯徵中心查詢

查詢前需要準備自然人憑證與讀卡機，進入聯徵中心網站後，輸入身分證字號、圖形驗證碼，就可以開始查詢個人信用紀錄。（首次使用會需要安裝線上查閱安控中介程式，且只能查詢本人的中文版信用報告。）

2.使用手機查詢

不論是Apple還是Android用戶都可以透過線上APP Store下載「TWID投資人行動網」軟體，申請完自然人憑證後就可自行調閱本人的中文版信用報告。

3.委託郵局代辦

申請人本人攜帶雙證件到郵局填寫申請書，即可調閱本人的中文版信用報告服務，無須代辦費用。委託郵局代辦會直接將個人信用報告寄到家中，但缺點是耗時、申請人需要親自跑一趟。

4.線上填單郵寄

聯徵中心有提供信用報告申請書檔案，申請人可以選擇自行下載申請書，填寫完畢後再準備個人雙證件、戶口名簿影本等資料郵寄至聯徵中心。郵寄的好處在於可以同時申請本人的中文或英文版信用報告，但缺點則是相當耗時，且需要準備多項個人資料。

5.親自至聯徵中心辦理

聯徵中心地址：100台北市中正區重慶南路一段2號號1樓。

準備本人雙證件直接到聯徵中心申請個人信用報告，當日就可以拿到紙本的中文版和英文版個人信用報告，每年可以免費申請一次，若之後還需要紙本報告就需要額外支付工本費。優點是可以快速拿到、費用少、可以幫別人代領；缺點則是外縣市民眾交通成本和時間成本高，比較適合居住於北部的民眾。

※只要在欄位備註「加查個人信用評分」即可獲得個人信用分數，信用分數的高低會影響申辦貸款或信用卡的最終結果。

信用瑕疵有不同的揭露期

不同時間的信用瑕疵行為，將根據瑕疵的輕重程度影響揭露期限，以下將用表格整理說明：

逾期、催收、呆帳	自清償之日起3年都會揭露，呆帳最長揭露期為自轉銷日起5年內。
退票、拒絕往來紀錄	自退票、通報日起3年都會揭露；提前清償退票或提前解除往來紀錄，則是自解除日起6個月內都會揭露。
破產、更生	最長為宣告日或清算日起10年都會揭露。
信用卡停卡	自停卡日起5年都會揭露，強制停卡或未清償則為7年；已清償則為清償日起6個月。
其他信用紀錄	自發生日起5年都會揭露，有其他法規規定者除外。
	表格整理：國峯厝好貸

到達指定揭露期限信用瑕疵紀錄就會消失，期限內提升信用狀況有機會將揭露期提前。值得注意的是，聯徵中心登記的資料都會回報給金管會核對備份，一般人無法自行刪除信用瑕疵紀錄。

信用瑕疵貸款、信用小白貸款常見問題QA

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