銀行限貸令｜什麼是限貸令？房貸已達滿水位？25家銀行現況統整

2024年 7月開始，各家媒體、社群軟體上都在熱烈討論銀行限貸令議題，究竟什麼是銀行限貸令？銀行貸款審核時間變長、撥款變成要排隊等候、貸款條件變差、調升利率是真的嗎？本篇將詳細介紹銀行限貸令的起因和影響，讓您有初步了解。

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銀行限貸令是什麼？

銀行限貸令，意思就是銀行為了控制內部金流的穩定性，針對房貸收件和撥款的部分做出調整，部分銀行實施暫停收件、排隊撥款或是調升貸款利率，目的就是為了要減緩民眾申辦房貸的速度。

銀行限貸令的產生與銀行法的「不動產放款天條」有關，根據全國法規資料庫銀行法第72-2法條：「商業銀行辦理住宅建築及企業建築放款之總額，不得超過放款時所收存款總餘額及金融債券發售額之和之百分之三十。」銀行撥款至「房屋貸款」的資金，不能超過目前手中資金的三成，其手中資金包括存款餘額、金融債券等多元的資金來源。

大部分人在購屋時都會向銀行申辦貸款，隨著高昂的房價、貸款需求的增加，銀行手中的資金逐漸變少。民眾存款的速度，以及銀行金融債券等其他資金來源，遠遠趕不上銀行放款的速度，導致部分銀行的房貸放款比例已高達 27%，離不動產天條規定的 30%越來越近，銀行限貸令便因此產生，對部分購屋、換屋、租屋族群造成嚴重影響。

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為什麼會出現銀行限貸令？

除了銀行不動產天條外，造就限貸令的另外一個原因即是：新青安貸款。

新青安貸款是政府為了減輕年輕人的買房經濟壓力，自民國 99年開始推動的一項自住貸款，主要是透過八大公股銀行辦理，各家銀行運用自有資金幫助年輕人實現買屋夢想。政府透過利息補貼、延長還款年限至 40年、貸款額度提高至 1,000萬元和延長寬限期至 5年等優惠方案，吸引大批申辦新青安貸款的首購族，雖然活絡了房市交易，卻也同時讓部分銀行「吃不消」。

首購族申辦新青安貸款，造成銀行在短期內房貸放款比例攀升，且因為居高不下的房價，導致銀行放款的金額也向上增加。部分銀行便因為新青安貸款的案件量提升，造成房貸總放貸金額比例過高，已逼近不動產天條的上限 30%，才會開始限縮民眾申請房貸。

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銀行限貸令造成哪些改變？

因為房貸放款比例已面臨「滿水位」，銀行限貸令的出現便造就以下3個改變：

• 房貸案件需排隊撥款

近期申辦房屋貸款的申貸人，即使銀行審核通過、對保簽約完成，可能也會面臨需要排隊撥款的情況，按照順序逐一進行撥款，這也代表越後面申辦房貸的申貸人，獲得資金的時間將會延後更多。

• 調整貸款條件，如：降低貸款成數、提高貸款利率等

部分銀行繼續提供房屋貸款申請服務，但針對貸款條件的部分會有所調整，包括提高貸款利率、降低貸款成數和縮短還款年限等，但目前以調整利率為多。銀行貸款本身審核就非常嚴格，且放款趨於保守，申貸人的額度與預期結果的落差可能會更大。

• 房貸案件暫停收件

部分銀行更因為已經到達貸款滿水位，直接暫停房屋貸款收件，申貸人將無法向指定銀行進行房屋貸款申辦，只能選擇其他間銀行。近期有房貸需求者，建議提前向欲申辦的銀行諮詢，以免影響自身權益或是白跑一趟。

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銀行限貸令主要會影響誰？

各家媒體、社群都在熱烈討論銀行限貸令議題，銀行此次的調整措施主要影響的是：首購族、換屋族和租屋族。目前已經有部分新聞指出，有申貸人表示近期申辦房屋貸款變得困難、要排隊至少兩個月才能獲得貸款資金，也有申貸人表明銀行貸款審核變得比以往更加嚴格，比較難獲得更好的條件。

一、首購族

正在面臨交屋的首購族，可能會面臨貸款成數下降或是貸款利率上升等情況。因為難以在短時間內補足更多的自備款，或是承受加重的月付金壓力，最後可能導致交屋困難，甚至出現棄屋潮。

二、換屋族

大部分的換屋族，主要換屋目的是想將原本的舊屋賣出，透過出售房屋獲取資金，再選擇比原本更佳的新屋，提升居住品質。然而，銀行限貸令導致現在房市買氣下降，舊屋出售不易、新屋的貸款條件受影響，都會影響換屋族原本的計畫。

三、租屋族

銀行限貸令的實施也會間接影響到租屋族，隨著房貸利率提高，原本購買房屋來租客的房東，可能變相調升租金，部分租客只能接受無預警的租金調漲，或是選擇找其他地方繼續租屋。

銀行限貸令不僅影響上述三大申貸族群，包括各大銀行、央行、房市等機構，也都連帶成為各界的關注對象，成為輿論話題。

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銀行限貸令對投資客和房價的影響

從 2024年 7月至今，銀行限貸令的確造成金融界、房市交易的市場變化。因為銀行越趨嚴格的審核制度、排隊撥款、甚至停止申辦房屋貸款等項目實施，購買成屋的民眾，包含一般購屋族和投資客，可能因為貸款成數降低，造成自備款準備不足，只能選擇延後交屋或放棄購屋。

此外，雖然部分銀行繼續提供房屋貸款服務，但隨著貸款利率調升，代表著申貸人必須負擔比預期更高的月付金，每月的還款壓力增加，將連帶影響購屋的意願。

銀行限貸令與整體房價，目前無法證明兩者會互相影響，但隨著近期申辦房貸的不易，等於間接影響各族群的購屋或換屋意願。長期下來，若房屋成交量持續減少，有可能導致房價下跌，但仍需以後續政府、各家銀行協調後的措施為主。

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2024銀行限貸令影響的現況

以下將整理目前國內25家銀行的房貸收件與撥款現況：

銀行名稱	房貸收件與撥款狀況
華南銀行	排隊撥款中
第一銀行	排隊撥款至2024年 11月
彰化銀行	排隊撥款中
合作金庫	未定統計額度
台灣企銀	非青安調整利率至 2.4%
台灣銀行	正常收件
兆豐銀行	正常收件
台農	暫停收件（近3個月內與銀行往來資產達1,000萬元以上客戶除外）
國泰銀行	暫停收件
玉山銀行	暫停收件
永豐銀行	排隊撥款並暫停收件
安泰銀行	暫停收件
台新銀行	排隊撥款並暫停收件
上海銀行	調升房貸利率至 2.4%
台中銀行	調升房貸利率至 2.5%，並實施排隊撥款
新光銀行	調升房貸利率至 2.7%
中國信託	調升房貸利率至 2.33%起
富邦銀行	調升房貸利率至 2.33%起
凱基銀行	排隊撥款
聯邦銀行	排隊撥款
元大銀行	正常撥款
遠東銀行	正常撥款至2024年 9月
匯豐銀行	正常撥款
京城銀行	正常撥款
高雄三信	正常撥款
土地銀行、農漁會、中華郵政	不受銀行法限制
	資料來源：數位時代；表格整理：國峯厝好貸 ※本表僅供參考，實際情況請依各家銀行公告為主

由上方表格內容可以得知，25家銀行中就有 18家銀行受到限貸令影響，調整方案包括排隊撥款、調高貸款利率、停止房貸收件等，近期有需要申辦房貸的申貸人需要特別留意。

• 排隊撥款銀行

華南銀行、第一銀行、彰化銀行、永豐銀行、台新銀行、凱基銀行、聯邦銀行。

• 提高貸款利率銀行

台灣企銀、上海銀行、台中銀行、新光銀行、中國信託、富邦銀行。

• 暫停收件銀行

台農、國泰銀行、玉山銀行、永豐銀行、安泰銀行、台新銀行。

• 暫時不受影響金融機構

合作金庫、台灣銀行、兆豐銀行、元大銀行、遠東銀行、匯豐銀行、京城銀行、高雄三信、土地銀行、農漁會、中華郵政。

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央行對銀行限貸令的態度

各界新聞媒體報導，央行前所未有的邀請部分銀行高層「喝咖啡」，並罕見發布新聞稿，可以看出央行對此議題的重視。雖然銀行限貸令是因為銀行法規而衍生出來的變動，但確實影響部分申貸人的信心，也間接影響到房市交易的數量，央行大動作關切，主要目的便是希望能盡量安撫民心。

銀行限貸令最直接影響的就是首購族，央行也在 8月 22日緊急發布說明，強調此次各家銀行相繼調整的內容，將不直接影響無自用住宅的民眾，購屋或是融資的需求。央行也同時為企業主建立信心，表示銀行限貸令不會影響都市更新、重建危老建築、社會住宅等相關融資項目。

根據聯合新聞網表示，部分官員認為此次銀行限貸令，是銀行評估其風險與收益所制定的貸款條件，央行則應尊重銀行的決定，有房貸需求者應多方諮詢各家銀行，或是選擇其他融資管道。

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銀行限貸令如何解套？

如果您有房屋貸款的需求，正面臨銀行限貸令衝擊，不妨考慮以下解決方式：

1. 多詢問其他家銀行或金融機構，找出適合自己的貸款方案
2. 購買銀行的房貸附加方案，如：房貸壽險，補足自備款
3. 若是購買成屋，可以與屋主協調看看延長交屋，避開限貸令風頭並且避免違約情形
4. 選擇購買預售屋，因並非在近期交屋受影響較小

銀行限貸令對目前房貸的收件、撥款造成影響，如果您名下有房屋且有緊急資金需求，建議可選擇其他融資貸款管道來籌措資金，如：各大上市櫃融資公司指定合作經銷商國峯厝好貸。國峯厝好貸是全台最大的二胎房貸經銷商，貸款條件彈性、利率符合法規、額度最高可達 3,000萬元，服務品質和資訊安全皆獲IOS 9001、IOS 27001國際認證，有貸款需求皆可至官方網站或社群媒體上諮詢，獲得免費房屋鑑價服務。

銀行限貸令常見問題QA