央行限貸令是什麼？金管會召集 12間銀行開會討論解決方針，預計上線公開性的「資訊分享平台」，讓申貸人可以自由查詢各家銀行房貸的送件和撥款狀況，本篇將提到央行限貸令所帶來的產業影響，並教您如何使用平台查詢。
為什麼會有央行限貸令？
央行限貸令的出現，起因於中央銀行找各家銀行喝咖啡而開始，央行原本目的是想提醒各家銀行，需要留意銀行法 72-2法規所規定的不動產撥款上限，各家銀行的應對措施卻意外造就房貸難以撥款的現況。
銀行法 72-2又被稱為不動產放款天條，主要是規定商業銀行的不動產放款（住宅建築和企業建築）總額，佔銀行放款當下所有存款總餘額和金融債券發售額的比例，不得超過 30%。銀行法 72-2設立目的是為了避免銀行放款過度集中於不動產，使其他銀行商品或現金流的穩定性受到影響。
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受央行限貸令影響，房仲業績掛0
目前多家銀行房貸的撥款總額，已逼近銀行法 72-2的不動產撥款總額規定，接近「滿水位」。受到央行限貸令的影響，部分銀行為了避免觸犯到銀行法規，開始實施排隊撥款、暫停房貸收件、調整貸款條件（如：提高貸款利率、降低貸款額度）等方案，讓近期欲申辦房貸的族群困擾不已。
央行原本只是善意的提醒，沒想到卻演變成現今銀行房貸撥款的窘境，申貸人因為無法如期交屋，或是承受不了月付金提高後的繳款壓力，導致購屋意願間接下降。根據yahoo新聞報導，央行限貸令持續影響房屋的交易市場，房仲業首當其衝，最新統計數據表示 8月的房市交易量，相對 7月減少至少 2成以上，受影響的房仲業包括永慶房屋、信義房屋、台灣房屋等，甚至還有部分業者「業績掛0」，可能面臨一波離職潮。
央行限貸令連帶影響4大產業
雖然政府緊急提出央行限貸令救急方法，但房屋交易市場還是陸續傳出災情，中古屋市場的房仲帶看量共減少約 30%左右，預售屋的新客數量更是降低約 60%。從現況可以看出，限貸令大幅降低購屋人的信心，不僅買房的意願減少，間接也影響了中古屋的交易市場，使得賣屋的屋主也可能暫時收手，可能等到條件比較好的時候再販售。
購屋人為了避開銀行限貸令，將買房計畫延後使得房市交易量下降，不僅房仲業受影響，連房屋裝潢業者、家具業、家電業者也都可能連帶受到衝擊。以裝潢業者為例，沒有新屋裝潢收入來源，可能只能轉往中古屋翻新等需求為主，近期的業績可能會受到較大的影響。
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央行限貸令最新解決方針
限貸令議題持續延燒，政府、總統、各家銀行和申貸人都相當關切，金管會在 2024年 9月 4日（三）時，邀請共 12間銀行召開會議討論解決方針。最後會議結果，銀行公會需要制定出一個資訊分享平台，目的是讓有房貸需求的民眾，可以藉由這個公開透明的平台，快速查詢各家銀行目前收件與撥款的狀況。
銀行公會資訊分享平台查詢方法
銀行公會的資訊分享平台，已於 2024年 9月 10日（二）上線，有申辦房貸需求的民眾，可以自行至平台查詢。
STEP1.：前往中華民國銀行商業公會全國聯合會網站
STEP2.：選擇「銀行購置住宅貸款資訊彙總表」任一種檔案類型
STEP3.：查詢欲申辦的銀行單位
此銀行購置住宅貸款資訊彙總表，內容包括有承做房貸案件的銀行名稱、銀行諮詢電話，銀行目前房屋貸款是否有額度撥款，以及相關備註等資料。民眾可自行查詢各家銀行的房貸撥款現況，但無法準確知道實際的撥款總數量以及剩餘撥款額度，且每一位申貸人的個人條件和房屋條件不同，建議還是要親自諮詢銀行專員較佳。
根據此統計表，可以看出的確有部分銀行受到央行限貸令影響，導致審核時間拉長，需要排隊等延後撥款的情況，如：合作金庫銀行。目前合作金庫銀行房貸案件，以配合政府「新青安貸款」及「無自用住宅貸款（首購）」族群優先承做，但因為案件量大，銀行內部需要審核的時間將拉長。申貸人不僅需要配合延後收到貸款資金，還可能因為銀行的資金不足，最後面臨無法撥款等情形。
此外，部分銀行的房貸撥款有限制，例如台灣銀行就有在「備註」欄位裡面提到，針對房貸撥款案件，台灣銀行在審核申貸人條件時，得依據申貸人的信用狀況、財力證明、房屋價值等條件，保留最終核貸的權利。這代表申貸人如果本身條件較差一些，最終放款條件可能會不符合預期；但如果是本身條件好的族群如：上市櫃公司員工、醫師或老師等，可能有機會獲得比較優惠的貸款條件，如：降低貸款利率、提高貸款成數等。
※銀行購置住宅貸款資訊彙總表上，有提供各家銀行的官方網站連結，有房貸相關問題除了直接撥打電話外，也可以直接至官方網站上查詢。
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學者指出央行限貸令是必要措施
根據自由時報報導，國泰台大產學合作計畫徐之強主持人表示，透過中央銀行 5月發表的金融穩定報告顯示，民間部門信用佔整體GDP高達 166%，創台灣歷史新高。徐之強學者認為，6月調升存準率、7月實施央行現貸令，是政府為了控制金融穩定性而採取的必要措施。
民間部門信用是什麼？簡單來說就是「借錢」，GDP白話的意思就是「所得收入」，現在的情況是民眾借錢的比例比所得高出許多，代表財務槓桿有過高的風險。財務槓桿是一種投資方式，也就是貸款機構透過借錢方式來賺取利息或其他額外費用，但同時損失也可能被放大，如果借款人因為面臨市場經濟或政策變化而無力還款，將可能讓貸款機構投資失敗，需要承擔更大的金融危機。
美國次貸風暴成為借鏡
2008年的美國金融海嘯就是一個借鏡，當時GDP高達 172%，因為經濟不景氣，民眾需要面臨公司倒閉、被裁員等狀況，導致無力償還貸款或信用卡卡費等問題。不僅借款人受影響，銀行也因為呆帳等問題，引發抵押貸款違約、法拍屋市場熱絡等情況，導致出現次貸危機並進而影響到全球金融市場。
央行限貸令被部分學者認為是控管風險的必要措施，近一兩年大量的新青安貸款族群申辦房貸，導致部分銀行的放款比例已逼近於滿水位，放款速度過快，銀行存款速度卻遠跟不上。中央銀行緊急喊停，避免資金過度集中於不動產放款上，雖然此舉對近期交屋的族群帶來許多影響，但卻可能有機會讓房市降溫。
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央行限貸令常見問題QA
央行限貸令是什麼？
限貸令是根據銀行法 72-2產生的市場效應，此條法規主要目的是避免銀行資金過度集中於不動產放款。為了不觸犯「不動產放款天條」，部分銀行開始實施暫停房貸收件、調高貸款利率、降低貸款成數、排隊撥款等應對措施，進而演變成現在房貸難以撥款的情況。
央行限貸令有哪些影響？
雖然實施銀行限貸令，暫緩了部分銀行的不動產放款比例，但卻也造成申辦房貸族群的困擾，不僅要面臨延後交屋的壓力，更可能造成違約、房屋買賣糾紛等狀況。銀行限貸令最主要影響的是首購族、換屋族和租屋族，此外購屋人因為想避開限貸令風頭也可能選擇延後進場，導致房屋交易數量降低，連帶影響到房仲、房屋裝潢等業者。
央行限貸令是必要的嗎？
縱使 7月份推出的央行限貸令影響了申貸族群、各家銀行和房屋交易市場，成為各大媒體和社群熱門討論話題，但部分學者認為銀行限貸令也確實帶來正面影響，包括藉機讓房市降溫、調整銀行放款資金的比例，控制整體財務槓桿等，避免讓台灣走向次貸風暴、引發金融危機。
央行限貸令解除了嗎？
尚未，銀行限貸令的影響持續延燒，各家銀行在配合政府政策的同時，又不能違背銀行法 72-2的規範，所以短期內房貸收件與撥款將持續受到影響。值得一提的是，銀行房貸市場吃緊，卻也間接讓保險公司活絡起來，但保險公司放款也需遵守相關法律規定，所以不見得可以完全符合申請人需求。
央行限貸令借不到錢，我還有哪些選擇？
銀行審核嚴格、放款時間延長，如果您急需資金且名下有房屋，建議可以轉向融資公司申辦房屋二胎。融資公司申辦門檻低、審核比銀行寬鬆許多，利率符合法律規範，國峯厝好貸最高貸款額度可達 3,000萬，最快 3天就可以讓您獲取所需資金，立即免費諮詢貸款專員，協助您成功核貸。
