代辦公司｜什麼是代辦公司？認清代辦費與基本收費

市面上有許多承貸單位，包括銀行、融資公司和民間貸款公司，如：代辦公司、當鋪、錢莊等，找代辦會比較好核貸嗎？該怎麼避開話術和陷阱？本篇將介紹代辦公司的合法性、優缺點、貸款流程以及相關注意事項，讓你辨別合法的貸款管道。

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代辦公司是什麼？

代辦公司，簡單來說就是代理委託人申辦貸款等業務的公司，類似於中間人的角色，是申貸人與撥款管道（銀行、融資公司、私人金主）之間的橋樑。由於代辦公司需要經常評估申貸人的條件，並往不同承貸單位送件，所以對各單位的貸款門檻、審核方式與難易度會比較了解，幫助快速媒合貸款管道。

代辦公司是屬於民間的承貸單位之一，和銀行、融資公司不同，代辦業者無法直接撥款，只能幫助申貸人省去比較各家貸款專案內容的時間。此外，代辦業者在來往送件的同時，一樣會消耗相關成本如：房屋鑑價費、書狀費、車馬費等，如果是委託給代辦貸款就必須要有心理準備，即便可以快速撥款，額外的代辦費或服務費會讓你的成本提高。

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代辦公司合法嗎？

代辦公司類似於仲介、顧問的角色，有的會幫助媒合適合的承貸單位、有的只提供顧問服務不保證順利核貸，在找代辦公司辦理貸款業務時，需要特別留意其合法性。一般承貸金融放款業務的機構都會被嚴格監管，以銀行來說，各大銀行都需遵守金管會規範，包括調閱聯徵中心資料確認申貸人條件、是否符合審核標準（如：授信5P），以及放款比例有無超過限制等。

延伸閱讀：授信5P原則是什麼？為什麼銀行二胎房貸要審核授信5P？

2024年 7月的熱門議題限貸令，是央行針對銀行法 72-2提出的管制方式，因為多家銀行的不動產放款比例已趨近於「滿水位」，為了維持金融穩定性，各家銀行便開始出現暫停房貸收件、排隊撥款等情形。

承做金融放款業務的機構都必須非常謹慎，尤其是房貸業者，放款金額高、資金流動量大，因此在審核上就會更加嚴格。民間代辦公司審核寬鬆，但需要留意其合法性，如果是有經過政府合法立案的公司就可以正當經營，但確實也有遊走在法律邊緣的代辦個人或公司，提醒申貸人留意相關貸款手法和話術陷阱，建議可以透過商工登記網查證公司的負責人、地址、電話等資訊。

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找代辦公司貸款優缺點

雖然代辦業者可以為申貸人快速媒合管道，但卻同時具備額外成本、容易遇到詐騙等風險：

代辦公司貸款優點

1.送件經驗豐富

由於代辦業者需要經常向銀行、融資公司或私人金主送件，對各承貸單位的審核與放款標準比較熟悉，因此的確可以幫助申貸人更快找到適合的管道。

2.提供多元服務

除了銀行外，其他承貸單位比較少提供信用貸款服務，部分代辦業者則有信用貸款、汽機車貸款等多種商品，但需留意其還款方式和利率的計算標準。

代辦公司貸款缺點

1.貸款方案標準不一

民間貸款利率、費用與還款方式都可能暗藏玄機，比如說日息、月息的計算方式，對申貸人而言月付金負擔就會加重。

2.可能遇到貸款詐騙

部分違法代辦業者可能向申貸人收取高額代辦費，甚至也有收完費用、提供完意見後就不了了之的個案。

現在詐騙手法多變，申貸人容易因為不熟悉貸款流程而落入陷阱，因此需要特別留意誇大不實的社群和路邊廣告、業務的誘導話術以及非官方認證帳號，以防受騙。

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代辦公司貸款流程

代辦公司的貸款流程與其他承貸單位差異不大，以下將簡單說明：

STEP1.提出申請

申貸人向代辦公司提出貸款需求，由代辦業者幫忙評估各家專案內容並篩選，協助找到適合的承貸單位。

STEP2.協助送件

選定好承貸單位後，代辦業者或個人會要求申貸人準備相關資料，並協助將案件送至該單位審核。

STEP3.審核評估

不論是哪一種貸款商品，承貸單位都需要重新審核評估，抵押品也需要重新鑑價，因此並不是所有代辦公司介紹的管道都可以保證過件。

STEP4.對保簽約

審核通過後，申貸人需自行與承貸單位進行對保，確認貸款資訊沒有問題就可以簽約。（如果有抵押物則需要另外至地政事務所或監理站進行房屋／汽機車的抵押權設定）

STEP5.撥款

簽約設定完成後，承貸單位會撥款至指定帳戶，申貸人則需要另外繳交代辦費或服務費等費用給代辦公司。（有的代辦業者則是採取抽成的方式）

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申辦房貸的基本收費項目

向銀行申辦房貸需要支付相關費用如：政府規費、開辦費等，以下將用表格說明：

地政設定規費	申辦房屋貸款需要至地政事務所進行抵押權設定，目前設定規費是貸款金額的千分之一，另外還需要支付書狀費 80元／張。
手續費	申辦房貸經常會需要繳交的費用包括：開辦費、帳管費等，這些費用是用來支付銀行開辦和管理帳戶所產生的成本，各家承貸單位的收費金額則不同。
	表格整理：國峯厝好貸

代辦費一定要繳嗎？

我們常聽到的「代辦費」是什麼？在申辦貸款的過程中會經過多道手續如：諮詢專員、房屋估價、收集或準備資料等行政工作，代辦公司在協助媒合承貸單位時所消耗的時間和成本，就會需要申貸人來支付。找代辦業者雖然可以免去申貸人做功課的時間，但高額的代辦費用或抽成制度卻也可能成為另一種負擔，建議申貸人在找代辦貸款前需要謹慎評估。

部分公司的代辦費高昂，使得申貸人卻步或保持懷疑態度，其實代辦費就類似於服務費，沒有固定的收費標準，因此才會有金額上的落差。提醒申貸人在簽約前務必留意代辦費的金額、付款方式等細節，以免法律效力生成後才發現代辦費過高。

民間代辦公司經常需要支付的費用，包括委託費、代辦費等，以下將分別說明：

• 委託費：委託代辦處理貸款業務的費用，類似訂金概念，目的是保障雙方權益。（需要提防不肖民間貸款業者，收完訂金就消失的狀況）
• 代辦費：又稱為手續費或服務費，合理來說是有成功撥款後才需要支付，但仍需留意部分業者，即使沒有成功撥款也可能會收取。

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銀行、融資公司不需要支付代辦費

銀行、融資公司不需要繳交代辦費，因為這兩個承貸單位非中間人的角色，自然就不會需要請申貸人支付額外的代辦費用。舉例來說，國峯厝好貸是上市櫃融資公司合法授權的直屬經銷商，客戶案件將直接交由上市櫃融資公司審查，審查通過後上市櫃融資公司會直接撥款給客戶，經銷商只會向申貸人收取開辦費和代書費這兩筆項目，不會有任何的代辦費。

誰需要找代辦公司貸款？

大部分申貸人的首選承貸單位為銀行，但可能因為個人條件如信用和收入狀況，或是房屋條件不佳等因素，導致銀行婉拒貸款申請，因此只能找其他民間貸款業者協助。

1.急需用錢者

申貸人如果急需用錢，但卻屢屢遭銀行打槍，可能就會希望由代辦業者來幫忙解決問題、快速獲取資金。

2.條件不佳者

對於有信用瑕疵、負債比過高或是收入不穩、無財力證明族群，銀行審核都會特別謹慎，如果是容易有遲繳或是無力繳款風險的申貸人，銀行核貸意願普遍不高。

3.無貸款經驗者

首次申辦貸款者，對於貸款的流程、規範可能不太清楚，網路資訊複雜且正確度有待考證，代辦公司的專業度和充足經驗就能補足這點，快速掌握客戶需求並匹配合適管道。

4.避免聯徵多查者

如果在A銀行申辦不過，在B、C銀行申辦仍有機會成功核貸，但申貸人只要填寫貸款申請書，承貸單位就會調閱聯徵資料、確認申貸人的貸款紀錄。近三個月內頻繁的調閱聯徵紀錄，將會影響銀行的放款意願，因此申貸人可以透過代辦公司的經驗進行送件，篩選合適的管道、避免聯徵多查。

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代辦公司常見話術

申貸人找民間代辦公司申辦貸款時，需要留意業者的話術和可能存在的風險：

一、保證過件

任何一家合法的貸款業者都不可能保證 100%過件，每一位申貸人和擔保品的條件都不同，需要透過承貸單位的審核程序，才能確定是否能成功核貸，且最終放款條件也無固定標準。

二、可以幫忙提高信用

申貸人的信用分數是固定的，各家銀行都可以自由查詢，且現在審查越來越嚴格，代辦很難透過竄改等任何方式更改申貸人的信用和收入狀況。

三、需要證件才能估價

部分民間貸款業者會要求申貸人寄送身分證、印章、存摺等重要個人物品，主張需要這些物品才能進行房屋估價，但其實是不用的，只有對保簽約時才會需要申貸人提供證件正本核對身分。不小心交出個人重要物品，當心個資曝光導致頻繁收到電話騷擾，或是變成警示戶涉入違法案件。

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代辦公司風險與注意事項

一、貸款流程不完整

合法的貸款公司會提供完整的貸款流程，如銀行和融資公司會有面對面對保等流程，部分民間業者則可能省略這道流程、直接採用線上對保簽約，對申貸人的保障低。

二、貸款方案藏陷阱

銀行與融資公司通常是以年利率來計算，部分代辦公司則可能採用日息或月息才計算，申貸人誤以為利率很低，實際算下來則可能超過民法205條年利率上限。

※如果是只繳利息不還本金的還款方式也需要特別留意，雖然每月繳款金額少，但卻難以清償債務。

三、業務資訊不公開

銀行和融資公司會提供官方網站、官方LINE或是FB以及電話，讓申貸人可以免費諮詢，如果代辦公司等民間業者只願意提供私人LINE帳號，就需要留意其合法性。

如何辨別合法代辦公司？

民間貸款業者眾多，想要辨別優良的代辦公司可以比對以下這 4種標準：

1.是否有實體辦公室

政府合法立案的貸款公司，除了在網路上可以查證，申貸人也可以親自至公司地址，確認是否有正常營業，以及觀察內部整體的運作狀況。

2.專員是否專業

貸款業務的專業性也是評估的指標之一，如果對貸款流程、費用不清楚，或是無法準確回答客戶疑問、無提供公開且完整的聯繫資料，對申貸人的保障低。

3.是否有諮詢費

正常情況下，銀行、融資公司都不會向申貸人收取諮詢費，所以合法的代辦業者也不應該在諮詢階段就收取費用，建議申貸人可以先詢問清楚再填寫相關資料。

4.費用是否合理

代辦貸款需要支付額外的費用，如委託費、代辦費等，如果確定要找代辦業者申辦，還是要多方比較一下價格差異，以免被超收多餘的費用。

舉例來說，國峯厝好貸是全台最大的二胎房貸經銷商，由上市櫃融資公司直接撥款，全台六都皆設有實體辦公室，申貸人在商工登記網上可以輕鬆查詢到公司負責人、公司地址等相關資訊。

身為一名專業的金融貸款專員，必須具備基本放款知識與實務經驗，在諮詢與簽約前都應盡到告知客戶的義務，包括貸款專案差異、貸款條件（如：利率、額度、年限）以及貸款費用等。國峯厝好貸業務秉持著以人為本的初衷，服務品質和資訊安全皆獲得國際ISO 9001、ISO 27001雙認證，有資金需求都可以透過官方網站直接留言洽詢。

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