轉貸是指將原有的貸款轉到其他的貸款單位承做的意思。為什麼要轉貸？如果另一家貸款單位的方案比較好，如：利率低、額度高、能重新有寬限期，就有機會幫助降低還款壓力。本篇將告訴你轉貸前要先試算的原因，並列舉轉貸試算差異，提醒您申請轉貸時必須留意民間的話術與手段。
房屋轉貸是什麼？
房屋轉貸，意思是將名下房屋的貸款，整個轉移到其他的貸款單位（如：銀行、融資公司），若新的承貸單位提供的貸款條件比較理想，如：貸款利率比原本低，或是年限再拉長，就有機會降低申貸人每月的還款負擔。如果轉貸的承貸單位，對房屋鑑價金額高於先前、或是貸款成數能比之前的單位更高，就有機會增加貸款額度，在降低每月還款利息之餘，還能增加額外的資金作運用。
假設小安將A銀行的房貸轉至B銀行承做，將會發生以下兩種情況：
平轉：B銀行條件和A銀行差異不大，申貸人轉貸過去後不會獲得額外資金。
轉增貸：B銀行貸款額度比A銀行高，申貸人有機會獲取額外資金，因此又稱為轉「增」貸。
近期有想要申辦房屋轉貸的朋友們要注意，轉貸並不是一定可以獲取額外資金、降低利率和月付金，每一個轉貸案件都需要經過承貸單位重新審核與鑑價，才能得知最終放款結果。此外，轉貸還需要支付額外的成本如塗銷費，通常是由新承做銀行來支付給原銀行，或是新承做單位將資金撥款給申貸人後，由申貸人自行至原單位清償貸款，因此最後獲取的資金將可能大打折扣。
延伸閱讀：房屋轉貸｜轉貸比較划算？2024銀行轉貸利率、費用比較
需要房屋轉貸試算的原因
房屋作為擔保品，抵押價值比其他貸款商品來得高，申貸人獲取的資金多，相對地每期月付金繳款壓力也會提升，長期累積下來總利息費用相當可觀。在確定要申辦房屋轉貸前，建議申貸人務必要先利用線上網站進行轉貸試算，提前了解自身的貸款條件，評估各承貸單位的貸款方案，包含貸款利率、貸款成數等，評估轉貸後的結果與總成本支出，才能幫助自己選擇適合的轉貸方案、降低繳款壓力。
透過房屋轉貸試算，申貸人可以預期轉貸後的月付金範圍，綜合評估轉貸後可以為自己省下多少的繳款金額。需要提醒的是，雖然房屋轉貸可以有機會降低月付金、獲取額外資金，但其中必定要花費的額外成本也相當多，建議申貸人需謹慎評估自身財力狀況，再提交房屋轉貸申請。
延伸閱讀：房屋抵押貸款｜抵押房屋會有影響嗎？可以貸多少？2024銀行房貸比較和推薦
房屋轉貸試算優缺點
提前進行轉貸試算的優點有哪些？以下將分別說明：
轉貸試算的好處
了解月付金落差
申貸人透過線上轉貸試算網站，可以算出轉貸後的月付金範圍，預估每個月可以減輕多少負擔，而影響月付金差異的最大因素在於「還款年限」和「預計貸款年利率」。每家承貸單位提供的貸款條件不同，轉貸試算網站可以快速計算出不同條件下的預期結果，幫助申貸人找到合適的貸款專案。
假設小家原本房貸餘額是 200萬元、每月還款金額為 15,000元，預期轉貸至其他銀行後，貸款期數為 20年、年利率 2.32%，則房屋轉貸後的每月還款金額為 10,424元。
月付金落差：15,000－10,424＝4,576元（轉貸後預期可以節省的月付金金額）
※各家銀行提供的貸款條件僅供參考，最終核貸條件會因申貸人和擔保品條件而有所差異。
沒有轉貸試算的壞處
落入低利率話術陷阱
目前各大銀行所提供的轉貸試算網站，皆以「年利率」為單位計算，提醒申貸人在選擇房屋轉貸／貸款整合時務必留意，有的民間私人放款公司會使用日息、月息來混淆，讓你誤以為利息很低，轉貸後可以幫助自己省下很多錢，但其實總利息費用就會壓得你喘不過氣。
延伸閱讀：民間二胎利率都很高嗎？7個查證法，破解房屋二胎詐騙手法
難區分貸款條件差異
申辦房屋貸款有許多貸款條件需要留意，包括貸款利率、貸款成數、還款年限以及還款方式等，轉貸試算網站可以依據申貸人期望的還款期限、年利率，計算出房屋轉貸後的預期理想結果。各承貸單位的專案不同，申貸人想要快速比較差異，可以透過轉貸試算網站來幫助節省時間，反之，沒有先進行轉貸試算將難以比對各家貸款專案，無法預測轉貸後所帶來的效益。
房屋轉貸試算推薦網站
房屋轉貸是多數人想要降低月付金、爭取更好貸款條件的選擇，透過網站的試算結果，可以快速協助申貸人找到理想條件，篩選符合條件的承貸單位，以下將提供實用的轉貸試算網站：
轉貸試算推薦網站1：中國信託
推薦度：五顆星
中國信託官方網站有提供免費的轉貸試算服務，申貸人只要輸入目前房貸餘額、目前房貸月付金金額、房貸以外的借款金額與月付金，以及預期轉貸後的年利率與還款年限，就可以計算出轉貸後的每月應繳金額、和原先月付金的落差，估算在期望條件下能幫助自己省下多少的月付金。
轉貸試算推薦網站2：凱基銀行
推薦度：四顆星
凱基銀行也有提供免費的線上轉貸試算工具，申貸人輸入目前房貸的餘額、月付金，以及預計轉貸後的年利率和還款年限，就可以得知轉貸後每月攤還金額與每月減少負擔金額。與中國信託相較之下，其轉貸試算無提供「房貸以外其他負債情況」功能，因此申貸人無法預期在擁有多種負債條件下，申請房屋轉貸後的結果範圍。
轉貸試算推薦網站3：國泰世華銀行
推薦度：四顆星
國泰世華銀行官方網站提供的免費轉貸試算工具，申貸人一樣只需要輸入目前房貸的餘額和每月還款金額，以及轉貸後的貸款期數和年利率，就可以計算出房屋轉貸後的預期結果。功能上與凱基銀行相同，差別在於只能直接輸入數字，無法透過選單拖曳的方式直接選擇對應的數字。
延伸閱讀：房屋抵押貸款試算｜月付金、還款方式差異大？7個試算網站推薦
房屋轉貸試算2步驟
申貸人可以透過上方推薦的網站進行轉貸試算，計算出轉貸後的預估月付金範圍，評估提交轉貸後的成本與效益，找到符合需求的承貸單位。
STEP.1 輸入對應數字
房屋轉貸主要目的是以降低月付金為主，因此各承貸單位的年利率會大幅影響轉貸結果，申貸人可以透過試算網站得出不同貸款條件下對應的結果。
STEP.2 比較試算結果
申貸人可以根據結果觀察，不同貸款利率下月付金上的落差，從中去比較適合的利率範圍，再去選擇有提供此利率範圍的承貸單位。隨著月付金降低，每月還款金額就會降低，透過多方比較和試算，才能快速找出符合需求的方案。
假設小娟原本房貸餘額是 200萬元、每月還款金額為 15,000元，預期轉貸至其他銀行：
情況一：貸款期數為 20年、年利率 2.32%，則房屋轉貸後的每月還款金額為 10,424元，預期可節省 15,000－10,424＝4,576元。
情況二：貸款期數為 20年、年利率 3.32%，則房屋轉貸後的每月還款金額為 11,415元，預期可節省 15,000－11,415＝3,585元。
在貸款期數相同的情況下，轉貸利率越高，每月還款金額就越高，相對地可以節省的繳款金額就越少，因此選擇情況一會比較理想。
提醒轉貸試算多為理想條件下的預期結果，實際房屋轉貸的核貸結果，仍需以各家單位的審核標準為主，並非一定能降低月付金負擔。此外，各家銀行的貸款內容多為「利率XX%起」，最終核貸的利率、額度會受申貸人條件、擔保品的可貸款額度而影響，因此轉貸試算只能當作輔助工具使用，在挑選適合的承貸單位後，建議還是要進一步諮詢貸款專員，才能更確定自己的申貸條件。
延伸閱讀：2024房屋轉增貸｜優缺點？費用？各家銀行利率、申請條件統整
留意轉貸試算網站陷阱
許多網站都有提供轉貸試算服務，不只銀行、融資公司，民間私人放款公司的官網上也會有試算工具，申貸人需要特別留意，其中可能暗藏玄機：
使用超低利率混淆
部分民間公司在貸款條件方面，刻意拿銀行與融資公司的利率來舉例，雖然數字上可以看出明顯的差異，但實際上統一換算成年利率後，卻可能超過民法205條貸款利率的上限。對於首次申辦轉貸的民眾來說，很有可能因為一時沒有看清楚，而不小心落入民間貸款陷阱中。
民間公司：月利率 0.88%起
金融機構：年利率 2.06%起
舉例來說，一般人看到 0.88%起就會很心動，但實際換算下來年利率卻高達 10.56%起（0.88%×12個月），總利息費用相當驚人。若網站上沒有標註利率單位，或是以日息、月息來計算者，務必多加留意。
以理想值誘惑申貸
部門民間公司在轉貸試算時，會使用「過分理想」的條件假設，讓申貸人誤以為只要申請轉貸，就一定有機會降低月付金，甚至是獲取高額資金。因此，在選擇房貸試算網站或是查看相關文章時，請務必多加驗證，勿全然相信某一個管道的試算結果，建議可以諮詢貸款專員會更準確。
輕鬆幫你轉至銀行
只要是銀行等金融機構，基本上不會接受有私人設定的貸款案件、放款意願極低，因為申貸人的還款風險提高，代表承貸單位可以順利收回帳款的機率將會受影響。如果有看到試算網站不斷強調轉貸成功就能順利幫你轉銀行、100%保證過件等話術，就要多加提防。
延伸閱讀：什麼是民間私人設定？房屋私設2胎房貸轉貸降低利率教學
諮詢試算就要收費
合理的情況下，申貸人只是單純諮詢、試算貸款方案，銀行、融資公司都不會收取任何費用，但部分民間貸款公司如：錢莊、當鋪等，在此階段就可能向申貸人收費。有的民間公司甚至連沒有順利核貸，申貸人也都需要支付一筆顧問費或服務費，若遇到這些手段都要提高警覺。
國峯厝好貸融資公司是全台最大的二胎房貸經銷商，提供不收費的諮詢與房屋鑑價服務，申貸人可以安心向業務專員提出貸款相關問題。
房屋轉貸推薦選擇
在進行轉貸試算過程中，如果發現自身條件無法獲得較優惠的貸款利率、還款期限，或是銀行轉貸無法讓你快速降低月付金壓力，建議可轉向融資公司申辦房屋二胎。融資公司貸款審核比銀行寬鬆、貸款門檻低，積極且用心的業務將為您提供專業建議，協助您快速獲取緊急資金。
如果民間私人貸款金額讓你無力再支撐，國峯厝好貸融資公司提供更優質的貸款利率與額度，透過上市櫃融資公司直接撥款，免去不必要的成本花費，服務品質與資訊安全皆榮獲國際ISO 9001、ISO 27001雙認證，提供您全方位的申貸環境。
房屋轉貸試算常見問題QA
轉增貸怎麼算？
轉增貸意思是將原本的銀行貸款，轉至其他銀行承做，如果新的銀行貸款條件佳，就有機會獲取增貸資金。轉增貸額度計算方式為：房屋市價×可貸款成數－房貸剩餘本金＝可增貸金額，但最終放款條件仍需以審核結果為主。
延伸閱讀：增貸試算3步驟，算出可貸多少錢
轉貸費用有哪些？
最基本的費用包括帳務管理費、清償塗銷費、重新設定規費、代書費或手續費等，但諮詢費、估價費、試算等費用，一般銀行和融資公司則不會收取。
申請轉貸多久會撥款下來？
銀行貸款作業流程約 2～3週；融資公司審核寬鬆、放款速度快，約 3天內就可以順利撥款。
