地下錢莊利息驚人，一不小心就掉入債務陷阱？本文揭露地下錢莊的話術與利息計算方式，提醒你借錢前務必三思，以免掉入非法貸款的火坑！
少女輕生父母幫還高利貸
根據《聯合新聞網》表示，前陣子鬧得沸沸揚揚的知名連鎖速食店性侵案， 17 歲少女因為疑似遭主管性侵，絕望選擇輕生，從此天人隔絕。令人難過的是少女在離職後，因為把個人帳戶資料交出去，被詐騙集團當作人頭帳戶使用，接著又因為投資詐騙借了一筆高利貸，最後由家人協助還清高達 40 萬元的款項。
什麼是高利貸？高利貸定義
根據《民法205條》規定，約定利率超過週年百分之十六者，超過部分之約定為無效。根據《刑法344條》規定，如果是乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，貸以金錢或其他物品而取得重利（包括手續費、違約金）者，會被處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科三十萬元以下罰金。
我們平常聽到的違法高利貸，簡單來說就是在「趁人之危」的情況下，放款超過法定的利率、過高的額外費用以及違約金，讓借款人無法應付。如果民間業者還有強暴、脅迫、恐嚇、侵入住宅、傷害、毀損等行為，讓借款人心生畏懼，就會觸犯《刑法第344-1條》，可以判處六月以上五年以下有期徒刑，得併科五十萬元以下罰金。
只要是民間管道都有可能放款高利貸，例如：地下錢莊、當鋪、資產管理公司等。想要合法、有保障的獲得貸款資金，建議尋找金融機構（銀行、郵局等）或是大型的融資公司。
根據《當鋪業法第11條》規定，年利率不得超過 30% 。
高利貸放款的話術解析
高利貸業者都是先讓你借到錢、再讓你還不完，好讓你持續被綁住。以下是常見的話術與手段：
- 100%保證過件
有的民間貸款業者會利用「保證過件」的話術，讓借款人以為不管什麼條件都可以借到錢。 - 免保人、免財力、當天放款
沒有保證人、沒有財力證明的人難借到錢，不用看這些條件又可以當天就借到錢，以為是救命稻草，但其實放款後的風險更高。 - 不查聯徵、不看信用紀錄
跟銀行借錢會有聯徵紀錄，信用紀錄會影響撥款額度、利率，高利貸業者就抓住這個話術。（特別說明，融資公司是請借款人自行調閱聯徵，所以不會留下聯徵紀錄，即使信用瑕疵還是有機會成功借款，但還是會看信用紀錄喔！） - 馬上領現金，只要簽名
想要趕快拿到錢，但你簽的合約內容可能有高利貸陷阱，例如：不是年利率、加收保證金或代辦費等隱藏費用、過高違約金、還款方式是只繳息不還本等。 - 我們是合法放款，不是地下錢莊
試圖營造信任感、降低戒心，但實際根本沒註冊或違法經營，或是假冒銀行、大型融資公司騙人。 - 只收手續費、服務費
講得好像很划算，但其實連諮詢都要錢，全部代辦費用加起來扣一扣，借款人實際拿到的錢超少。
地下錢莊利息計算方式
地下錢莊通常是採用極高利率與不透明的計算方式，讓借款人陷入高利貸債務。常見的地下錢莊利息計算方式有： 3 分利、 5 分利、 10 分利。
- 3 分利＝ 月利率 3%＝ 年利率 36%
- 5 分利＝ 月利率 5%＝ 年利率 60%
- 10 分利＝ 月利率 10%＝ 年利率 120%
地下錢莊收息方式有很多種，所以看似很輕鬆，但實際上利息總額是非常高的！
- 日日會
這是一個知名的民間借款管道，通常是小額借款例如：信貸，以 3 萬元為一會，利息 8,000 元，所以實際拿到的金額是 22,000 元。算下來每月利息 26.6% ，年利率高達 319% ，還款方式是每天還 1,000 元，直到還滿30天為止。 - 十日一收
每 10 天收一次利息，假設你借款 5 萬、 3 分利，那麼每 10 天就要付一次利息費用 1,500 元。一個月收三次，一個月就 4,500 元，每個月本金都沒有繳到，利息費就已經很有壓力。 - 七日一收
假設你借款 4 萬、 5 分利，那麼每 7 天就要付一次利息費用 2,857 元。一個月收三次，一個月就 8,571 元。
而且你知道嗎？地下錢莊、當鋪通常都是現扣除利息再借給你，假設你借 10 萬元，利息 2 萬先扣除，實際只拿到 8 萬，還款金額卻還是以 10 萬元計算喔！
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地下錢莊放款的手段
- 第一步：吸引你的注意
高利貸無所不在，路邊的電線桿貼紙、來路不明的傳單跟名片、社群網路都有可能看到，主打「隨借隨還」、「最低利率」來誘騙借款人。 - 第二步：拿合法機構來擋
諮詢過程中，高利貸業者為了增加說服力，會說自己跟銀行有配合，或是直接拿融資公司的名號來招搖撞騙，但其實是違法放款。 - 第三步：逼你趕快簽約
你可能都還搞不清楚狀況，高利貸業者就會跟你說趕快簽約、馬上拿現金。實際上，扣掉代辦費、服務費等額外費用後，不只最後拿到的錢很少，高利貸利息也讓你無法喘氣。 - 第四步：還不出來就暴力討債
高利貸業者背後都有金援像是：地下錢莊、當鋪、幫派角頭，如果你貸款還不出來，就會派出這些「員工」來暴力討債，最後只能拿更多財產來抵押。
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為什麼要跟地下錢莊借高利貸？
80% 都是因為急用，以為高利貸可以救命，但還不出來的後果非常可怕！說實話，沒有人真的想去跟地下錢莊借高利貸，大部分都是因為走投無路。很多高利貸跟詐騙業者，就是利用借款人「真的沒辦法了、對貸款又不懂」的心理把你推入火坑。
一、急需用錢，銀行放款太慢
銀行貸款撥款需要 2 ～ 3 週，對於已經火燒屁股的借款人來說根本來不及。如果條件不好，最後就只能去找當天就可以撥款的地下錢莊。
二、信用不良，沒人願意借
申請銀行貸款信用評分至少要 600 分以上，並且沒有其他瑕疵紀錄，曾經有過遲繳、負債比過高的借款人，根本沒辦法貸到銀行資金。
三、沒有收入，沒有財產可以抵押
銀行貸款需要有財力證明、工作穩定的借款人，條件不足還需要添加保證人或是其它抵押物（如：房子、車子）上去，但如果是地下錢莊，只要有身分證、保證人電話，可以找到人就行。
四、資訊不足，被廣告騙了
因為沒有貸款過、不知道法規或市場行情，很容易就被高利貸業者「洗走」，直到放款了才知道被騙，像是低利率根本不是年利率、說是信貸但又會叫你抵押不動產。
五、怕被家人知道，覺得不嚴重
有的人怕會讓家裡人知道，算下來錢應該還得出來就選擇「偷偷借」，殊不知最後還不出來，親朋好友的安全都可能受到威脅。
如何辨別高利貸？
- 利率超過法定上限
- 公司沒有合法登記，或是假冒銀行、融資公司的商標、業務
- 不用審核，什麼條件都保證放款
- 馬上現金入帳或是約偏僻地點面交
- 諮詢跟簽約的時候都不說清楚，放款後才在東扣西扣費用
- 威脅式催款、動不動就恐嚇
- 沒有面對面對保流程，只有視訊沒有保障
- 還沒放款就要你提供個人帳戶、印章跟存摺
我遇到高利貸了，該怎麼辦？
如果你正在被高利貸追殺，建議趕快報警、保留對話和轉帳等紀錄。同時建議可以尋求法律或政府單位協助，例如：法扶基金會、金融消費評議中心，或是撥打警政署反詐騙專線（165）、金管會非法催收檢舉專線電話（02-8968-9665或02-8968-9666）。
遇到高利貸報警流程
Step 1：如果發覺是高利貸，趕快帶上你的身分證、所有證據至派出所報案。
Step 2：把過程講清楚包括：借多少錢、利率多少、什麼時候借、遇到哪些暴力討債行為等。
Step 3：製作筆錄跟簽名，如果對方持續騷擾，可請警方開立保護令或禁止接觸通知。
怎麼代償高利貸？
簡單來說就是「找其他人來幫你還債」，把高利貸還掉，之後統一還錢給這個第三人。不再被高利貸業者討債，而是用一個合法的利息和還款方式來慢慢還。合法的代償機構有銀行、大型融資公司，可以選擇的大額貸款有二胎房貸、汽車貸款、頭家貸等。
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代償高利貸案例分享
阿凱因為急用跑去借高利貸，借 5 萬最後居然要還 50 萬，向銀行求助代償，但因為本身條件不好，銀行不願意借。阿凱在網路上找到融資公司，最後選擇用二胎房貸來代償。融資二胎利率比高利貸低，讓阿凱可以回歸正常的生活，用合法、合理的方式償還債務。
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地下錢莊高利貸常見問題QA
借高利貸安全嗎？
當然不安全！借高利貸可能會面臨違法催收（如：恐嚇、暴力、騷擾家人朋友），因為有跟對方簽約，在法律上也可能站不住腳，最後只能聽話一借再借，導致負債累累難翻身。
高利貸利息三分利是什麼？
三分利就等於是月利率 3% ，實際換算下來年利率是 36% ，已經違法。假設是借 10 萬元，每個月的利息費用就是 3,000 元，一年累積下來利息加上本金共 $136,000 元。
高利貸還不出來會怎樣？
不斷用電話、簡訊、社群媒體騷擾，或是登門討債、簽本票、抵押財產、開車擄人等恐嚇威脅手段，這時候千萬不要相信「以債養債」話術，那只會更慘！
★珍惜生命，若您或身邊的人有心理困擾，可撥打衛生福利部安心專線，或是生命線1995及張老師專線1980。
