什麼是債務協商？債務協商優缺點、流程、細節懶人包

什麼是債務協商？債務協商又有分為「個別協商」、「前置協商」，讓國峯厝好貸告訴你最詳細的債務協商資訊，包含優缺點、申辦流程與常見問題，讓你更加了解債務協商。

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什麼是債務協商？

債務協商是提供債務人（欠款人）向所有債權金融機構一次性解決所有債務的機制。當欠款人感到身上的債務越積越多、開始入不敷出，卻又無法透過「債務整合」來解決債務問題時，就可以主動向金融機構申請債務協商。

根據《消費者債務清理條例》，債務協商分成兩階段：

第一階段、前置協商程序、債務清理調解

前置協商
與債權人進行協商，降低月付金、利率，或是延長還款期限。
債權人會依據債務人的償還能力，共同協商出雙方都能接受的還款方式，幫助債務人減輕負擔後，能一步步清償債務，以解決債務問題。

債務清理調解
於民國101年修法的債清條例中，新增了前置調解的機制，此舉將讓債務人在聲請更生或清算前，可以選擇向居住所在地的法院，或是鄉鎮市區內的調解委員會聲請債務清理調解，若在申請調解後未能成立，才可向法院聲請進入更生或清算程序。

第二階段、更生或清算

依據《消費者債務清理條例》，債務人一定要先申請前置協商，如果前置協商和債務調解無法取得共識，才可要求債權人提供債務協商未成立的證明文件，證明有經過前置協商和債務調解但未能成立，就可向法院聲請更生或清算。

更生程序
債務人需要先提供一份債務清償計畫，法院會先請債權人表示意見，如果更生方案未獲多數同意，法院會依據債務人所提供的資料來決定每期的還款金額，持續還款6年後（如有自用住宅得延長至8年），即可免除欠款人剩下的債務（即免責）。無擔保或無優先權債務總額，不得超過1,200萬元（計算至法院裁定開始更生程序前一日止，包含本金、利息、違約金在內）。需提出為期6年且至少每3個月還款一次的債務清償計畫。更生方案不一定要債權人過半同意，只要法院認為已有盡力清償即可。

清算程序
法院會將債務人名下的財產全部變現，並按比例分配給所有的債權人，清算完後再根據債務人的財產狀況和生活情形，裁定是否可將債務人剩餘的債務一筆勾銷（即免責），若法院裁定不免責，債務人仍需償還剩餘的債務。清算程序開始後，有多達121項的工作限制（如金融從業人員、建築師、保險業務員等），也會限制出境和居住地。此外，法院也可以針對債務人的生活支出加以限制（禁奢）。清算程序終結後，待再等法院書面決定，是否能獲得債務免責。

債務協商 VS 債務整合（整合負債）

雖然兩者都可以減輕還款壓力，不過兩者之間會差在信用及聯徵註記。

債務協商
申請人在申請債務協商後，債務協商紀錄將被聯徵中心註記，當於聯徵中心出現債務協商紀錄，將導致在債務清償完畢前，無法與任何一家銀行有任何金融往來，包含：沒有辦法再使用信用卡、無法申辦新的信用卡，亦無法向銀行申請任何貸款。

債務整合（也稱為整合負債）
在提出申請時，不會被聯徵中心註記形成信用問題，除了同樣可以減輕還款壓力、降低負債比，透過如期正常繳款，債務整合能確實改善信用評分。

因此，在處理債務時，若能透過債務整合解決千萬不要進行債務協商！

但如果負債情形嚴重，已無法透過債務整合的方式解決不得不走向債務協商這條路，接下來將說明債務協商的申請流程、債務協商的五種方案，以及申請債務協商時需要注意的事項。

個別協商、前置協商的差別？債務協商5方案

債務協商是一個統稱，其方式主要分為個別協商、前置協商、變更協商…等五種方式。

一、前置協商

前置協商是債務協商的第一步驟，由債務人主動向最大債權銀行（欠最多錢的銀行）申請債務協商，最大債權銀行會代表出面召集所有有債務人的債權銀行，協商債務人每月還款的月付金、利率、期數，擬定還款方案來解決債務問題，未來收款和撥付也統一由最大債權銀行處理。

前置協商申辦條件

1. 積欠銀行、信用合作社、農漁會…等金融機構債務且已經無法正常如期還款。
   
2. 之前沒有前置協商過，或者之前申請債務協商但未成立。
   
   （自退件日起屆滿6個月後始可再申請前置協商，除申請資格或文件不符者不在此限）
   
3. 沒有參加過95年度銀行公會辦理的債務協商，或當時參與但債務協商並未成立者。
   
4. 5年內沒有從事營業活動，或從事小規模營業活動，並且營業額平均每月20萬元以下的自然人。

前置協商文件資料

備齊以下文件後，以掛號寄交最大債權金融機構提出申請：

1. 申請前置協商的申請書正本
   
2. 當事人身分證正反面影本
   
3. 債務當事人財產及收支狀況說明書
   
4. 金融機構債權人清冊正本
   （向聯徵中心申請，須為近1個月內的資料）
   
5. 民間債權人清冊正本
   （由債務人自行填寫所有非金融機構債務（含民間債務）或是金融機構債權人清冊中未揭露的金融債務）
   
6. 近2年度國稅局綜合所得稅資料清單，以及近1個月核發的財產資料清單
   
7. 債務當事人最近3個月的薪資證明文件
   （薪資單正本或薪轉存摺影本）
   
8. 勞保被保險人的投保資料表與明細正本
   （可向各地勞保局申請）

前置協商申請流程

1. 上述文件備妥後請主動交寄或是提供給最大債權金融機構提出申請。
   
2. 最大債權銀行收到債務協商申請後，會先調查申請人的財務狀況，並將資料提供給其他債權人後召開債務協商會議，針對申請人所提出的還款計畫、還款能力共同協商債務清償方案，此流程大約耗時一個月。
   
   註：最大債權金融機構與在與債務人債務協商的期間，必須至少與債務當事人面談一次，並詳實記錄面談時間及洽談內容過程
   （若債務當事人因不可抗力因素致無法親自參加面談者，此債務協商過程可改為通訊辦理）
   
3. 若債務人及債權人對協商出的債務清償方案沒有異議，前置協商就成立，自下個月10號開始，申請人就必須依照協商約定的方式還款。

前置協商還款期限及利率

前置協商的利率是依據申請人的個人條件而定，不過銀行公會為加速銀行審核效率，根據償還年限訂出利率區間作參考：

還款期限	適用利率
1~5年	5%
5~8年	3%~5%
8~10年	3%
10~15年	免利息

補充：
如何得知最大債權銀行？向聯合徵信中心申請金融機構債權人清冊，該清冊內有標示出最大債權金融機構名稱。
個人線上查閱信用報告服務：請點擊進入
財團法人金融聯合徵信中心：請點擊進入

二、變更協商

當欠款人於債務協商中的前置協商正常履約一年以上，但對於部分債務無法順利繳款（可能是因為金額過於龐大或是突發其他困難），可以再次提出申請變更協商，銀行會依欠款人現況評估可以償還的金額，再次擬定新的還款方案。

三、個別協商

大部分的前置協商，銀行多數會用債務協商常見還款方案與債務人協商，也就是180期、零利率的還款方案。當債務人有其他考量及需求時，不一定要接受此種前置協商方案，此時可以選擇向各個債權銀行提出個別協商，依照金管會（金融監督管理委員會）規定，銀行不得拒絕客戶的協商申請。

個別協商的好處在於，有些態度比較開放的銀行可能會願意給債務人「一次優惠清償方案（減免本金）」，主動降低債務人的負擔，但前提是債務人要有這筆錢，才能選擇此種清償方案；必須要注意的是，部分銀行會針對個別協商訂出個別協商規範，例如：還款年限最高為剩餘還款年限的2倍（最多不得超過13年）、利率不能低於原先利率…等。

四、一致性個別協商

如果前置協商後依然無法如期還款，即所謂「毀諾」，除了可以再跟銀行申請個別協商，也可以申辦一致性個別協商。

一致性個別協商指的是債務人再一次跟最大債權銀行共同協商擬定還款方案，但申請一致性個別協商後會被加計許多利息。

補充：
一致性個別協商的申請次數和前置協商同樣僅限一次。

五、二階段協商

當累積的債務金額過於龐大，導致債務人無法償還，並且在與債權銀行進行債務協商時無法順利協商出雙方都接受的月付金時，債務人可以選擇債務協商中的「二階段協商」，所謂的二階段協商，指的是在還款前六年的還款月付金約為 5,000元，六年後需再跟債權銀行進行一次協商。

所有債務協商方案其處理流程及時間都依最大債權銀行審核而定，任何債務協商方案通常在三個月左右就會有協商結果。建議當債務人一意識到還款有困難，並且沒有辦法進行債務整合時，主動向銀行申請前置協商，不要遲繳更甚拖到銀行上門，一旦遲繳信用報告就會留下逾期還款記錄，影響信用評分，未來在做債務協商過程中將較難爭取到理想的還款方案。

債務協商優缺點、如何選擇？

債務協商優點

1. 債權統一（統一還款給最大債權銀行）
申請前置協商並成立後，將會由最大債權銀行出面統整債務人在各大金融機構的債務，並且協調債務人每月還款金、利率、還款年限，債務人僅需對最大債權銀行繳付月付金，不用分別還款，達到債權統一的目的。

2. 減輕還款壓力
在債務協商的過程中，能夠與最大債權銀行調解訂定雙方可接受的每月還款金、利率及還款年限，通常這筆月付金會是自身可以承擔的金額，使自己能夠有效維持良好且無壓力的還款直至清償。

3. 調降貸款利率
透過債務協商可以減少債務人原先的利息支出，依據銀行公會的《金融機構辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則》，清償方案利率必須以不高於原債權平均利率為原則。

4. 延長還款年限
申請債務協商後，銀行會依據債務人的還款能力來商討出還款期限，年限最長可以到15年（期數180期）。

5. 停止被銀行催收
申請債務協商後，最大債權銀行收齊文件後3個營業日內就會停止催收。

6. 避免強制執行
申請債務協商後，停止強制扣薪、拍賣財產、凍結帳戶等強制執行程序。

債務協商缺點

1. 被銀行停止金融往來
申請前置協商且最大債權銀行受理申請後，所有金融機構就會強制停用申請人信用卡、現金卡，同時會停止核准債務人申辦新信用卡，並且也無法向任何金融機構申請貸款。
另外值得特別注意的是，即使未來債務已清償完畢，仍可能會因為聯徵報告上有註記，而無法順利申辦信用卡。

2. 聯徵中心註記
一旦進入債務協商、更生或清算程序，聯徵中心就會在債務人的信用報告上註記，而最壞的情況是，即使未來債務已清償完畢，仍可能會因為聯徵報告上有註記，造成銀行貸款無法過件或是無法申辦新信用卡。

債務協商管道有哪些

1.銀行協商或法院調解
若是屬於金融機構的債務可以主動向銀行提出債務協商或由法院進行調解，後者則是所有的債務類型皆可聲請調解。

2.委託律師
儘管可以委託律師作代理人參與債務協商，但建議申請人親自出席展現誠意，同時親自磋商清償方案將有助於債務協商成立。

3.代辦公司
建議不要找代辦公司，透過代辦公司或債務整合公司申請債務協商並不會獲得更好的條件，但卻要額外支付高額手續費。而且銀行只接受本人親自申請，所以若是需要委託代理人協助債務協商，建議找尋專業律師委任，不要由坊間代辦業者辦理，以免受騙。

如果對於銀行債務協商有任何疑問，建議撥打電話至各銀行協商專線，或至銀行公會的消費者債務清理條例前置協商專區及金管會銀行局的消費金融債務專區作查詢，也可向司法院捐助成立的財團法人法律扶助基金會尋求協助。

債務協商管道－各銀行聯繫資訊

債務協商常見問題QA

以上就是關於債務協商的說明，提醒各位，能夠進行債務整合就不要進入債務協商，債務如同疾病，務必及早面對處理，才不會讓問題越來越嚴重。

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