債務整合是指申辦一筆新的貸款，來整合其他多筆利率較高的貸款，透過貸款整合的方式，簡化整個還款的對象與流程。本篇文章將介紹債務整合意思、適合情況、優缺點、陷阱，以及比較 3大貸款整合管道，協助您快速減輕還款壓力。
債務整合是什麼？
債務整合（又稱為貸款整合、負債整合），指的是將個人名下如：信貸、信用卡卡債、現金債務、機車貸款等高利率債務，整合在同一間銀行或是租賃融資公司。簡單來說，債務整合的概念就是借一筆比較大額且利率較低的貸款，去清償掉其他的個人債務，整合後債務人就只需要償還一項貸款、一個債權人即可，可以幫助簡化還款的流程跟對象，以免不同的繳費時間與方式，導致無法準時繳款。
債務整合的另一個特色是，因為新的貸款方案利率較低，可以幫助債務人降低每個月的月付金壓力，避免因為債務遲繳、貸款繳不出來等原因，影響個人信用狀況。
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哪些情況需要債務整合
身上累積債務過多
如果身上已經累積太多筆債務，如：機車貸款、手機貸款、卡債、信用貸款等，建議可利用債務整合的方式，幫助統一繳款利率、繳款日期以及繳款期限，更有效率地管控個人債務。
已對生活造成負擔
若是每個月的債務帳單，已經超過薪資所得的 1/2或是達到 2/3以上，嚴重影響生活品質成為負擔，就要盡快進行債務整合，幫助降低月付金及利率，減輕還款的壓力。
債務拖欠一段時間
若債務超出每個月的負荷範圍、開始欠錢沒還，就要趕緊處理財務狀況，盡快安排債務整合。一般銀行催繳會先以電話或簡訊通知債務人，如果債務人還是持續遲繳，銀行就會申請法院強制執行，藉由公權力的介入，向債務人有存款的銀行或郵局收取存款。
有循環利息的債務
每個月的信用卡卡費如果沒有繳清，就會多出一筆循環利息在下個月的帳單裡，下個月如果再沒繳掉就會持續累積，利息越滾越多。如果已經有卡循的狀況，建議趕緊利用整合債務的方式，幫助自己解除惡性循環。
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有民間高利率債務
民間貸款的利率通常比較高，常見的民間貸款管道如：錢莊、當鋪、資產管理公司等，這類管道通常會使用日息、月息計算，長期累積下來總利息費用就會很驚人。有向民間借款的人，可以透過貸款整合的方式幫助降低利率和月付金，讓自己可以順利清償貸款，擺脫債務。
※如果你已經累積多筆債務，又有緊急資金需求（如：醫療金、車禍賠償金等），建議可以申辦比較大筆的貸款來整合所有的債務，較為常見的方案有房屋二胎、汽車貸款等。
另外，債務人一定要特別留意，如果債務已經長期遲繳導致進入協商、法院強制執行等階段，聯徵中心裡的個人信用分數會被大大扣分唷！若債務人在借款時有拿資產作為擔保品抵押，如：房屋、汽車、機車等，也會因為進入法拍程序，失去心愛的個人財產。
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債務整合優點有哪些？
統一繳款日期
因為已經將所有的債務集中成同一筆債務，因此原先零散的繳款日期會統一在同一天，不用再記好幾個不同的還款日，也不用到多個地方繳款，省時又省力。
不影響信用評分
最多人詢問的就是債務整合後會影響信用嗎？答案是並不會影響信用評分，好消息是整合負債後能夠做好理財、理債規劃，如果可以維持長期正常繳款紀錄，還能幫助提升個人信用分數。
降低月付金和利率
因為將多筆高利率的貸款整合成一筆利率較低的貸款，隨著利息的降低，每月需負擔的月付金也能跟著減少，幫助減輕生活的負擔和債務壓力。
延長還款期限
因為是申請一筆新的貸款，還款期限就會被重新計算。雖然債務人的還款期限延長，但也更有餘力進行理財、理債，藉此幫助順利清償貸款。
債務整合申請管道與方案
如果需要債務整合，不論是銀行、租賃融資公司或民間公司都有辦理，常見的方案有：信用貸款、房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸、汽車貸款等，國峯厝好貸已整理成下表，方便申貸人更容易比較。
| 債務整合管道 | 債務整合方式 |
| 銀行 | 信用貸款 房屋增貸 房屋轉增貸 二胎房貸 |
| 融資公司 | 二胎房貸 汽車貸款 |
| 民間公司 | 信用貸款 二胎房貸 汽車貸款 |
| 表格整理：國峯厝好貸 |
貸款整合管道與方案比較
銀行
- 信用貸款
申辦銀行信用貸款，額度有月收入 22倍（DBR 22倍）的限制，且申貸人需要有良好的信用評分，以及有穩定的收入及工作證明。
- 房屋增貸
申辦房屋增貸，額度雖然不受DBR 22倍限制，但銀行審核非常嚴格，所以通常核貸額度不高。
延伸閱讀：房屋增貸｜和二胎一樣嗎？審核快但不好過件？2024銀行增貸利率、費用比較
- 房屋轉增貸
房屋轉增貸與增貸的差異在於，貸款管道不同，因此在申請上需要重新跑一次流程，包括重新繳交清償、塗銷、地政設定規費等費用，以及重新設定抵押權等，相對來說比較耗時且申辦費用高。
轉增貸的額度一樣不受DBR 22倍限制，但銀行仍會著重審查申貸人的信用和工作狀況，以及房屋的可貸款空間，因此轉增貸額度仍不會太高。
- 二胎房貸
銀行二胎也是貸款整合的方式，但申辦的基礎是建立在房屋本身就有一筆貸款，再根據剩餘的貸款空間去決定可核貸金額。銀行嚴格的貸款門檻與審查制度，使得核貸額度可能比前者還要來得少。
融資公司
- 二胎房貸
融資二胎貸款額度一樣不受DBR 22倍限制，但優點在於審查沒有銀行這麼嚴格，即使申貸人沒有財力證明，或是本身具有信用瑕疵，都有機會在融資公司成功核貸。擔保品的部分，融資公司的貸款門檻也比銀行彈性，不限屋齡、不限房屋所在地，只要評估後確認可以承做，就有機會獲取貸款資金。
- 汽車貸款
融資公司也有提供汽車貸款服務，金額相對信用貸款等無擔保品貸款來得高，申貸人名下必須有車，通常不限車種、不限車齡，只要能發動就可以申辦貸款，額度則是依實際審核結果為主。
※融資公司還款方式與銀行一樣屬於本利均攤，面對面的簽約流程相當嚴謹且收費透明，從諮詢到簽約等各階段都會與申貸人詳細說明、解決疑問，具備與銀行相同的保障。
民間公司
- 信用貸款
民間公司有提供融資公司沒有的信用貸款，但信用貸款沒有擔保品抵押，因此對申貸人、貸款管道來說風險都很高，通常民間信用貸款的利率都會非常高。
- 二胎房貸
民間二胎審核方式比銀行還要寬鬆許多，但貸款資訊、審核與撥款流程皆無固定標準，對申貸人來說保障度比較低，不確定性也高。
- 汽車貸款
民間管道也有提供汽車貸款服務，但提醒申貸人不要因為需求緊急就馬上申辦，在將任何資產做為擔保品抵押前，一定要記得多方比較貸款管道。
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債務整合申請條件與流程
申請整合債務需要滿足哪些條件？流程會很複雜嗎？以下將說明：
債務整合條件
1.年齡
整合債務是用申請一筆新的貸款的方式，去整合其他多筆的個人債務，根據民法第12條規定滿18歲為成年，因此申請貸款整合需為年滿18歲以上、具完全行為能力人。
2.信用狀況
申貸人的信用狀況不能太差，如果個人信用評分太低導致信用瑕疵、信用不良，申請貸款後正常繳款的風險越高，銀行越不願意放款。
3.收入狀況
申貸人需要有一定的收入來源，如果沒有穩定的收入就去申請整合貸款，反倒可能讓債務增加。
4.負債比不能過高
申貸人的個人負債比不能超過 22倍，若超過規定的比例，代表目前現有債務對申貸人來說已無法負荷，貸款機構再讓其申辦貸款整合恐怕會有遲繳、貸款繳不出來等問題。
※負債比：債務人在全部金融機構之「無擔保債務總額（包括信用卡、信用貸款等）」÷「債務人的平均月收入」，銀行則規定個人負債比不能超過 22倍。
舉例來說，如果小娟的月薪為 4萬元，那麼小娟的無擔保債務總額就不能超過 88萬，如果超過88萬就不能申請整合貸款服務。
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債務整合流程
債務整合需要經過哪些流程？5大步驟快速幫你整合貸款：
STEP 1 確認自身狀況
在申請整合貸款前，申貸人需自行評估個人目前的債務種類與剩餘本金等資料，確認個人的信用和收入狀況，並多方比較貸款管道與方案。
STEP 2 提出貸款申請
向選定的貸款機構提出貸款整合申請，如：銀行、融資公司等，並選擇適合自己的方案如：二胎房貸、汽車貸款，這類資金比較大額的貸款。
STEP 3 審核鑑價評估
貸款機構會根據申貸人的信用和收入狀況進行審核與評估，如果有抵押個人資產如：房屋、汽機車，貸款機構也會對該擔保品進行鑑價，確認可貸款的空間。
STEP 4 親自對保簽約
此步驟是申請貸款整合最重要的流程，申貸人與貸款業務雙方需親自對保，確認貸款利率等相關資訊，確保雙方權益後才會簽立契約。
STEP 5 撥款指定帳戶
貸款機構會將資金撥款至申貸人帳戶，讓申貸人自行去清償其他多筆個人貸款。
※如果貸款整合方案有抵押資產，在簽約後還需要至政府機構設定抵押權，如：申辦房屋二胎，需要至地政事務所設定抵押權給貸款機構。
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債務整合陷阱有哪些？
騙取盜用個資
貸款整合需要申貸人提供身分證件、財力證明等文件，要注意貸款機構是否會收走正本資料？影本資料是否不願意壓印「僅限申辦OO貸款專用」等字樣？以防個人重要資料被拿去做不法用途。
提前收取費用
合法的銀行、融資公司貸款整合收費都是公開透明，且提供線上免費諮詢，只會在正式核貸後內扣開辦手續費和酌收地政設定費、代書費等費用。若申貸人在還沒撥款前就被要求提前匯款，且金額不合理就需要特別留意。
違規多家送件
有的民間貸款管道為了提高過件率，不惜將申貸人的資料送交多個貸款管道，導致申貸人被銀行聯徵多查、直接影響個人信用分數，同時也可能在其他民間機構變成黑名單。
偽裝合法管道
民間貸款機構經常利用相近的LOGO顏色、名稱，甚至是直接盜取銀行或融資公司的商標、業務姓名來誘騙申貸人，提醒民眾一定要特別小心。
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美化貸款條件
申貸人必須要建立一個觀念：沒有任何一間貸款機構可以「保證過件」，包括銀行、融資公司也是需要透過謹慎的審核評估，才會確認最終申請結果。因此如果民間貸款強調可以幫忙美化財力或工作證明，都是違法的行為，且可能讓申貸人被正規管道如銀行，變成拒絕往來戶。
轉做債務協商
雖然債務整合和債務協商都可以緩解債務壓力，但兩者有很大的差異。整合債務不會影響到信用，但是債務協商不僅會使得信用降低，更會使得信用報告被註記至少一年，影響到債務人與銀行的正常往來。
一般民眾根本不懂這些，許多民間貸款公司為了爭取到信用較差的客戶，謊稱可以幫客戶辦理負債整合，實際上是將客戶蒙在鼓裡、私下轉做債務協商，直到客戶無法與銀行正常往來時才知道。
債務整合常見問題QA
債務整合需要什麼條件？
年齡需滿18歲以上、信用狀況不至於太差，且有一定的收入來源，最重要的是負債比不能超過 22倍。
申請債務整合需要代辦費嗎？
不用，只有向民間貸款公司申請整合債務才會需要代辦費、諮詢費等各種名目的額外收費。如果是向銀行、融資公司等合法管道辦理，就不會需要支付這些額外的高昂費用。
債務整合是信用破產嗎？
不是，整合債務是一種透過申請一筆新的貸款，來整合個人債務的理財方式。
債務整合信用評分要多少？
信用評分會影響貸款機構的核貸意願，建議申貸人信用卡或貸款遲繳不要超過 2次，且信用分數至少要高於 450分，才有機會順利申請成功。
債務整合沒過怎麼辦？
債務整合沒過可能是因為本身信用分數過低、負債比過高，建議可以向銀行申請補件，或是向審核比較寬鬆的融資公司辦理。如果融資公司、民間公司都無法承做，代表申貸人的條件不太理想，應該優先彌補信用瑕疵、提升收入狀況。
整合債務需要保人嗎？
一般來說申請整合債務不需要保證人，但申貸人還是可以自主提供信用狀況和財力皆良好的保證人，幫助提升個人貸款條件、增加過件機率。
整合負債後還能貸款嗎？
只要申貸人信用狀況無太嚴重瑕疵、有穩定收入、可以提供還有貸款空間的擔保品，仍然有機會再成功核准貸款。但一定要留意自身的債務狀況，以免超貸導致貸款繳不出來、或是終生無法擺脫債務等困境。
延伸閱讀：房貸繳不出來｜會影響信用嗎？還能辦貸款嗎？用1個真實案例告訴你
如果本身有向民間借款多筆高利息債務，或是個人債務已經壓得你喘不過氣、影響生活品質時，建議趕快申請貸款整合，以免造成債務危機，讓債務問題如同雪球越滾越大，最嚴重可能會導致個人信用破產。透過申請一筆新的貸款的方式，整合多筆個人債務、簡化還款流程，按照合理的貸款利率進行還款，維持正常繳款的頻率直至清償債務，最後也可以幫助自己逐漸累積信用。
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