隨著信用卡的運用越加普及化，卡債儼然已成為常見的一個財務問題，本文將探討其相關問題以及提供建議，避免陷入積欠卡債的困境。
債務追溯期是什麼？
債務追朔期又稱之為「消滅時效」，其字面上的白話意思就是說追討債務的權利是有有效期限的，如果債權人無法在法規規定時間內債務處理完畢，就無法再行使其債務請求權的權利，反之債務人在債務追朔期內皆可以採取任何合法的法律行為以捍衛自身的權益與保障。而依據民法第125、第126條及第127條消滅時效有以下之規定：
1.民法第125條：有關於一般的買賣契約與金錢消費借貸相關的債務，其消滅時效時間為15年，15年內債務人不行使其債務請求權，其債務權益將會消滅。
2.民法第126條：以下幾項請求權的消滅時效時間為5年，債務人如果不在5年內行使債務請求權，其相關權益將消滅：
- 利息
- 紅利
- 租金
- 贍養費
- 退職金
- 不及一年（包含一年）的定期給付債權
3.民法第127條：根據條約內所條列之各項請求權，其消滅時效時間為2年，必須在2年期效內行使其請求權，才不會因逾時而造成請求權消滅。
- 旅館、餐廳以及娛樂場的住宿費用、餐飲費用、座位費用，以及消費商品的價格和代墊款。
- 運輸費用及由運輸人員代墊支付的費用。
- 營業者租用動產的租金。
- 醫生、藥師、護理師所提供的診療費用、藥物費用、服務報酬以及相應的代墊款。
- 律師、會計師、公證人的服務報酬以及相應的代墊款。
- 律師、會計師、公證人所收取當事人提供的物品將其歸還當事人。
- 技師、承包人所得的報酬及其代墊款。
- 商人、製造人、手工業者所提供的商品及其產品的價格。
補充說明：民法第127條各款項之內容，詳情請參閱《民法》第127條法規資料庫之相關連結說明。
※《民法》全國法規資料庫-民法第127條
補充說明：民法第127條各款項之內容，詳情請參閱《民法》第127條法規資料庫之相關連結說明。
如何了解自己有多少卡債？
要明白到自己有多少卡債才是能夠真正解決卡債，以下將提供幾種可以查詢的方式：
1.信用卡帳單：透過紙本、電子信用卡帳單也可以了解到自己有多少債務，但是前提是要確保自己的信用卡帳單是沒有遺漏，有完整的歸納統整起來才能準確的知道自己到底還有哪些卡債。
2.向銀行查詢：如果信用卡積欠款項來自很多家銀行，只能一一的打電話給各家銀行來詢問卡債積欠狀況，相對的這也要花費蠻多的時間。
3.申請信用報告：可以至財團法人金融聯合徵信中心（簡稱聯徵中心）申請信用報告，信用報告會告知目前的信用狀況，其內容可以看到各家信用卡餘額、貸款的餘額、還款紀錄及其他相關紀錄，總而言之，可以透過信用報告來了解我們自己本身的卡債金額訊息。除了親自到聯徵中心申請信用報告，也可以透過財團法人金融聯合徵信中心網站線上申請，這是一個相當便利的查詢管道，大家可以善加利用。
信用卡循環利率怎麼算？
首先先要明白什麼是信用卡循環利率？所謂的信用卡循環利率（俗稱卡循）就是指當信用卡帳單沒有在當期一次結清的時候，剩下未繳納完的信用卡費用餘額就會在下一期的信用卡帳單內依照各家銀行規定之利率來收取額外的一筆利息費用。
※信用卡循環利率計算公式：
尚未繳清餘額（當期應繳金額 －實際繳款金額）× 循環利率（各家銀行皆有些許不同）×（入帳日～結帳日的總天數）÷365 ＋ 違約金
信用卡帳單上標示的幾個時間點補充說明：
- 消費日：使用信用卡消費，刷卡的當天日期。
- 入帳日：當使用信用卡消費後，店家向發卡銀行請款的請款日期，也就是銀行開始代墊消費金額日期。（通常會晚於實際消費日幾天，這是因為店家通常會先統整消費資料後再向銀行請款）。
- 結帳日：又稱之為「出帳日」、「帳單週期日」，也就是銀行結算該月總消費金額的日子，通常在初次寄送信用卡的信件單子裡就會告知該卡的結帳日，假如入帳日超過結帳日那該筆消費金額就會納入下一期帳單來計算。
- 繳款截止日：當期信用卡帳單的最後繳款期限日，依照各家銀行規定之不同，通常截止日是在結帳日的二至三週後。
卡債超過15年不用還？卡債多久會消失？
不要認為只要等到卡債的債務消滅時效到了，也就是讓卡債超過15年，那樣債務就會消失而不需要償還，這絕對是錯誤的觀念。
債務人若主張當銀行在債務消滅時效內不追討則其債權消滅，就可以不用再償還卡債，這是非常不切實際而且錯誤的作法，因為這並不代表卡債就會消失，即便卡債超過15年債務問題依舊存在。銀行對於債權管理方面都是相當謹慎且重視，因此銀行並不會坐視不管，銀行會將本金、利息及違約金視為獨立的債權，本金的追朔期是15年，利息的追朔期則是5年，只要銀行每5年向法院申請更換「債務憑證」，這樣的話追朔期會再重新計算，也就是說想要躲過等債務消滅時效消滅是不太可能發生的情形。因此千萬不要抱持著僥倖的心態逃避，卡債並不會消失反而只會增加更多負債，唯有勇於面對、好好清償，才是最根本一勞永逸解決債務的方式。
補充說明：什麼是債務憑證？
「債權憑證」是一種債權人向法院申請的債務證明，使債權人能夠向債務人提出「強制執行」的請求來訴請償還債務。當債權人向法院申請償還債務請求後，便可啟動強制執行程序來追回債務。
假如債務人無法一次性的清償債務，債權人就可以使用債權憑證，其目的就是在未來如果發現債務人有能力還款，便可再次向法院提出強制執行申請，以追討回尚未償還的債務。
卡債不還會怎樣？會被通緝嗎？
卡債不還的行為屬於民事債務責任，在不涉及刑事責任的情形下並不會被通緝，但銀行是可以透過法院向債務人提起訴訟，法院可以頒布相對應的強制執行命令對債務人的財產進行扣押、查封甚至是拍賣來支付各項債務。所以奉勸各位消費者，謹慎信用卡消費，不要最後因小失大而感到後悔。
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卡債協商和卡債整合哪個比較好？
卡債協商其實就是債務協商，協商時會在信用報告上留下註記紀錄，對於信用評分以及往後與金融機構往來都會造成影響。使得無法向金融機構辦理信用卡或是信用貸款等金融往來。而卡債整合也就是債務整合，是將各家銀行的卡債，透過一筆較大較大金額的貸款一次性整合在一起，例如：信用貸款、二胎房貸等，這些利率較低的貸款來清償信用卡的債務（利率較高），假如貸款期間有按時繳納貸款，還可以重新提升信用分數。
債務協商優點
根據每個人的情況可能可以與銀行協商到較長的繳款期數或是獲得更優惠的利率，甚至協商減少每個月月付金，商討出一個比原本借款條件更優惠的還款方案，好以解決卡債問題。
債務協商缺點
信用報告上會留下註記紀錄，進而影響到信用評分，如果後續想要申辦信用卡或者是信用貸款，在信用報告的註記期間會增加申辦貸款、信用卡時的困難程度。
債務整合優點
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- 透過整合多筆信用卡債務，統一了繳款日，只需記住統整後的那一日繳款日就不怕忘記去繳款。
- 債務整合後因利率調降每個月月付金跟著減少也減輕了債務的負擔。
- 信用評分亦不會因債務整合而受到影響，若有按時還款也有助於提升信用評分。
- 債務整合後還款期限因重新計算，因此延長了還款期限，讓債務人有更寬裕的時間，不會造成更大的壓力。
債務整合缺點
民間私人貸款、私人二胎房貸、代辦業者也有做債務整合的項目，但與銀行相比還是需要債務人更多加留意，以免誤入危機陷阱中。
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- 要注意個資維護避免被民間不肖貸款整合業者盜用。
- 銀行、租賃融資公司在收費上都是公開透明的，但那些民間私貸業者可能在收費上就不那麼透明化容易遊走在模糊地帶，也許會向申貸人額外收取一些高額費用。
- 一些民間代辦業者會為了多收取代辦服務費，而將申貸人的資料送往多家貸款管道，讓申貸人額外多增加不少負擔費用。
- 民間私貸業者由於不那麼公開透明化，還有可能將債務整合私自轉為債務協商，讓申貸人等到無法跟銀行往來才知道權益受損。
卡債協商及卡債整合流程
卡債協商流程
流程分為以下步驟：
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- 向最大債權銀行提出協商申請：債務人背負了多筆債務而且償還有困難時，可以向最大債權銀行提交資料申請協商，假如銀行端願意協調，提交申請後銀行端會在規定時間內通知債務人一同商談協商。
- 重新訂定新的還款方案：當銀行端接受債務協商後，會根據債務人所提供的債務協商申請文件之內容，重新評估新的還款方案，接下來就看銀行與債務人雙方之間的共同協商溝通結果是否順利了。
- 準時繳納新的還款合約款項：當債務人與銀行協商過程順利進行時，有機會可以降低月付金額與利息，所以債務人請務必按照協商後的還款合約準時還款，才不會破壞到彼此雙方的信任與權益。
補充說明：債務協商有以下三種方式：
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- 前置協商：向最大債權銀行申請協商的時候，銀行與債務人雙方會共同一起來擬定還款計畫，然後銀行會視個人條件狀況來調整還款期限或是利率，最長還款期限可達到15年，最低利率則可調整為0%。前置協商雖然可降低每個月月付金，但在此期間，信用報告中仍會有註記留下紀錄，因此在債務還清前，債務人是很難申請、使用信用卡或是申辦銀行的各項貸款。
- 債務更生：坦若雙方在前置協商階段就無法達成一定共識，可經由法院評估債務人的收入及財務情形後，其債務人可依照自身情形向銀行提出還款期限的6年還款計畫，但必須在每1至3個月的時候定時還款1次，根據此還款計畫債務人只需按時還款就可以了。
- 債務清算：當卡債已債台高築使得債務人已經無力償還高額債務時，債務清算就是債務人的一項選擇。債務人將所有財產交由法院統一處理和分配。在財產變現後，法院會將這些資金分配給債權人。
卡債整合流程
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- 確認債務：請先確認自己所有的債務狀況，再將卡債（利率較高）進行卡債整合，加總這些卡債的金額，就是需要申請的債務整合的額度。
- 選擇合適方案：接下來要評估自己的申請條件，特別是本身財力狀況以及自身信用條件，這樣就可以選擇合適自己的卡債整合方案。
- 申請及審核：選好了卡債整合方案之後，準備好申請書及各項證明文件（如財力證明），向銀行或其他承貸機構進行申請，承貸單位收到資料後，會進行後續的貸款作業，等待數日後就可以收到其審核結果。
- 簽約及對保：當申請審核通過之後，除了會告知核貸結果，如確認貸款，後續會跟申請人約定時間進行簽約對保，最重要的是申請人對於合約內容請務必詳閱清楚，假如發現有問題時也要當下及時的提問出來，在確保合約內容一切都沒有疑慮後才可以放心簽下合約。
- 撥款與償還：當完成簽約對保後，就等同於完成了貸款的流程，承貸單位將會於約定日前將貸款款項撥入指定帳戶，收到貸款後，申貸人就要從較為急迫或是循環利息、債務較高的卡債優先償還，最終將所有信用卡債務償還完畢。
卡債協商和卡債整合的第三種選擇
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卡債常見問題
Q. 卡債清償後多久可恢復信用？
信用卡帳務的註記時間為12個月（信用卡的不良註記最短揭露為6個月）。而其他不良註記則有不同的時效，不良註記的有效期短為3年，長則為7年。這意味著，即使一段時間內有不良註記，過了註記揭露期限後，信用聯徵報告中就會恢復成空白。因此，儘管不良註記可能會對信用評分產生一定的影響，但隨著不良註記時間的結束，還是會有機會重新建立起信用並且改善財務狀況。
Q. 卡債協商可以打折是真的嗎？
是可以打折的，銀行與債務人雙方在協商的同時可以進行商討。儘管在本金部分可能比較難調整，但可以根據雙方談好的還款方式來進行利息上的調整。
Q. 償還卡債可以調降利率嗎？
想要調降利率是有機會的，最重要的是盡快還清卡債和利息，並確保能夠準時繳納，以取得良好的信用評分來與發卡銀行盡情溝通協調，甚至可以考慮將卡債整合至有較低利率的銀行等等。
Q. 債務消滅時效過後可以都不還嗎？
債務消滅時效過後就可以不用償還債務了嗎？現實中是不太可能發生的，因為銀行可以向法院申請「債務憑證」來要求債務人償還債務，意味著卡債並不會消失，該還的債務還是要還，還是好好規矩地將債務清償完畢才是最根本的解決債務方式。
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