融資借款｜適合我嗎？如何避免貸款陷阱？10分鐘快速了解

融資借款已成為許多人面臨資金需求時的首選方案，無論你是個人需要應對突如其來的支出，還是企業需要資金來擴展業務，融資借款都可以提供靈活的解決方案。然而融資借款申請條件、種類和風險各不相同，本篇文章將解析融資借款的定義、用途、與其他借貸方式的差異，以及如何選擇合法方案和申請流程，幫助你做出適合的選擇。

融資借款的基本概念

什麼是融資借款？ 

融資借款是指借款人透過資產抵押（如：房屋、汽車、機車、股權等）或信用擔保，向銀行或其他貸款機構申請資金，無論是短期資金周轉還是長期投資，融資借款都可以滿足借款人的需求。

融資借款可以分為多種類型，包括短期融資、中期融資以及長期融資。短期融資借款通常用於解決臨時的資金短缺問題，如企業的現金流不足或個人的急需支出；而中期和長期融資借款則多用於更長期的財務計劃，如購置設備、擴展業務等需求。融資借款的靈活性和資金的可操作性，使其成為個人和企業管理財務和擴展業務的一種解決方案。

延伸閱讀：房屋融資貸款｜融資公司合法嗎？你想知道的8個問題一次答！

融資借款的主要用途

融資借款可以廣泛應用在在日常生活開銷和商業用途，以下是一些常見的用途：

• 短期資金周轉 
  在企業經營的過程中，擁有穩定的現金流非常重要，當公司面臨資金短缺時，例如需要支付的款項變多了，像是面臨租金調漲、突然性的活動開銷，融資借款可以提供即時的資金支持，幫助企業順利度過財務困境。
  
  舉例來說，假設一家賣月餅的公司在一個重要的銷售季節（如：中秋節）突然需要大量進貨，而現有的現金流不足以支付這些大量進貨的成本，此時公司可以通過短期融資借款來獲得資金，並在銷售季節結束後用銷售收入償還借款。

• 創業資金
  創業者需要大量的資金來裝潢店面或是開設新的分店，透過融資借款，創業者可以獲得所需的資金，用於購買設備、招聘員工、做市場銷售等支出，並利用收益來逐步償還貸款。
  
  例如一名創業者想要開設一家咖啡館，但缺乏購買設備和裝修店面的資金，他就可以通過融資借款來獲得創業資金，然後在咖啡館開始盈利後慢慢償還借款。

延伸閱讀：青年創業貸款怎麼申請？2024額度、利率、申請方式總整理

• 債務整合
  對於有多筆高利率借款的人來說，使用融資借款來整合債務是個能幫助減輕財務壓力的好方法，透過獲取一筆較低利率的融資借款，借款人可以一次性償還多筆高利率的債務。此外，借款人之後只需向一個對象還款，大大簡化了還款的流程，不必再面對多筆帳單和不同的還款日期，有助於更輕鬆地管理財務。
  
  假設小明有多筆信用卡債務，利率都非常高。小明可以藉由申請一筆低利率的融資借款，用這筆資金一次性償還所有信用卡債務，然後按月分期償還這筆新借款，從而節省總利息費用。

延伸閱讀：債務整合｜原來協商會影響信用？3大整合管道幫你解決債務

融資借款與其他常見借貸方式的差異

信用貸款、房屋貸款、汽機車原車融資都是融資借款的一種形式，但它們在資金用途、抵押品要求以及利率上有所不同。以下是它們的差異：

一、融資借款

• 定義：一種借款人以資產或股權作為抵押，或是以信用擔保來取得資金的方式，適用於更廣泛的資金需求，如擴展企業、購置設備等。
• 抵押品要求：可接受多種類型的資產作為抵押，如不動產、設備、存貨、應收賬款，甚至企業股權。抵押品的價值越高，貸款金額越高，利率越低。當然也可以用信用擔保方式借款，則無須抵押品。
• 資金用途：用途較靈活，可以用於企業經營資本，或是日常大型開銷（如：房屋裝潢等）支出。
• 利率與還款條件：利率根據抵押品價值及借款人信用狀況而定，還款期限通常較長，可能達到 5-20 年。

二、信用貸款

• 定義：基於個人或企業信用評分取得的無抵押品貸款，通常用於短期資金需求或個人消費。
• 抵押品要求：無需抵押品，因此貸款機構需承擔比較高風險。
• 利率與還款條件：利率較高約 2%～ 15%之間，根據借款人或企業的信用評分浮動；還款期限通常較短約 1～ 7年內。

三、房屋貸款

• 定義：以名下的房產作為擔保品，抵押給貸款機構，申辦貸款獲取資金。
• 抵押品要求：房產價值和借款人的個人的條件決定貸款金額，通常不會超過房產價值的 70%～ 80%。
• 資金用途：多用於支付自備款以外的剩餘資金，或是其他生活重大開銷，如：醫療金、房屋修繕等。
• 利率與還款條件：不同貸款機構、不同房屋貸款方案的利率有差異；還款期限一般為 20～ 30 年。

四、原車借款

• 定義：以名下的汽、機車作為擔保品，抵押給貸款機構，申辦貸款獲取資金。
• 抵押品要求：車輛價值和借款人的個人的條件決定貸款金額，例如銀行汽車貸款額度最高為車輛價值的 120%。
• 資金用途：支付生活其他生活重大開銷。
• 利率與還款條件：不同貸款機構、不同貸款方案的利率有差異；還款期限通常較短，3～ 5年不等。

借款人可以根據具體的需求來選擇適合的貸款方式，如果是臨時性的小額資金，可以選擇還款期限較短的信用貸款，但利率較高借款人需考量自身的還款能力。若有其他大額資金需求且擁有房屋、汽機車等資產，有抵押品的融資貸款便能提供更大的靈活性。

延伸閱讀：2024台灣房貸利率比較！掌握核貸條件才能拿到好利率

如何選擇合法的融資借款方案？

選擇合法的融資借款方案非常重要，不僅能保護借款人的權益，還能避免陷入高利貸或貸款詐騙的陷阱。以下是一些重點和建議，幫助借款人選擇合適的方案。

合法融資借款的特徵

合法的融資借款方案通常有以下 2大特徵：

• 利率透明度
  合法的融資借款機構會遵守合法的利率，並採用「年利率」的計算方式，貸款專員也會明確告知借款人利率的計算方式，並且不會隱藏任何費用，借款人可以清楚地了解每月還款金額和總還款成本。合法的貸款機構會明確標示年利率，並讓借款人清楚了解貸款條款，避免任何隱藏費用。每個月固定的月付金金額，借款人可以合理地安排財務，減緩還款壓力。

• 公開的費用項目與金額
  合法的融資借款公司應該要有明確的費用項目和金額計算方式，包括手續費、提前還款費用等，這些項目與金額都應該在合約中明確列出。除了費用應該公開透明外，這些費用也需要符合法律與市場標準，不可過高或是出現不合理收費項目。
  
  借款人在選擇融資貸款方案時，應該仔細比較不同貸款機構的收費項目與金額，選擇費用透明且合理的方案，以免在還款過程中遇到額外的財務壓力，如：高額代辦費等。
  

辨別有疑慮融資借款的方法

在選擇融資貸款機構時，借款人必須特別小心，以避免落入非法民間公司的陷阱。民間貸款公司可能會採用高利貸手法，甚至進行貸款詐騙，借款人在選擇貸款機構之前，可以透過商工登記網調查借款公司的背景，並尋求貸款專員或其他專業人士的意見。

• 典型的騙局手法
  非法貸款公司常用的手法包括：承諾極低的利率，實際上卻隱瞞了許多額外的費用，甚至強迫借款人簽署不利於自己的合約等。舉例來說，有些非法的民間貸款公司會在廣告中標榜非常低的利率，吸引借款人上鉤，但這些利率往往是以日息或月息計算，看似優惠。但是如果把日息或月息，換算成年利率後，實際成本根本不優惠，甚至達到違法的高利貸。這樣一來，借款人最終面對的總利息費用遠超乎預期，且陷入沉重的還款壓力中。

• 預防措施
  為了防範潛在的貸款詐騙風險，借款人在選擇融資借款公司時應謹慎小心。選擇具備良好信譽、長期經營且擁有正面口碑的公司，通常能夠提供透明的費用項目、金額和合理的利率條件。此外，在簽署任何借款合約之前，借款人必須詳細閱讀並確定清楚所有條款，確保沒有隱藏的費用或不合理的要求。若有不清楚的部分，建議現場提問貸款專員或是諮詢專業律師，保障自身權益。
  
  另一個有效的辨別借款公司合法性的方式，是透過政府相關部門的網站查詢如商工登記網，確認融資貸款公司是否有合法登記和確認經營範圍。有經過政府合法立案的貸款機構，不僅需要遵守法律，也會受相關主管單位管制。如果發現借款公司無法在相關網站上查詢到，或者其業務活動不符合法律要求，那麼這家公司很可能屬於非法經營，應避免進一步接觸。

融資借款的申請流程與準備工作

以下整理了申請融資借款所需要的準備資料和申請流程，了解每個步驟的過程，能夠幫助借款人提前準備好相關資料並提高申請成功的機率。

申請融資借款的準備資料

借款人需要準備的資料通常包括身份證明文件、財務證明文件、抵押品的相關證明等，以上資料可以幫助證明借款人的還款能力，並方便銀行進行信用風險評估。

如果是一家企業要申請企業融資借款，借款人可能需要提供以下文件：

1. 負責人及保證人身分證影本
2. 公司行號登記證明
3. 公司章程、董監事名冊及股東名冊等重要資料影本
4. 公司及負責人、保證人與關係企業於金融機構的近一年主要存摺
5. 稅務報表、資產負債表，以及相關報表如：401表、403表等

不同貸款機構所需的文件會有差異，提供越完整的資料有助於證明公司的財務狀況穩定性，並提高借款申請的成功機率。如果是個人借款人，則可能需要準備個人的收入證明，例如最近的銀行對帳單、財務證明，以及個人的身分證明文件，以證明還款能力。

申請融資借款的主要步驟

融資借貸的固定流程大致分為四個主要步驟，包括申請、審核、對保、過件，以下是以企業融資貸款舉例的流程說明：

步驟1：提交申請
首先借款人需要向融資公司提出借款申請，通常包括填寫申請表格以及提交一系列相關文件。如果是企業借款申請，借款人需準備負責人的身份證明、公司行號登記證件，以及公司的財務證明文件等影本，如最近三年的稅務報表、資產負債表等。如果企業擁有能提供抵押的擔保品，如不動產或其他有價值的資產，也可以作為申請的加分條件，增加核准機率並提升借款額度。借款人可選擇透過融資公司官方網站提交貸款申請，並直接上傳所需的文件資料進行審核。

步驟2：審核評估
貸款機構收到借款人的申請後會開始審核程序，仔細評估借款人的基本資料、借款用途、財務狀況、還款能力、信用記錄及未來發展潛力等多方面條件。如果借款人提供了抵押品，這不僅有助於提高借款審核通過率，還可能獲得更大的借款額度及更優惠的利率條件。審核完成後，借款人會收到審核結果，包括可貸款金額、適用的利率和還款期限等方案內容。

步驟3：對保簽約
一旦貸款申請通過審核，借款人便可與貸款機構進入對保與簽約階段。雙方必須仔細確認條款內容，包括借款金額、利率、還款期限與方式、違約金等內容，借款人應仔細閱讀所有合約細節，確保對所有條款有充分了解才簽訂契約。這一過程是雙方為了保障各自權利與義務的確認過程，避免未來出現任何不必要的爭議。

步驟4：資金撥付
簽約完成後，如果是有抵押品貸款還需要多一步驟：設定抵押權，例如房屋貸款須至地政事務所進行設定。

借款的最後步驟便是資金的撥付，融資借款公司會將借款資金匯入借款人提供的指定帳戶，借款人即可開始使用這筆資金。借款人需謹記按照申請借款時所聲明的用途來運用資金，如用於擴展業務、購買設備或進行其他計畫等。同時借款人需根據合約約定的還款時間及方式按時償還借款，這不但能維持良好的信用評分，還能避免違約風險和額外費用。良好的還款紀錄有助於未來進行其他融資需求時，能夠獲得更好的借款條件和選擇。

申請前的必要準備

在申請融資借款前，借款人應該做好充分的準備，以確保申請過程順利。這包括檢查個人的信用評分、評估還款能力等。

• 信用評分的重要性
  良好的信用評分是申請融資貸款成功的重點，銀行和其他貸款機構通常會根據借款人的信用評分，來決定借款的利率、借款額度和還款期限等條件。在申請前，借款人應該先檢查自己的信用報告，確保近 6個月沒有瑕疵或負面記錄。
  
  如果信用評分較低，借款人可以考慮在申請前試著提高信用評分，並維持一段時間，讓銀行看出你的還款能力穩定性。例如按時支付所有帳單、降低信用卡債務比率等，這些都能幫助提高信用評分。

延伸閱讀：個人聯徵紀錄怎麼看？ 5種快速查詢方法和聯徵中心查詢教學

• 評估還款能力
  借款人必須確保自己有能力按時還款，避免因無力還款而導致信用破產，或是抵押品被貸款機構沒收。所以，借款人在申請前應該仔細評估自己的收入和支出情況，並提前計算每月的還款額是否在可承受範圍內。
  
  融資借款對於個人和企業來說都是一個重要的財務工具。無論是短期資金周轉、創業資金需求，還是長期投資，融資借款都能提供個人或企業所需資金。然而，借款人應該充分了解其風險和責任，並根據自身的財務狀況和需求選擇合適的借貸方式。

在選擇融資借款時，借款人應該特別注意借款的利率、收費項目與金額和還款條件，並確保選擇的是合法的貸款機構。如果對融資借款有任何疑問，建議尋求專業的貸款顧問協助。如果你正在尋找可靠的融資借款方案，國峯厝好貸提供專業且信譽良好的二胎房貸服務，全台最大的二胎房貸經銷商，服務品質和資訊安全深受國際肯定，分別獲得ISO 9001和ISO 27001認證，能幫助你靈活運用資金，快速解決財務需求。

融資借款是一把雙刃劍，既能為借款人提供財務靈活性，也可能帶來潛在的風險。因此借款人應以謹慎、負責任的態度進行借款，通過合理運用資金，將能更快速地達成個人或企業的財務目標。

融資借款常見問題QA