本文摘要：向銀行申請各類貸款時，最常見的婉拒原因之一就是「負債比過高」；但其實銀行徵審貸款的時候，關於負債的徵審條件有「三大守則」，負債比只是其中一項。那麼負債比應該如何計算，如果負債比過高又應該怎麼取得資金呢？厝好貸特別整理九大常見問答，讓大家更加清楚有負債的時候想和銀行申貸、互動時應注意的眉角。
Q1: 有負債的時候，向銀行貸款應該要符合什麼條件？
銀行在考慮是否核准貸款給申請者的時候，會考量許多的條件，例如：職業、年紀、資產、負債、收入和法規等因素。尤其銀行對於有負債的申貸人更會嚴加審查，就是擔心一旦壞帳金額太高時，銀行的資產和存款人的存款會連帶受到嚴重的影響，也因此銀行的徵審條件才會那麼嚴格，也必須控管未來可能承擔壞帳的風險，審核時間也會隨之拉長。
那麼，有負債的貸款申請人，向銀行申請貸款時應該要符合什麼條件呢？有以下「三大守則」是必須要遵守的：
‧銀行徵審貸款時，檢視負債條件的「三大守則」：
1. 月負債比應小於70%
2. 總資產負債比大於1.5倍
3. 個人負債比小於22倍 （DBR 22倍
以上是負債者向銀行申請貸款「三大守則」，也被視為向銀行申貸的「三大條款」，一旦申貸者有這三種情形之一，那麼要向銀行申貸是非常難以過件的！
值得注意的是──前兩個條件是銀行內部的徵審規則，不同銀行會有所差異，如果遇到條件優良的客戶申貸，也可能特別違例過件；而DBR 22倍的規定則是相關法律規定，是標準鐵則，銀行絕不可能破例核貸！
厝好貸建議民眾第一次申貸之前，可以在申貸前先自我評估以上三個條件，看看自己是否已踩了銀行徵審的紅線，以下開始說明三項負債比條件的計算方式：
Q2: 月負債比是什麼？怎麼計算月負債比？
銀行徵審貸款時，檢視負債條件的「三大守則」，第一個是月負債比。
月負債比，又稱為收支比、月收支比。可以計算出平均每個月負債支出佔薪資收入的比例，理想的狀況是將算出來的數字控制在70%以內，算出來的數字越小，向銀行申貸時會越有利，計算的公式是：
月負債比 =（每月負債支出 ÷ 平均月收入）x 100%
由於每間銀行認定薪資、收入的方式都有些微的差異，且平均月收入的計算方式也有兩種（以下詳細說明）所以不同銀行計算出來的數字也很可能會不一樣。
而銀行在徵審時所能夠接受的負債比也都不盡相同，有些銀行認為收支比──有些銀行接受收支比小於70%的客戶申貸，而特殊狀況下，有些銀行只能接受收支比小於50%~60%的申貸者。建議向銀行申貸以前，先計算好自己的收支比，以免負債比過高白白浪費了聯徵次數。
每月負債支出：
包含個人信用貸款、信用卡債、預借現金、助學貸款、房貸、車貸……等等，都會列入在負債之中。
平均月收入的算法有兩種：
(1).假設提供給銀行的是每月薪資的證明，計算方式就會採用第一種公式：
平均月收入=（月薪x 14個月） ÷ 12個月
(2).假如提供給銀行的收入證明不只有薪資證明，還另外提供了每年的扣繳憑單、租金收入證明、定存利息明細、股票利息明細、所得稅報稅證明……等等，銀行就可藉這些資料得知你的年收入狀況，所採用的公式就會是：
平均月收入=年收入 ÷ 12
Q3: 什麼是總資產負債比？怎麼計算總資產負債比？
銀行徵審貸款時，檢視負債條件的「三大守則」，第二個是總資產負債比。
總資產負債比的意義是個人目前總資產（包含存款、股票、債券、基金、房屋、土地）與總負債（包含房屋貸款、汽車貸款、機車貸款、手機貸款、民間各類貸款、信用卡）的占比，計算公式是：
總資產負債比 = 負債總額 ÷ 資產總額 x 100%
總資產負債比率，至少要大於1.5倍，如果低於1.5就會被認定為負債比過高；但也有些徵審較為嚴格的銀行會希望借款人的總資產負債比率大於1.8倍。
Q4: 什麼是負債比 (DBR)？怎麼計算個人負債比？
銀行徵審貸款時，檢視負債條件的「三大守則」，第三個是負債比22倍（DBR 22倍）。
負債比22倍（DBR, Debt Burden Ratio），又稱DBR 22倍。
負債比指的是個人「無擔保債務餘額」與「平均月收入」的比例，計算公式是：
個人負債比 =（無擔保債務餘額 ÷ 平均月收入）x 100%
這是根據金融監督管理委員會（金管會）的規定，「金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額（包括信用卡、現金卡及信用貸款）除以平均月收入，不宜超過 22 倍 」。
意思是金融機構在徵審信用貸款或是信用卡額度、預借現金時，必須要遵循「無擔保負債比應低於平均月收入的 22 倍」這項法規，如果銀行審核通過負債比過高的無擔保貸款、信用卡額度或是預借現金額度，就會是違法的行為。
而負債比（DBR 22倍）的規定，也會連帶影響到金融機構徵審增貸、轉增貸、二胎房貸的核准與否。只要負債比超過平均月收入的22倍，就屬於負債比過高。
註一：無擔保債務餘額不包含房屋貸款、車機車貸款等有擔保物的貸款
註二：平均月收入的算法和前面提到的月負債比相同，有兩種算法
Q5: 負債比過高，應該如何降低負債比？
以上三題說明了月負債比、總資產負債比以及個人負債比的涵義與計算方式，這裡再幫大家統整，有負債時要向銀行申貸時應符合的三個條件：
1. 月負債比 「小於」 70%
2. 總資產負債比 「大於」 1.5倍
3. 負債比 「小於」 平均月收的22倍
負債比過高時，不僅和銀行申請貸款時會被拒絕，在其他管道申貸的時候也很容易被調高利率；要解決負債比過高的方式，除了常聽到的「開源節流」以外，厝好貸也提供三個可以降低負債比的具體方法：
1. 剪卡並優先償還卡債：常見負債比過高最麻煩的債務就屬信用卡循環利息，一旦信用卡只繳最低應繳金額，動用到循環利息就會讓卡債越來越多，所以養成良好的用卡習慣相當重要。建議停止信用卡分期的功能，並養成繳全額卡費的習慣；也可以用名下的房屋作擔保，向厝好貸申請二胎房貸，優先把卡債給清償。
2. 停止申請不必要的貸款：如果負債比過高已成事實，那麼避免更多的舉債就是義務；建議在非必要情形下不要在借貸，一來是銀行不太可能會過件，二來是人在情急時很可能不小心借到高利貸！假若真的要借貸，也應該優先考慮以名下有價值的擔保物來抵押借款，並且養成按時還款、足額還款的好習慣，降低未來的還款負擔。
3. 債務整合或債務協商：負債比過高時，建議可以盤點自身的債務，並且規畫做債務整合或是債務協商，好好理清楚償債的規劃，也是理財很重要的一環！
這邊說明一個重要觀念：可以「債務整合」就不要「債務協商」！因為債務協商會在聯徵報告留下紀錄，將會影響用卡以及銀行人員對你的印象。有關債務整合與債務協商的選擇，可以參考下一題。
Q6: 我想降低負債比，適合「債務整合」或「債務協商」？
對於負債比過高的民眾，無論債務總額有無超過月收入22倍，我們都建議：優先進行債務整合，如果整合失敗再申請債務協商。
銀行債務整合較為狹義，指的是「向各金融機構無擔保債務餘額」；並不包含借款人在當鋪、代書、民間借款的各種貸款債務餘額。所以許多人也許和金融機構借款總額並不超過負債比22倍的規定，但是如果加上民間借貸的欠款卻遠大於平均月收入的22倍，這時就建議好好檢視自己民間借款的金額、利率、合約以及繳款方式。
許多民間借款會打著「三分利」、「月繳只要xxx元」的誘人廣告，但是許多民間借款都是「只繳息，不還本」，很多時候還了好久都還不到本金；這時候我們就建議把利率較高的民間借款優先清償，讓利息或違約金可以不要再往上疊加（月息兩分已超過法定年利率上限16%），這是屬於廣義上的債務整合。
Q7: 負債比未超過22倍為什麼被銀行拒貸？
負債比超過平均月收入22倍並不是銀行核准貸款參考的唯一考量，如果您的負債比小於22倍，甚至完全沒有負債，也可能因為其他的原因被銀行拒絕核貸。
銀行在評估二胎房貸是否核准放款時，主要會依照五個大原則進行評估，稱為「授信5P原則」，但實際情況和審核結果會因為不同銀行、以及每家銀行徵審人員的主觀因素而有所差異。
銀行授信5P原則當中，5P指的是People（貸款人）、Purpose（資金用途）、Payment（還款來源）、Protection（債權確保）、Perspective（借款戶展望）。
負債比只影響了5P原則當中的「還款來源」（薪資或收入是否足以償還貸款）和「債權確保」（銀行是否能夠確保自己的債權、利息能夠回收）。
Q8: 負債比過高要如何貸款？有什麼管道？
當月負債比過高、總資產負債比過高，或是個人負債比過高（超過DBR 22規定）的時候，基本上已經無法再向銀行申請貸款；而被銀行婉拒以後，徵審條件較寬鬆，放款也較快速的貸款管道有：融資公司貸款、代書貸款、當鋪以及民間信用貸款……等等。
想要取得資金，建議申貸的對象順序是：銀行>融資公司>代書>當鋪。
在有擔保品（房屋、汽車）的狀況下，如果申請人因為有負債，受制於銀行內規、DBR 22倍的規定無法申貸或被婉拒時，建議可以轉而向各大上市櫃融資公司指定合作經銷商申請貸款，相對較有保障。
代書、當鋪雖然過件率高、審核文件少、核貸快速，但是資金來源可能是民間企業主或是來源不明，恐怕較不利未來跟銀行的互動；而其中不肖代書、當鋪或是不肖代辦業者，很可能會收取巧立名目的代辦費、開辦費或是委託費，如此一來實拿金額會比申貸時的金額還要來得更薄。
Q9: 厝好貸二胎房貸是什麼？負債比過高也可以申貸嗎？
國峯厝好貸專辦二胎房貸，並不是代辦公司；款項由上市公司撥款，有制度、有規模，值得信賴，讓客戶整個貸款過程都能安心託付。
國峯厝好貸申辦的二胎房貸和銀行審件流程相同，但比銀行審核更寬鬆，且由上市公司撥款，並且不會在聯徵留下貸款紀錄。
且不只負債比過高可以申貸，年紀超過70歲、信用瑕疵、卡循、聯徵次數過多、房屋有私設、無薪轉SOHO族…等情況也都可申辦。
最後厝好貸溫馨提醒大家，申請各類貸款務必要做好功課再申請，有緊急資金需求的您，歡迎來電 (02) 2313-1256 免費諮詢二胎房貸，也可於官網客服留言、或加入厝好貸的LINE@好友，直接與專員對談，我們會即時給予您協助！
