債務協商是什麼？債務協商多久恢復信用？債務協商能在債務人無法穩定、正常還款時，幫助債務人以能夠負擔的方式解決債務，避免利滾利的情況發生，增加債務人的負擔。但債務協商會影響債務人的信用，可能會使後續貸款受到影響，本篇將詳細解析債務協商，並針對信用恢復、清償債務後的貸款注意事項進行說明，帶你深入瞭解債務協商。
什麼是債務協商？協商流程如何辦理？
債務協商意思是債務人與銀行溝通討論出一個合理的還款方案，協助債務人清償債務。債務協商在一定程度上會導致信用受影響，除非債務真的過於龐大，無法申請債務整合，一般建議可先以債務整合作為處理債務的方案。債務協商主要分為以下3種：
| 種類 | 個別協商 | 前置協商 | 二次（毀諾）協商 |
| 說明 | 債務人主動與欠款的銀行，分別進行協商還款。 | 與最大債權銀行進行協商，最大債權銀行會與其它銀行進行統整與協調。 | 一樣是向最大債權銀行提出協商申請，若協商成立可向其他銀行請求比照辦理。 |
| 特點 | 因分別與各家銀行協商，所以每家協商後的還款條件不同。 | 一次統整所有債務，並以一個還款方案清償債務。 | 通常是因為前置協商不成立或毀諾，避免遭受清算而選擇的方式。 |
4步驟說明債務協商流程
當債權人選擇債務協商後，該如何申請？以下就以前置協商為例，4步驟帶你快速瞭解債務協商的基本流程。
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1.向最大債權銀行申請債務協商，並提交協商申請表
2.備妥以下協商資料，交予銀行審查
- 前置協商申請書正本
- 身分證正反面影本
- 債權人清冊正本（可至聯合徵信中心申請）
- 近2年所得收入與近3個月薪轉紀錄
- 還款計畫書
- 勞工保險投保資料
3.最大債權銀行與其它債權銀行商討協商辦法
4.確認協商結果
- 協商成功還款人需於下個月10日開始，按照協商方案進行還款
- 協商失敗則需步入司法清算、更生程序
債務協商多久恢復信用？
債務人申請債務協商，銀行在審核時會同時進行聯徵註記，還款協商方案時將無法申辦任何貸款，信用卡功能也無法使用，只有在債務確定還清的一年後才會解除信用凍結。依照債務協商成立與否以及協商毀諾等情況，債務協商的揭露期可分為以下4種：
| 狀態 | 協商成立 | 協商不成立 | 毀諾後不清償 | 更生 |
| 揭露期 | 債務清償完成日後一年 | 結案日起往後計算6個月 | 毀諾日起計算3年 | 更生清算完成日後4年 |
※揭露期：意思是在聯徵紀錄上揭露個人在銀行的瑕疵紀錄。
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債務協商後多久能貸款？恢復信用是關鍵！
債務協商後需要一年才能恢復信用，一般來說，在債務協商中將難以成功申請銀行貸款，若急需用錢時該怎麼辦？推薦可以找國峯厝好貸融資公司。
申貸人在債務協商中仍可以向國峯厝好貸進行免費貸款諮詢，只要有足夠的財力證明都有機會成功核貸。與銀行相較之下，國峯厝好貸二胎房貸審核更加寬鬆，信用狀況並非絕對條件，我們將會依申貸人的工作收入狀況、房屋價值等方面綜合評估。
以下將整理出債務協商中常見問題，有任何債務整合需求也可預約免費債務整合評估。
1.債務協商中無法向銀行申請貸款
因為債務人正處於償還債務階段，此時屬於被銀行凍結信用期間，無法申辦任何貸款商品；國峯厝好貸融資公司則不同，即使申貸人是在債務協商中，仍有機會透過其他加分條件來成功核貸。
2.債務清償後一年可以申請貸款
當債務清償完成滿一年，申貸人有穩定工作收入就能申辦貸款，像是較常見的汽車貸款、房屋貸款、信用貸款等都能申辦，但需要檢附清償證明。
若是遭遇銀行婉拒申貸，可以選擇向融資公司申辦二胎房貸，貸款條件較寬鬆、不需審核聯徵紀錄，因此過件率更高，歡迎有貸款需求者向國峯厝好貸預約免費貸款評估。
3.債務清償後記得申請清償證明
根據民法規定，申貸人有權向銀行要求提供清償證明，如果拒絕核發可向有關單位申訴。申請清償證明時記得備妥相關文件，如：身分證、第二證件、印章和繳款收據等。
由於債務協商會被銀行聯徵註記，如果可以的話建議先以債務整合為優先，若真的要申請債務協商，建議在清償完後先培養個人信用和維持穩定收入，往後在申辦銀行任何服務較有機會成功。
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恢復信用後多久能辦卡？
債務協商清償後一年信用凍結就會解除，解除信用凍結後就可申辦信用卡，但因為才剛恢復信用，通常申辦銀行服務比較難通過，建議可用其他財力證明來為自身條件加分。
申辦信用卡時銀行不會進行聯徵註記，但要注意申辦銀行商品不通過，可能與個人信用分數有相關，重新培養信用來往紀錄較易核卡。
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債務協商常見問題QA
為了讓讀者更全面地瞭解債務協商，以下將列出清償完協商債務後常遇到的問題並解答。
Q1：清償完協商債務後，多久可以申辦貸款？
債務清償完成一年就可以申辦貸款，但銀行審核非常嚴格，申貸人只要有信用瑕疵或本身是信用小白、工作收入不穩定或無法提供財力證明，就會影響貸款額度甚至直接婉拒。建議申貸人以有擔保品貸款（二胎房貸、汽機車貸款）優先，並選擇審核比銀行寬鬆、過件率高的融資公司申辦較佳，有資金需求歡迎向國峯厝好貸預約免費貸款評估。
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Q2：如何重新培養信用？
信用小白可以透過申辦信用卡的方式培養信用，像是準時繳納帳單、不使用信用卡分期與循環利息、繳納高於最低應繳金額的費用等，都能幫你累積信用。
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Q3：債務協商後如何提高申辦貸款、信用卡過件率？
債務協商後可藉由穩定的收入來源，提高自身貸款條件，並附上清償證明、財力證明（如：薪轉證明、勞保明細、扣繳憑單）等資料，幫助增加申辦貸款和信用卡的過件率。
Q4：有沒有貸款比較好過的銀行？
不同銀行的貸款條件和審核方式有所差異，因此貸款過件率取決於申貸人的信用和收入狀況。若是申辦有擔保品貸款，擔保品價值也是評估的項目之一。若申貸人信用分數高、有穩定的工作收入，獲得優惠條件的機會就會比較高。
然而現實面是，銀行貸款審核非常嚴格，融資公司和民間貸款審核寬鬆，可貸款額度高、過件率也高。民眾如果有資金需求，推薦國峯厝好貸二胎房貸，由上市櫃公司直接撥款，無代辦費。二胎房貸利率最低 7%起，額度最高 3,000萬，最快 3天撥款，讓有需求的民眾可以快速拿到急用資金。
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