貸款增貸｜推薦增貸方法？優缺點比較？4招提升過件率

貸款增貸有哪些選擇？最常見的就是信貸增貸、房貸增貸這兩種方案，本篇將依各種面向比較這兩者差異，並介紹提高貸款增貸過件率的方法，以及相關注意事項。

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貸款增貸是什麼？

許多房貸族面臨龐大的繳款壓力，便開始考慮用增貸、轉貸（轉增貸）、二胎房貸等方式，藉以獲取更多資金。目前有提供貸款增貸的承貸單位有銀行、融資公司和民間貸款業者，常見的增貸商品為房屋貸款或信用貸款，各承貸單位的審核方式不同，因此核准結果會受影響。

雖然貸款增貸可以幫助獲取資金，卻也會增加申貸人每個月的還款壓力，因為貸款增貸就是增加債務，未來需要支付更多的月付金，長久下來總利息費用更高，申貸人需留意自身財力狀況能否負擔。如果有緊急需求，建議申貸人多加評估貸款增貸的成本和長久效益，並比較各家承貸單位的專案內容，找出最適合自己的方案。

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貸款增貸常見選擇

目前貸款增貸以信貸增貸和房貸增貸為大宗，以下將詳細介紹：

信貸增貸

申貸人原先名下已經有信用貸款，如果有其他資金需求，可以向原申辦信用貸款的銀行申辦信貸增貸。申辦信用貸款增貸，承貸單位會重新審核申貸人的個人條件，包括信用評分、收入狀況等，評估其還款能力後再決定信貸增貸金額。
※ 如果有需要信用貸款請直接找尋各銀行洽詢，不要尋找信貸代辦或民間信貸，以免陷入貸款風險。

房貸增貸

申貸人原先名下已經有房屋貸款，如果有其他資金需求，可以向原銀行辦理增貸，或是選擇轉貸（轉增貸）將整包貸款轉至其他間銀行。目前台灣的銀行幾乎都有提供增貸與轉增貸服務，差別在於貸款專案與申貸人資格有所差異。

此外，申貸人也可以透過二胎房貸獲取額外資金，與增貸、轉貸（轉增貸）不同處在於，申辦二胎房貸的承貸單位獲取的是第二順位抵押權，且各家提供的二胎貸款方案、審核標準不同。

貸款增貸條件、利率、額度與年限

信貸增貸、房貸增貸差在哪？以下將分別比較差異：

信貸增貸條件與貸款細節

• 貸款條件

信貸屬於無擔保品貸款，倚靠的是申貸人本身信用狀況，因此申貸人想要申辦信用貸款，就需要保持良好的信用和穩定的收入狀況，所以若想要信用貸款增貸，除須要保持良好的信用和穩定的收入外，還須維持原信用貸款正常繳款。

• 貸款利率

信用貸款屬於無擔保品貸款，通常貸款利率會比有擔保品貸款如：汽機車貸款、房屋貸款高，雖然各家金融機構都有提供優惠的貸款方案，但最終核准內容仍需以申貸人條件來評估，並非所有人都可以享有特殊優惠。

• 貸款額度

承貸單位會針對申貸人的信用和收入狀況來審核，因此各家銀行推出的「最高增貸額度」與實際撥款金額會有落差。建議申貸人可透過線上貸款試算工具，或是親自詢問貸款專員理想額度的月付金範圍，提前評估自身是否有能力負擔。

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• 還款年限

信用貸款的還款年限較有擔保品貸款短，最長約7年，但若是辦理信用貸款增貸，因為承貸單位的風險增加，還款年限則可能更短，約1～3年不等（依各承辦單位的審核結果為主）。

信貸增貸流程

信用貸款增貸流程與房屋貸款相比簡單許多，主要分為以下4個步驟：

步驟一：提出申請

申貸人多方比較各家貸款專案後，向適合的承貸單位提出貸款申請。

信用貸款增貸準備資料
身分證明文件：身分證、健保卡等。
收入證明文件：薪資或薪轉明細、定存單、扣繳憑單等。

※銀行會自動調閱信用分數報告，查看申貸人與所有金融機構的往來紀錄，包括申辦貸款、信用卡等，因此申貸人不需自主提供。

步驟二：照會審核

透過電話聯繫申貸人，核對申貸人姓名等基本資料和貸款商品，確認為本人的貸款需求，並針對申貸人的信用和收入狀況決定放款利率、額度、還款年限後告知審核結果。

步驟三：對保簽約

承貸單位與申貸人約定時間、地點進行對保，簽立貸款增貸契約。

步驟四：撥款

簽約完成後承貸單位撥款至指定帳戶。

房貸增貸條件與方案

• 貸款條件

申貸人欲申辦房屋貸款增貸，除了需符合信用良好、收入狀況穩定外，且貸款中的房屋必須還有可貸款空間。另外，原房貸需正常繳款至少一年以上，比較有機會成功核貸。

• 貸款利率

房屋貸款屬於有擔保品貸款，利率能較信用貸款更低，當進行房貸增貸，增貸後的利率會比一開始的房貸利率高。隨著房貸增貸後的債務增加，月付金負擔也將隨之提升，因此申貸人需要去取捨「資金的急迫性」與「每個月還款壓力」之間的平衡，確認有辦法負擔再提出增貸申請。

如果是選擇轉增貸、二胎房貸等商品，利率和申辦條件也會有不同變化。舉例來說，如果是選擇轉貸（轉增貸），別間銀行可能提供更低的利率，讓申貸人可以達到降息目的；如果是二胎房貸，利率會比原購屋房貸高，但根據不同承貸單位的審核方式，則能有機會獲得比房貸增貸更高的額度。

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• 貸款額度

房屋貸款增貸的額度會依據不同商品而有差異。

原銀行增貸：通常會比照原購屋房貸方案，比較難獲得額外資金。

他行轉增貸：若房屋鑑價高，別間銀行也能提供較高的貸款成數，有機會獲取額外資金。

貸款額度主要是受擔保品價值、申貸人條件影響，審核越寬鬆的機構，越可能提供更高的貸款額度。但需要留意承貸單位的正當性，如果是已經超貸等情況，核貸後的風險可能使申貸人無法負擔。

• 還款年限

房屋貸款的還款年限較長，約介於20～30年之間，相較於信用貸款，申貸人有更充足的時間償還貸款。國峯厝好貸二胎房貸還款年限最長為15年，領先部分銀行與融資公司業界同行，提供更有利於申貸人的貸款條件。

房貸增貸流程

房屋貸款增貸最重要的步驟在於房屋抵押權設定，主要會分為以下4個步驟：

步驟一：提出申請

申貸人向原房屋貸款申辦銀行提出貸款增貸申請。

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步驟二：審核鑑價

銀行確認擔保品現價及價值，並審核申貸人的信用和收入狀況等條件，確認是否可以承做。

步驟三：對保簽約

承貸單位會主動告知審核結果，並和申貸人約定時間、地點對保，雙方確認合約內容並簽立貸款契約。

※ 如果是向其他間銀行辦理轉貸（轉增貸），申貸人需至地政事務辦理抵押權移轉至別間銀行。
※ 如果是向其他單位辦理二胎房貸，申貸人也需要至地政事務所辦理房屋設定，設定第二順位抵押權給二胎房貸的承貸單位。

步驟四：撥款

確認簽約完成，依規定撥款增貸額度至指定帳戶。

※ 房貸申請資料
身分證明文件：身分證、健保卡等
收入證明文件：薪資或薪轉明細、定存單、扣繳憑單等
貸款申請書、個資同意書
土地與建物登記謄本或所有權狀

提醒：即使是在同一間銀行申辦增貸，所有流程仍需再跑一次，銀行需重新審核評估申貸人與房屋條件。

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提升貸款增貸過件率方法

承貸單位的審核標準不同，其中以銀行最為嚴格，申貸人該如何提高貸款增貸的過件率？

一、維持良好繳款紀錄

不論是貸款還是信用卡，建議都要維持良好的繳款習慣，不能有遲繳或是欠繳導致產生卡循等狀況，一旦有信用瑕疵紀錄，將會直接影響銀行等金融機構的過件率。另外，信用分數為繳款後的「第三個月」才會開始產生紀錄，因此建議必須維持正常繳款至少3個月以上。

此外，申貸人本身負債比過高也會影響銀行的核貸意願，如果想要提高貸款增貸過件率，建議可以透過債務整合的方式，降低月付金和負債比。國峯厝好貸融資公司提供健全的二胎房貸服務，透過大額資金撥款幫助您減緩每個月的還款壓力，您可直接透過官方網站留言諮詢，業務專員將立即回覆。

二、保持穩定工作收入

穩定的工作收入代表申貸人有正常的還款能力，但銀行需要有薪轉等財力證明以供查核，建議申貸人找到一份能提供薪轉或勞保明細的工作，並保持穩定工作至少半年以上，幫助提高過件率。

銀行審核嚴格，越穩定且高薪的工作越受喜愛，如上市櫃公司職員、牙醫師、會計師等，以上族群有機會因為特殊身分而獲得更好的優惠條件，如果本身信用良好則更佳。

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三、提供擔保品作抵押

信用貸款受限於DBR22倍限制，因此貸款額度有限，如果申貸人名下有資產可拿來做抵押申辦貸款，將有助提高貸款核貸機會。申貸人名下的汽車、機車、房屋都可作為貸款擔保品，通常過件率會比較高，且貸款額度也會比較高。

越高價值的擔保品，越有機會獲取更高的貸款額度，舉例來說，國峯厝好貸二胎房貸最高可貸款3,000萬，但最終核准額度、利率等內容仍需以申貸人條件、擔保品價值為準。

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四、選擇過件率高管道

銀行審核嚴格，融資公司次之，民間公司則無明確審核標準，因此，選擇過件率高的管道對申貸人來說比較有利。舉例來說，信用瑕疵、負債比高、無薪轉證明者因資格不符，在銀行成功核貸的難度高，但如果是在國峯厝好貸申辦，可透過其他加分條件來提高過件率，貸款額度也高出銀行許多。

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貸款增貸商品差異比較

信貸增貸、房貸增貸哪個比較好？兩者各有優缺點，以下將分別說明：

• 貸款利率

如果單以貸款利率而言，信貸因為沒有擔保品做抵押，所以利率會比房貸增貸高，利率較高利息也需要負擔較多。如果申貸人單純需要小額借款應急且具備還款能力，申辦信用貸款增貸或許比較適合。

• 貸款額度

如果單以貸款額度而言，肯定是房屋貸款增貸勝出，因為擔保價值高，額度不受DBR22倍限制。信用貸款因為沒有擔保品給銀行保障，僅用申貸人的信用作為擔保，對銀行來說風險比有擔保品高，因此放款額度不會高於有擔保品貸款，如果申貸人需要大額資金周轉，有信用貸款和房屋貸款的情況下，選擇透過房屋貸款增貸會比較適合。

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• 還款年限

如果單以還款年限而言，房屋貸款增貸還款年限較信用貸款長，國峯厝好貸的15年還款年限，則為二胎房貸同業中還款年限最長；信用貸款增貸和一般信用貸款，還款年限最長都為7年。如果申貸人有緊急且大額的資金需求，選擇房屋貸款增貸會比較適合，因為資金需求大，還款年限拉長才能減少每個月的繳款壓力。

貸款增貸管道差異比較

原本就有一筆貸款，想要再申辦增貸獲取資金嗎？不同承貸單位也會影響過件率：

• 銀行

許多銀行都有提供貸款增貸服務，因為已經審核過申貸人的資料，申辦增貸通常審核速度會比較快，但缺點就在於貸款增貸多是比照原條件辦理，貸款利率、額度差異不大，比較難獲取額外的資金。

但如果是選擇轉貸（轉增貸），別間銀行的條件可能優於原銀行，提供更低利率、更高額度等內容，申貸人就可以透過轉貸模式降低月付金、縮小繳款壓力，並有機會獲取額外資金。轉貸（轉增貸）同時具備缺點，因為是兩間銀行做債權移轉，申辦流程複雜耗時，且申貸人需要支付額外費用如：塗銷費、重新設定地政規費等。

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• 融資公司

目前大部分融資公司沒有承做信用貸款服務，因為無擔保品抵押，對承貸單位的保障度較低，因此融資公司以有擔保品貸款居多。國峯厝好貸融資公司主要提供二胎房貸服務，其他如汽機車貸款也可申辦，但沒有受理信用貸款。

融資公司的優勢在於經政府合法設立，提供和銀行同規格的保障程度，審核卻比銀行寬鬆，讓有緊急需求的申貸人能夠成功獲取大額資金。此外，國峯厝好貸專案內容清楚公開、榮獲國內金炬獎與國際ISO雙認證殊榮，領先其他承貸單位，因此品質更有保障。

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• 民間公司

民間公司如：當鋪、錢莊、資產管理公司和債務整合公司，基本上只要擔保品還有貸款空間就可以申辦，不論是信貸還是房屋貸款增貸，成功核貸機率皆高。然而，民間公司審核沒有固定標準和流程，申貸人只能乖乖配合並等待結果，相對貸款風險高，比較不建議申貸人選擇。

雖然民間公司審核寬鬆，但卻可能要求申貸人付出更大的代價，如簽約後才發現利率過高、還沒撥款就要先繳保證金或諮詢費代辦費等費用、提前解約需支付高額違約金等，這些內容皆不利於申貸人。

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貸款增貸注意事項

貸款增貸需要留意申辦的時間點，以下將整理出相關注意事項：

1.貸款增貸時間

一般會建議申貸人原本的貸款、信用卡都要維持正常繳款，並維持至少1年以上再申辦貸款增貸，避免頻繁增貸造成聯徵註記。短期增貸容易使銀行對申貸人的貸款需求產生質疑，間接影響過件率和利率。

2.貸款增貸條件

假設在A銀行有信用貸款，想要在B銀行再申辦信用貸款，成功核貸的機率取決於申貸人的個人條件與繳款狀況。銀行在審核條件時會至聯徵中心調閱資料，若申貸人在A銀行的繳款紀錄不佳，或是有個人負債比過高等不良情況，基本上貸款增貸的過件率比較低。

3.貸款增貸特殊情況

如果申貸人本身已經有信貸，想要再進行貸款增貸可行度較低，但若轉辦有擔保品的貸款方案，如：汽車貸款、房屋貸款等，因不受DBR22倍限制，因此較容易取得貸款資金，但貸款額度還是會因為債務狀況及信用狀況而有所影響。如果有增加資金的需求，融資公司二胎房貸，則較不會因為本身有信用貸款而婉拒申貸人，只要擔保品價值高、申貸人具備足夠的加分條件，仍有機會獲取大額的貸款資金。

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貸款增貸優缺點

申辦貸款增貸的優點、缺點有哪些？以下將分別說明：

貸款增貸優點

• 獲得額外周轉資金，滿足緊急需求
• 延長貸款期限，減輕每月還款壓力

貸款增貸缺點

• 整體債務負擔增加，可能影響個人信用分數
• 需要支付額外的費用，如塗銷費、手續費等

總的來說，貸款增貸雖然可以滿足短期資金需求，但也需要謹慎評估自身的財務狀況。本身還款能力不足卻選擇向過件率高的民間公司申辦貸款增貸，不僅個人負債比會變高，還可能因為遲繳、無力償還等原因造成信用瑕疵，導致日後向銀行申辦其他服務都會留下紀錄，間接影響放款條件和過件率。

提醒申貸人應選擇合法的承貸單位來降低貸款風險，國峯厝好貸融資公司專辦二胎房貸服務，有緊急需求可透過再申辦一筆房屋抵押貸款，獲取大額資金、解決眼前財務困境。如果您名下有不動產，可主動在官方網站留言洽詢，國峯厝好貸提供完全不收費的諮詢與房屋鑑價服務。

貸款增貸常見問題QA