剛買完房就遇到失業、生意不佳，導致房貸繳不出來，在疫情期間肯定是許多人的心聲，貸款繳不出來怎麼辦？貸款沒繳會怎樣？本篇將說明房貸遲繳後果，並教您 4種解法。
房貸繳不出來會怎樣？
申辦房屋貸款後卻遇到繳不出月付金的困境，通常遲繳達到一個月金融機構就會開始催收，同時聯徵中心也會註記，這就會影響到申貸人的信用分數。個人信用分數在辦理任何貸款中都是重要的評估項目，包括：信用貸款、二胎房貸等，尤其銀行審核嚴苛，會更仔細審核申貸人的信用狀況，若有信用瑕疵或負債比過高都會影響核貸機率。
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如果遲繳到第三個月，債權人可將原先的房屋擔保品向法院聲請抵押物裁定，法務部門就會開始催收和準備強制執行；到第六個月還沒繳，債權人便可聲請拍賣抵押物，就會變成所謂的法拍屋。法拍屋就是法院拍賣的房屋，拍賣所得金額主要是用來清償債務或履行抵押合約。
※聯徵中心主要是紀錄民眾與金融機構的往來紀錄，建立一個完整的資料庫，讓金融機構在放款前可以藉此審視申貸人信用狀況、降低風險。
※貸款機構的催繳程序會依不同貸款商品而異，舉例來說信貸遲繳7天，金融機構就會開始提醒申貸人，房貸則多為1個月。（不同貸款機構方案有所不同，簽合約前須注意）
※信用貸款是指以個人信用來做借貸，因為沒有擔保品，所以額度不會太高，且無寬限期。
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房屋貸款繳不出來原因？
房貸繳不出來的原因有很多，包括無薪假、被公司資遣、生意失敗、投資失利、房貸機動利率向上提升等，導致月付金成為負擔，尤其在疫情期間許多中小型企業和服務業更是受到重創。除此之外，若是在購屋前沒有預留多餘的資金，付完頭期款後就會沒有額外的費用支出生活、修繕裝潢等開銷，這時只能透過其他方式來填補資金缺口，如：二胎房貸、增貸、轉增貸，或是和親朋好友借款等。
房貸繳不出來怎麼辦？
好不容易買下一棟房屋，但卻發現繳完自備款之後沒有多餘的資金嗎？生活上的種種原因導致被房貸追著跑嗎？建議你可以嘗試以下方法：
二胎房貸
二胎房貸，又稱為二胎借款、次順位房屋貸款、房屋二胎，這筆貸款是將原已有貸款的房屋，再拿去向銀行、融資公司或民間放款公司做第二次申貸。第二順位貸款機構的風險比較高，二胎房貸利率通常就會比較高一些，若是銀行貸款沒過也沒關係，建議可找合法的融資公司（如：國峯厝好貸）辦理。審核比銀行寬鬆、具備合法營業登記證，由上市櫃公司直接撥款最有保障，不僅是各大上市公司指定合作經銷商，且資訊公開透明，讓你安心又快速的獲得急需資金。
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房屋增貸
原本貸款的房屋若還有額外的增貸空間，可在「原銀行」辦理房屋增貸，這個方式是最快速且最節省成本的，因為不會有額外的移轉代書費或設定費等。若貸款金額無法滿足所需額度，建議可轉向二胎房貸來快速取得資金。
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轉增貸
若原銀行可核貸的空間不大，可轉向其他銀行承做，獲取更高的額度或更低的利率，下一家銀行的貸款條件如果跟原本的條件相同，就稱作為「平轉」；額度比原銀行高，能藉此多貸出一筆資金則稱為「轉增貸」，但需注意房屋轉貸會有額外成本，包括重新設定的：銀行手續費、代書費、地政設定規費等。
除此之外，若是在綁約期內進行轉貸，原貸款銀行可能會要求申貸人支付一筆違約金，這些都是額外的費用，因此在轉貸前一定要謹慎評估。
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爭取寬限期
若房貸都有按時繳款，預測近期可能房貸會有繳不出來的情況，建議可先找原貸款銀行洽談，爭取寬限期或拉長貸款年限。在寬限期內只需繳息不用還本金，可稍微降低申貸人的經濟壓力，但寬限期後可能每月還款金額會變高，需多加留意。
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除了上述四種方法，也可利用其他方式如：找親友緊急週轉資金、選擇其他貸款產品，例如：信用貸款、汽車貸款和機車貸款，或是直接將房屋出租賺取租金等。不想讓房屋變成法拍屋、在銀行留下不良信用紀錄，有很多方式可以選擇，但要謹記一項大原則：選擇合法借款管道以及謹慎評估自身還款能力，以免債務不斷累積，每個月要繳款的壓力越來越大。
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本身有信貸會影響房貸嗎？
有民眾提問，自己本身就有信用貸款，未來在購屋的時候會影響申請房貸的條件嗎？答案是會的。因為信用貸款本身也是一個「貸款產品」，因此當你有遲繳、長期欠繳等情況，當然就會影響貸款機構對你的印象，也就是你的個人信用狀況。
個人信用狀況不佳，申請房貸時就不見得可以拿到好的利率與額度，因此建議在申請房貸前可先將信貸償還完畢。值得注意的是，信貸因為是沒有擔保品的，通常利率會比房貸高一點，也沒有寬限期等優惠，在申貸前須多加評估自身的還款能力。
如果本身沒有信用貸款、頭期款又準備不夠時，坊間會建議可同時申請房貸、信貸，選擇此方式有兩種好處：一為貸款機構在拉聯徵資料時，不會看到兩邊的貸款紀錄（因為還在申請中）；二為同時有兩筆貸款，可緩解初期資金不足的情況，但需要提醒申貸人一定要審視自己的財務狀況，找出最適合的貸款產品和管道，以防財力不足導致無力償還。
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貸款沒繳會怎樣？貸款還不出來推薦辦法？
貸款遲繳除了上方提到的被貸款機構催收、房屋變成法拍屋外，還有一個隱藏危機就是申貸人的個人信用狀況。不論是哪一種貸款商品，每一個貸款機構都會審核申貸人的條件，以房子貸款為例，就是申貸人的「信用狀況」和「房屋條件」。影響信用狀況的原因如：信用瑕疵、信用小白（與銀行無任何往來紀錄）、貸款有長期遲繳紀錄等；房屋條件則和房屋所在地、屋況和屋齡相關，為了拿到更好的利率跟貸款成數，建議貸款都要按時繳款，保持良好紀錄。
值得注意的是，大部分民眾是因為向民間私人放款公司借款才導致無力償還，因為民間公司的償還方式多為「只繳息、不還本金」，變成每個月都在繳利息，不僅本金根本沒還到，反而還讓自己的資產變成私人設定，更難將貸款轉回銀行等合法機構辦理。
若申貸人發現有貸款無力繳還的情況，建議可向大型且合法的租賃融資公司求助，讓其先協助您償還債務。以國峯厝好貸為例，我們主要提供二胎房貸服務，民眾可線上填表單免費諮詢與估價，確定可承做、核貸後就可運用這筆資金將貸款償還完畢，不讓自己被債務追著跑。
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房子抵押貸款還不出來真實案例
新北市的吳先生，本身是上市櫃公司的工程師，在買房時有辦理房貸 650萬元，工作了二十年卻因為突然被資遣而無法償還，向其他銀行辦理房屋增貸，因為曾有遲繳紀錄直接被拒貸。上網搜尋後發現名下的房屋還可以用其他方式來貸款，吳先生馬上選擇有信用且大型的融資公司，業務專業積極為其爭取額度，最終透過二胎房貸成功核貸 200萬，解決眼前的緊急資金需求。
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房貸繳不出來常見問題QA
房貸遲繳多久會被法拍？
一般房子貸款遲繳第一個月銀行就會開始催收，到了第三個月債權人就可聲請抵押物裁定，法務會開始催收和強制執行。但若長達六個月沒繳，債權人可向法院聲請拍賣抵押物，最後就會變成所謂的法拍屋。
買法拍屋可以貸款嗎？法拍屋貸款成數多少？
繳不出房貸可以把房子賣掉嗎？
申辦房屋貸款時有設定抵押權，若確定要把房子賣出需先清償房貸的剩餘本金，塗銷抵押設定後才能過戶給其他人，除非買方願意繼續幫忙繳款。
房貸繳不出來可以申請寬限期嗎？
銀行的寬限期大部分是可以申請兩次，但會根據申貸人的個人條件去審核，若前期繳款不正常、短期有不斷增貸等情況，可能就無法成功申貸。
房貸遲繳會影響信用嗎？
房屋貸款遲繳一個月以上，申貸人的狀況將會被聯徵中心註記並留存 3年以上，這會影響到日後申辦其他貸款的利率、貸款成數和總額度，要非常小心。
房貸繳不出來會罰錢嗎？
依據當初申貸的合約內容，可能會有滯納金或違約金等罰款。
房貸遲繳過還可以辦貸款嗎？
只要遲繳後有記得按時繳款，不論是辦理房屋抵押貸款，如：增貸、轉貸還是二胎房貸，還是其他貸款產品都是有機會核貸的。但建議申貸人在貸款前，儘量維持完整一年的正常繳款紀錄，讓貸款機構信服你具備正常還款能力。
房子貸款繳不出來可以延後嗎？
綜合本篇文章上方提到的內容，基本上大原則就是申貸人的信用狀況和工作狀況需穩定。如果是是因為一時的緊急狀況而導致無法還款，就可以試著跟貸款機構談談申請寬限期、降低貸款利率或延長貸款年限等方式，降低每個月的還款壓力。
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