買房是許多人的夢想，而「房貸壽險」是專門為房貸設計的壽險產品，本文帶領您深入了解其特點、投保類型與一般壽險區別，以及申辦理賠流程等，為您提供清晰全面的資訊。
房貸壽險是什麼？跟一般壽險有什麼不一樣？
買房是許多人的夢想，也是人生中的一件大事。擁有自己的房子，代表著有了一個穩定的落腳之處，但在現代地產市場不斷高漲的情況下，有超過95%的人買房是透過貸款方式支付款項。然而，如果在貸款期間沒有給房子足夠的保障，一旦發生不測事件，又該如何確保家人不受到牽連呢？
房貸壽險是一種專為房屋貸款人設計的壽險商品，量身打造的一種定期保險。其主要功能是在房貸期間，若貸款人不幸身故或完全失能，保險公司將會理賠保險金，以償還剩餘的房貸債務，避免家人因失去經濟支柱，陷入財務危機，而面臨房屋被法拍的困境。
房貸壽險特點
房貸壽險是一種專為房屋貸款人設計的壽險商品，其主要特色如下：
- 保障範圍專為房貸設計
如果被保險人不幸身故或完全失能，保險公司會將理賠金優先用於償還剩餘的房貸債務，避免家人家人因失去經濟支柱而面臨無法正常繳納房貸與壽險保費。舉例來說，就像是幫你買的房子加一道保險，主要是保障你在貸款期間，如果不幸發生意外或疾病，導致無法工作、失去收入，或是因意外身故，保險公司會幫你把剩下的房貸還清，讓家人不用擔心房貸繳不出來的問題。
- 保費比一般壽險便宜
由於房貸壽險保障範圍較小，僅限於房貸餘額，而一般壽險的保障範圍通常涵蓋身故、失能、重大疾病等多種風險，且房貸壽險的理賠金將優先償還房貸，因此保險公司在承保時所面臨的風險較小。所以，在相同保額條件下，保費會比一般定期壽險便宜。
- 可搭配其他保險
可搭配其他保險商品，例如重大疾病險或癌症險，以提供更全面的保障。
- 獲得銀行優惠利率
購買房貸壽險可以降低銀行貸款風險，若被保險人不幸身故或完全失能，保險公司將會給付理賠金，以協助受益人償還剩餘的房屋貸款。因此，銀行可以透過房貸壽險來降低放款的違約風險。而且部分銀行會將其作為貸款條件之一，以提高貸款成數，因此若民眾有投保可能會獲得較高的貸款成數。借款人在申請房貸時，可以向銀行諮詢相關的優惠利率和保險方案，選擇最適合自己的產品。
房貸壽險投保類型
投保類型分為 2 種，平準型和遞減型，以下是它們的主要特點：
| 平準型 | 遞減型 | |
| 保險金額 | 保障期間內固定 | 逐年遞減 |
| 保費 | 較遞減型高 | 較平準型低 |
| 優點 | 若保險金額足夠，可支付剩餘房貸及提供緩衝 | 保費較低，每年負擔相對較小 |
| 缺點 | 保費較高 | 償還後沒有餘額留給家人 |
| 理賠金用途 | 支付剩餘房貸及可能有剩餘金額提供緩衝 | 主要用於支付剩餘房貸，理賠金較少 |
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選擇平準型或遞減型取決於個人需求和財務狀況，若重視保障金額和提供緩衝，平準型可能較為適合；若追求較低的保費，遞減型則可能是較合適的選擇。
房貸壽險繳費方式有哪些
付款方式有兩種：一種是一次繳清，另一種是分期繳，來看看各自的特點吧！
一次繳清（躉繳）
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- 一次性支付整年度的保費，金額可能在 18 萬元到 41 萬元之間，相對來說比較大筆。
- 可單獨辦理保費融資，這樣的話就不會被算進房貸成數，款項會直接扣款到你的帳戶，跟房貸一同分期還款。
分期繳
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- 可以選擇季繳、半年繳、年繳，付款方式有刷卡、轉帳、帳戶扣款、付現等多樣選擇，比較有支付的彈性。
- 雖然分期繳的起始負擔比較輕，可以更靈活分配資金，但需要注意停繳可能導致保障中斷。
房貸壽險與一般壽險差異
壽險是人身保險的重要險種之一，可以為被保險人及其家人提供一定的經濟保障。一般壽險和房貸壽險是兩種常見的壽險險種，兩者在保障範圍、保費、理賠金用途和保險期間等方面存在一些差異。
一般來說，如果家庭經濟狀況良好，有能力承擔較高的保費，並且希望為家人提供更全面的保障，可以選擇一般壽險。如果家裡只有唯一經濟支柱、從事高風險工作者等，可以選擇房貸壽險。
房貸壽險投保原則、申辦及理賠流程
投保之前，應先充分了解各投保原則、申辦及理賠流程，以保障自身權益。
投保原則4大重點
為了保障貸款人身故時，保險公司會將理賠金支付給銀行，以抵償貸款餘額，減輕家人經濟負擔的保險。
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- 足額足期
意思就是「貸多少保多少，貸多久保多久」，保險期間應與貸款期間相同，以確保貸款期間內都有保障。當人們購買保險時，總是會擔心一個問題：到底應該投保多少金額，才能確保家人在房貸期間不會受到債務風險的影響？建議以「足期足額」，確保保險額度足夠涵蓋房貸金額，這樣才能確保保障完整。
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- 確認指定受益人
指在被保險人不幸身故時，有權領取保險金的人，可指定的家人（ 配偶、子女、父母等等 ）或其他希望受保障的人。若未指定受益人，則保險金將依照法定繼承順序分配。
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- 注意健康告知
在投保前，應詳閱保險契約條款，並誠實回答保險公司的健康告知事項。若有隱瞞或不實告知，保險公司可能會拒絕理賠或減少保險金給付。
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- 評估保單需求
並非強制投保，借款人可依自身需求及經濟能力決定是否投保。若借款人已有其他保險規劃，例如定期壽險或終身壽險，且保險金額足以涵蓋房貸餘額，則可考慮不投保。
房貸壽險申辦流程
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- 投保人向保險公司提出申請，並填寫保險單。
- 保險公司會進行核保，並核定保險費率。
- 投保人繳納保險費。
- 保險契約生效。
房貸壽險理賠流程
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- 提出理賠申請。
- 準備理賠申請文件
- 理賠人應提供以下文件：
- 死亡證明文件
- 保險契約
- 貸款契約
- 其他保險公司要求的文件
- 保險公司審核通過後，會先把錢用來還銀行的剩餘貸款。
- 餘下的理賠金則會支付給受益人，通常是你的家人。
申辦與理賠的注意事項：
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- 投保年齡：限制在 20 歲至 65 歲之間。
- 健康告知：在投保時，貸款人（被保險人）需誠實告知健康狀況，若有隱瞞或不實，保險公司可能拒絕理賠。
- 理賠時效：在貸款人（被保險人）身故後，受益人應儘快向保險公司提出理賠申請，一般來說，理賠時效為 2 年。
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房貸壽險優點及缺點
在投保前，應仔細了解其優缺點及適用族群，並評估自身需求，選擇合適的產品。
| 優點 | 缺點 |
| 手續方便迅速 | 保障範圍較小，僅保障貸款餘額 |
| 通常不需要體檢 | 理賠金須優先償還房貸 |
| 可搭配其他保險 | 保費不可退還 |
| 較為優惠的房貸利率 | 房貸與壽險 2 筆費用，增加還款壓力 |
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2024房貸壽險受理辦理銀行
截至 2024 年 9 月，共有 15 家銀行可以申請辦理。
| 銀行壽險 | 細節內容 |
| 中國信託商業銀行 |
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| 國泰世華 |
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| 台灣銀行 |
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| 台新銀行 |
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| 玉山銀行 |
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| 富邦銀行 |
★首期-匯款：主約應收保費之 1 % ★續期-自行繳費(主約+附約)：總應收保費之 1 % |
| 華南銀行 |
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| 永豐銀行 |
首期：匯款、轉帳，享 1 %保費折扣 續期：轉帳，享 1 %保費折扣
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| 元大銀行 |
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| 第一銀行 |
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| 兆豐銀行 |
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| 合庫銀行 |
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| 彰化銀行 |
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| 台灣土地銀行 |
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| 遠東國際商業銀行 |
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房貸壽險常見問題QA
在台灣，我們經常會買各種保險，照顧自己或家人的未來。但提到房貸壽險時，有些人可能會認為已經有其他保險了，不需要再多花錢，或者擔心增加經濟壓力。下面整理出一系列常見問題與解答，無論您是第一次購房還是對保費有疑問，希望這份問答集能為您提供清晰且有用的資訊。一起探討房貸壽險的重要性、種類、投保注意事項等方面的問題，讓您在購屋過程中更具信心！
誰適合買房貸壽險？
如果你符合以下情況，或許考慮申請房貸壽險會是個不錯的選擇：
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- 壽險額度不足以支付房貸：
如果你現有的壽險理賠金額無法完全支付剩餘的房貸，為了避免保險缺口，可以考慮額外投保。根據你的財務狀況和家庭需求，你可以選擇平準型或遞減型。
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- 貸款人是家中主要經濟來源：
若家中的經濟來源主要依賴貸款人，一旦貸款人發生失能或身故，家庭可能立即陷入財務困境，無法繼續定期支付房貸。這時候，房貸壽險就是為了保護家人而必要的。
購屋時一定要加購房貸壽險嗎？
不需要！金融管理委員會 已經明確公告，銀行房貸專員不得將購買房貸壽險視為貸款必要的條件，若在貸款過程中遭遇不當的勸誘可以撥打 1998 金融服務專線進行諮詢或檢舉。
房貸壽險能夠提前解約嗎？
可以，投保人在房貸結清後可選擇解約，返還剩餘保費。儘管可以提前解約，建議考慮保留，因為保單是保障人不是保障房屋，不會因賣房而失去保障。此外，解約後返還金額有限，考慮購買額外的意外險以增加保障，投保人可透過臨櫃或線上服務輕鬆處理解約或續保事宜。
| 項目 | 繼續保有 | 解約 |
| 保障 | 繼續享有壽險、意外險、失能險、重大傷病險等保障 | 失去保障 |
| 保費 | 需持續繳納 | 可拿回剩餘保費 |
| 優點 | 保障家人、享有附加險保障 | 可拿回剩餘保費 |
| 缺點 | 保費支出、保障範圍可能不符需求 | 失去保障、可能無法重新投保或保費較高 |
| 建議 | 自身仍有家庭經濟責任或希望享有附加險保障者可考慮繼續保有 | 無上述需求者可考慮解約 |
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房貸壽險的受益人會是誰？
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- 若被保險人不幸發生了事故，且房貸尚未結清，則第一理賠順位為銀行，償還剩餘房貸。而償還貸款後還有餘額，則第二順位會支付給指定的受益人或是法定繼承人，通常是被保險人的家人。
- 若房貸已經繳清，且被保險人不幸發生了事故，則受益人將會獲得保險金。
- 若是房貸已經繳清，被保險人正常健在，可以考慮解約房貸壽險，以節省保險費。但若被保險人仍有其他財務需求，例如子女教育、退休規劃等，則可以考慮繼續持有房貸壽險，以提供保障。
房子的保險和房貸壽險一樣嗎？
不一樣，房屋保險是保障房屋，而房貸壽險是保障人。
房屋保險
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- 保障房屋及其內容物因突發事件或意外損失造成的財物損失。
- 例如：火災、地震、爆炸、雷擊、颱風、洪水、水漬、竊盜等。
房貸壽險
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- 在貸款人不幸身故或失能時，由保險公司代為償還剩餘房貸。
- 提供額外的保險保障，如意外險、失能險、重大傷病險等。
房屋保險與房貸壽險的差異
| 項目 | 房屋保險 | 房貸壽險 |
| 保障範圍 | 房屋及其內容物 | 貸款人身故或失能 |
| 理賠方式 | 直接賠償給受損者 | 代為償還剩餘房貸 |
| 保險期間 | 1 年一期 | 與貸款期間相同 |
| 保費 | 依房屋價值及內容物計算 | 依貸款金額、貸款期間、投保人年齡及健康狀況計算 |
| 主要功能 | 保障房屋及其內容物因意外事件造成的損失 | 保障家人免於承受房貸壓力 |
| 購買必要 | 強制購買（住宅火災及地震基本保險） | 選擇是否有需求 |
| 附加險 | 水漬險、竊盜險、責任險等 | 意外險、失能險、重大傷病險等 |
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