房貸壓力太大想轉貸？本篇教你如何使用「轉貸試算工具」，2 步驟快速計算轉貸能省多少利息，附試算範例與免費工具。
房屋轉貸是什麼？轉貸試算前你一定要先懂這件事！
「轉貸」是把現有房貸移轉到另一家銀行，爭取更優惠的利率、年限或額度，讓每月還款壓力變小。特別是在利率上升、房貸利息變高的時候，很多人會開始評估是否要轉貸。
但別急著申請！轉貸前一定要先做「轉貸試算」，才能知道這次轉貸到底划不划算。試算能幫你快速看出利息能省多少、月繳金額會差多少、是否需要負擔額外費用。這些資訊，才是你做出正確決策的關鍵。
延伸閱讀：房屋轉貸｜轉貸比較划算？2024銀行轉貸利率、費用比較
為什麼要做房屋轉貸試算？這三種人一定不能忽略
不是只有利率高才需要轉貸試算，以下三種情況，你更應該在轉貸前好好試算一次：
- 每月房貸壓力越來越大的人
如果你每月房貸繳得吃緊，轉貸可能是降低月付金的解法。但是否真的能省？就要靠試算來判斷，試算能幫你看出月繳金額調整空間與總利息差異。
📌 根據聯徵中心統計，2023 年台灣房貸平均利率從 1.4% 上升至超過 2%，平均月付增加近 3,000 元，讓不少家庭感受到明顯壓力（資料來源：聯徵中心官方網站）。
- 原本房貸利率不夠漂亮的人
你可能原本是浮動利率、或當時市場利率偏高時貸款，現在如果市場利率變低了，就可以試算看看是否轉貸更划算。
- 有整合債務或資金需求的人
想要多貸一筆現金出來、整合卡債、或補裝潢資金？轉貸試算可以讓你預估「轉貸後的可貸額度與利率」，協助你評估資金是否足夠。
延伸閱讀：房屋抵押貸款｜抵押房屋會有影響嗎？可以貸多少？2024銀行房貸比較和推薦
轉貸前一定要試算的 3 個原因
你可能在網路上看到：「轉貸利率最低 1.88%」、「幫你每月省 3,000 元」這類廣告，但轉貸真的省那麼多嗎？只有實際試算，才知道你能不能省錢，還是被話術牽著走。
- 沒有試算，你根本不知道月付能不能降
很多人以為「利率降低」就代表轉貸划算，但其實真正的關鍵在於月繳金額和總利息差異。透過轉貸試算，你能清楚比較現在的房貸與新方案的「實際月付差多少」、「省下來的錢夠不夠付手續費」。
- 轉貸不一定能省利息，可能多繳還不知道
根據《聯徵中心》統計，2023 年全台平均房貸利率已升至 2.05%，比前一年上升約 0.6%，讓多數房貸族每月負擔明顯上升。如果這時轉貸改用長年期方案，雖然月付看起來減少，但利息總額可能反而拉高。這就是為什麼一定要做試算——你才能看清「省利息」還是「多繳錢」。
（資料來源：聯徵中心新聞稿）
- 每家銀行條件不同，不試算很容易錯過最好選項
不同銀行的利率、手續費、年限都不同。就算都說「1.88% 起」，也可能因你的條件不同，實際拿到的方案差很多。只有試算，才能讓你快速比較三家以上銀行條件，找出總負擔最輕、放款最快、最適合你的方案。
如果你不確定該怎麼試算、看不懂轉貸條件，可以找國峯厝好貸幫你評估。我們提供免費轉貸試算服務，依照你的實際條件協助你試算多家銀行方案，幫你比出最省利率與最快撥款選擇。不用自己盲猜、不用查聯徵，就能知道自己適不適合轉貸。
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免費轉貸試算網站推薦
很多人想知道轉貸到底划不划算，會先找免費的試算工具來「算算看」，以下是目前台灣常見的幾個試算網站：
中國信託房貸試算工具
提供簡單利率與月付金試算，申貸人只要輸入貸款金額與年限，即可計算出轉貸後的每月應繳金額、和原先月付金的落差，估算在期望條件下能幫助自己省下多少的月付金。
凱基銀行轉貸試算
除了可以直接輸入數字，也提供拖曳式的輸入方式，但在手機體驗上沒有中國信託友善。
國泰世華試算工具
操作介面清楚，申貸人一樣只需要輸入目前房貸的餘額和每月還款金額，以及轉貸後的貸款期數和年利率，就可以計算出房屋轉貸後的預期結果。
📌 重點提醒：銀行試算工具多為「單一條件模擬」，無法真實反映你實際能貸的金額、利率與費用。
公開透明的比較工具固然方便，但也容易忽略個人條件的影響
轉貸是否划算，不只是利率問題，還包含以下幾個變數：
- 房貸剩餘年限
- 信用狀況
- 是否已經寬限期
- 是否符合轉貸成數與銀行內部條件
這些在銀行工具中大多無法模20擬，但會實際影響你「能不能成功轉貸」、「轉貸條件會好到哪裡」。
延伸閱讀：房屋抵押貸款試算｜月付金、還款方式差異大？7個試算網站推薦
轉貸試算怎麼做？2 步驟教你一次算清楚
轉貸試算其實不難，你只需要準備幾個基本資料，就能簡單算出轉貸後每月還款金額與總利息差異。以下用兩步驟帶你快速理解轉貸試算的重點流程。
STEP 1：準備你的房貸基本資訊
想試算，第一步就是先了解你目前的房貸條件：
- 原本房貸金額與剩餘本金
- 還款剩餘年限（例如還有 13 年）
- 現在的房貸利率（例如目前為 2.2%）
- 每月實際繳款金額
接著，再假設你轉貸後的新條件，例如利率降為 1.88%、貸款年限拉長或不變，就可以進行試算。
STEP 2：試算每月繳款差額與總利息變化
你可以透過試算工具將金額算出來後，再用 Excel 列表比較，你可以參考我們列出的項目，將表格內填上你們計算出的數字進行比較。
| 項目 | 原房貸條件 | 轉貸後條件 |
|---|---|---|
| 貸款金額 | 200 萬元 | 200 萬元 |
| 年限 | 13 年 | 13 年（或延長） |
| 利率 | 2.2% | 1.88% |
| 每月月付金 | 約 15,088 元 | 約 14,213 元 |
| 總利息支出 | 約 153,767 元 | 約 116,204 元 |
| 總省下金額 | – | 約 37,563 元 |
你會發現，利率只差 0.32%，但整體利息可以少繳將近 4 萬元！
如果年限調整或額度變動，差距會更明顯。
📌 小提醒：這只是一個模擬範例，實際結果會依據你的信用條件、房屋殘值、銀行政策而不同。有些人會因為信用不良或成數不足，無法轉貸成功。
延伸閱讀：2024房屋轉增貸｜優缺點？費用？各家銀行利率、申請條件統整
轉貸試算常見陷阱
你可能會看到網路上寫著：「房貸轉貸幫你降息省十萬」、「轉貸保證核准」… 但這些話術背後，有些其實是常見的陷阱。
在你試算之前，先看清楚以下這些風險，你可能已經被「低利」兩個字蒙蔽。
陷阱一：只報「名目利率」，不告訴你總成本（APR）
很多轉貸廣告標榜「1.88% 起」、「超低利率」，但實際上只揭露了「名目利率」，卻沒有算進帳管費、開辦費、手續費。
📌 這些費用都會讓你的「總還款成本」暴增！正確的做法是查詢 APR（實質年利率），才是轉貸真正會付出的總成本。
陷阱二：先試算後收費？轉貸諮詢還要押資料？
有些網站看起來像是提供免費試算工具，但實際上輸入完資料後，會要求你「額外付費」、「輸入信用卡資訊」或「上傳身分證件」，這些行為都存在風險。
❌ 小心這些平台根本不是銀行，而是仲介或轉介網站，有可能收完資料就失聯，甚至盜用資料。
陷阱三：「只要月付低」＝划算？你可能被年限拉長騙了！
轉貸時，如果貸款年限被拉長，看起來月繳變少了，但實際上你總繳金額更高。
舉例來說：
- 你原本剩 10 年，月付 18,000 元
- 轉貸後改成 20 年，月付變成 12,000 元，但總利息多了快 20 萬！
看起來「壓力少了」，但你最後多還超過一台摩托車的錢。
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陷阱四：資料填完，立刻來電推貸款？
如果你遇到這種「剛填完資料就有人打來催你辦貸款」的情況，請特別小心。
這類模式通常是「廣告聯盟 + 業務推銷」機制，根本不是根據你的條件來幫你評估方案，而是想搶第一時間成交。
避開轉貸試算陷阱，記得這 3 個原則：
1. 不只看利率，要問清楚 總費用（APR）
2. 不填不明資料、不預付費、不提供證件照
3. 不急著成交，選擇願意 免費協助評估 的合法管道
想快速試算？讓國峯厝好貸幫你免費估價
在進行轉貸試算過程中，如果發現自身條件無法獲得較優惠的貸款利率、還款期限，或是銀行轉貸無法讓你快速降低月付金壓力，建議可轉向融資公司申辦房屋二胎。融資公司貸款審核比銀行寬鬆、貸款門檻低，積極且用心的業務將為您提供專業建議，協助您快速獲取緊急資金。
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轉貸試算常見問題 QA
轉增貸怎麼算？
轉增貸意思是將原本的銀行貸款，轉至其他銀行承做，如果新的銀行貸款條件佳，就有機會獲取增貸資金。轉增貸額度計算方式為：房屋市價×可貸款成數－房貸剩餘本金＝可增貸金額，但最終放款條件仍需以審核結果為主。
延伸閱讀：增貸試算3步驟，算出可貸多少錢
轉貸費用有哪些？
最基本的費用包括帳務管理費、清償塗銷費、重新設定規費、代書費或手續費等，但諮詢費、估價費、試算等費用，一般銀行和融資公司則不會收取。
申請轉貸多久會撥款下來？
銀行貸款作業流程約 2～3週；融資公司審核寬鬆、放款速度快，約 3天內就可以順利撥款。
