自然人第二戶貸款成數限制了什麼？對買房有什麼影響？央行打房持續不斷，祭出第四波房市信用管制措施，限制房貸貸款條件，望讓市場趨於穩定。但隨著央行宣布升息，再次帶動市場關注度，使得新一波央行打房政策開始浮出檯面。因此自然人在第二戶貸款成數上受到很大的影響和限制，更多內容，請繼續看下去！
什麼是自然人第二戶貸款成數？
第二戶貸款成數，指的是已經擁有一筆房產的自然人，再次購買房屋時可獲得的最高貸款比例。在2018年之前，自然人第二戶貸款成數不受限制，但是在政府和央行打房政策施行下，央行針對了自然人第二戶貸款成數設定一些限制，即無法再享有貸款上的優惠。這些限制的目的是為了控制房價過快上漲、並且避免財富集中，以及不良貸款風險增加，以保障房市穩定發展。
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央行房貸利率、成數規定懶人包第二戶貸款成數 |
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央行制定房貸利率三級制 – 2021年10月 |
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最低利率門檻－2022年12月－升息半碼+0.125%後 |
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自然人住宅貸款 |
貸款利率 |
成數規定 |
寬限期 |
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第一戶 |
1.935% |
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第二戶 |
2.225% |
6成 |
雙北市、桃園市、臺中市、臺南市、高雄市、新竹縣市，以上特定區無寬限期 |
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第三戶 |
2.345% |
4成 |
無寬限期 |
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名下持有超過3戶（含）以上，最高貸款成數一律「4成」且「沒有寬限期」 |
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資料整理：國峯厝好貸 |
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因此在央行打房政策下，自然人在第二戶貸款時受到的限制和影響較大。在這樣的情況下，加上升息政策，使得自然人第二戶貸款成數限制更嚴格，讓貸款申請變得更加困難。
政府央行打房對第二戶貸款成數4大影響
第二戶貸款成數下降
政府央行打房政策導致第二戶貸款成數下降，目前已經被限制在60%以內。這意味著，如果已經有了一筆住房貸款，且想再買入第二套房產，那麼最多只能貸款60%的房價，剩下的部分必須用自己的資金來支付。
貸款利率上升
銀行為了減少風險，可能會對第二戶貸款的利率進行上漲調整，導致貸款成本增加，增加了自然人購房的負擔。
第二戶貸款成數審批更嚴格
政府和央行打房政策的實施，還導致銀行對自然人第二戶貸款的審批更加嚴格。銀行需要進一步評估借款人的償債能力，可能需要提高門檻、要求更多的貸款條件和資料，對借款人的要求也更高。
央行打房讓二手房價受影響
政府打房政策的主要目的是遏制房價上漲，因此，對於擁有多套房產的自然人而言，可能面臨更大的限制和困難。這種情況下，二手房價格可能會受到影響。
自然人第二戶貸款成數3大限制
在審核自然人第二戶貸款成數時，主要會受到哪些限制？
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貸款成數下調 |
央行規定，除首購房外，非首次購房的自然人在買房時，貸款成數將下調至60%。意味著即使有較好的信用紀錄和收入狀況，也只能貸到房款的60% |
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房屋面積限制 |
央行規定，非首次購房的自然人買房時，新購房屋的建築面積應不超過144平方米，或土地面積應不超過240平方米。超過這個範圍的房產，貸款成數會進一步下調 |
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面向的對象 |
央行規定，非首次購房的自然人，只能貸款購買自住房和自住型商品房，不得貸款購買投資性住房、商業性房產等 |
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資料整理：國峯厝好貸 |
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自然人第二戶貸款成數限制評估4步驟
STEP 1：瞭解自己的資金狀況
自然人在考慮申請第二戶貸款時，應評估自己的財務狀況，包括個人收入、儲蓄、投資等因素，以確定是否有足夠的資金支付房屋貸款，並避免申請過高的貸款成數。
STEP 2：評估房屋價值
評估所購買的房屋價值是否合理，以避免過高的貸款成數，從而降低財務風險。可比較類似的房屋在同一地區的價格；也可透過房屋仲介、網路房屋交易平台等途徑，收集同一區域內相似房屋的售價資訊進行比較。透過單一或多種方法進行評估，確保所購買的房屋價值合理。
STEP 3：注意央行政策變化
自然人應評估央行政策變化對貸款成數的影響，並了解當前的貸款政策。如果央行收緊貸款政策，則需考慮更保守的貸款成數。
延伸閱讀：中央銀行-央行辦理健全房地產市場方案專區
STEP 4：與專業人士諮詢
評估自然人第二戶貸款成數限制時，需要考慮多方面的因素，如：借款人的收入、信用評等、擔保品價值等。因此，找專業人士諮詢，可以幫助借款人更好地評估自己的貸款能力及合適的貸款方案。
若是已有第一戶房產，根據具體情況和需求，在購買第二戶房產時，也可藉由第一戶房產的二胎房貸來進行第二戶房產的購買及投資。因為第二戶貸款成數受到限制的情況下，利用第一戶房產進行二胎房貸，能在貸款金額上限及還款上更有彈性。而若想要利用二胎房貸來做第二戶房產投資資金，可以諮詢全臺六都皆有據點，線上就能提供諮詢的國峯厝好貸 ！
央行升息對於自然人第二戶貸款成數之影響
央行升息對於已經有房貸但還想買房的人來說，貸款利率增加、額度下降和申請難度增加都會造成影響。因此考慮再貸款時，應評估自己的貸款還款能力，以及未來的經濟發展趨勢等因素。
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央行升息帶來之影響 |
說明 |
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貸款利率增加 |
央行升息導致整體貸款利率增加，使原本已經有房貸的人再貸款時，所需支付的利息也會相應提高 |
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貸款額度下降 |
自2020年底央行實施第四波房市信用管制措施後，第一次購屋首付款比例提高，使原本可借得較高的貸款額度受到影響。此次央行升息再度影響貸款額度，使已經有房貸者再貸款時，額度可能會下降 |
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貸款申請難度增加 |
由於貸款利率提高、額度下降，貸款申請的難度也相對增加。此外，央行升息對整體經濟有一定影響，銀行審核貸款時可能會更加謹慎，更增加了貸款申請的難度 |
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資料整理：國峯厝好貸 |
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買房不受央行升息＆房市信用管制措施影響5方法
除了需要謹慎評估自己的財務狀況和承受風險的能力，以制定合適的財務計劃外，了解央行政策和房市信用管制措施的變化，並跟進相關新聞和專業意見，也可以幫助你做出更明智的財務決策。以下是避免受央行升息政策以及房市信用管制措施影響的5大方法：
1. 提高自己的信用評等
提高自己的信用評等是指通過一系列措施來增強個人信用風險評估，從而提高申請貸款，或其他信貸產品時的批核機率和獲得更有利的條件。
2. 穩定收入
保持穩定的收入，並且不要超貸，以降低財務風險。
3. 積極儲蓄
積極儲蓄可以提供更多資金給房屋購買，並降低所需貸款的金額。
4. 選擇較長的貸款期限
選擇較長的貸款期限，可以降低每月的還款壓力，但是需要注意總利息支出會增加。
5. 尋求專業意見
尋求專業的財務建議，可以幫助你制定更有效的財務計劃，並減少財務風險。
自然人第二戶貸款成數限制帶來之趨勢與發展
未來自然人第二戶貸款成數限制仍可能會受到央行打房政策和市場環境的影響。如果房地產市場需求逐漸回升，央行可能會考慮放寬貸款條件，並提高自然人第二戶貸款成數限制；如果房地產市場過熱，央行可能會進一步收緊貸款條件，限制自然人第二戶貸款成數。
因此，建議未來買房者在選擇貸款產品時，需仔細評估自己的財務狀況和風險承受能力，並適時請教專業人士的意見。另外，也要小心有些貸款公司會利用自然人第二戶貸款成數限制，作出層層剝削或利率極高的估算，對貸款申請者進行欺詐，使得貸款者承擔更高的貸款利率和不必要的費用。因此，在申請貸款時，需要慎選優良的貸款公司。
自然人第二戶貸款成數不夠用怎麼辦？
如果第二戶貸款被銀行或其他貸款機構拒絕，可以考慮尋求國峯厝好貸 二胎房貸的貸款方案。二胎房貸是以貸款人的房產為擔保的貸款方式，貸款人可以利用自己的房產作為擔保，向貸款機構借款，通常利率相對第二戶貸款會較高，但申請流程較彈性且貸款額度較高。
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