民間二胎撥款的確快速，但其中也隱藏許多房屋二胎詐騙的風險，二胎房貸缺點有哪些？代書二胎是什麼？民間業者話術、手段多，先建立7大觀念讓你安心借貸不踩雷。
民間二胎利率如何評估？
二胎房貸，又稱為二胎借款、房屋二胎、二順位房屋貸款，民間二胎泛指非金融機構的借款，利率主要是依房屋剩餘的「殘值」而定，房屋座落的地區、屋齡、房屋狀況都是影響利率的因素，除此之外，申貸人的個人條件也會是審核參考的依據。
申貸人辦理一順位房貸後，如果還有很高的殘值、有承做空間，在民間貸款機構這邊就會更有價值。對放款機構來說，放款的風險越低、二胎利率就會越低。相對地，若房屋基本上沒有承做空間、申貸人有收入或信用狀況等問題，肯定會反映在高利率上。
一般來說，租賃融資公司的二胎利率為7%~16%(符合民法第205條，法定上限利率16%規定)；私人代書二胎利率為18%~36%，其他民間借貸管道如：當鋪、私人金主等以日計息，加總起來年利率則無上限，容易有違法高利貸情形。
| 利率 | |
| 銀行 | 4%~16% |
| 租賃融資公司 | 7%~16% |
| 代書 | 18%~36% |
| 其他民間借貸管道(如：當鋪) | 以日計息，無上限容易有高利貸情形 |
| 表格整理：國峯厝好貸 | |
*註：不同貸款機構估價、審核的基準有所差異，實際的利率需送件後才準確，我們提供免費的諮詢與估價，歡迎填表與我們聯絡唷！
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民間二胎利率為何比較高？
民間貸款機構的利率總是高得嚇人、讓你不敢申貸？辦二胎找銀行就對了？我們先來搞清楚原因：
- 放款機構
銀行因為資金龐大，固然能承受的風險會比較高；合法的租賃融資公司，若為上市櫃公司直接撥款，自然利率可以和銀行一樣符合法規利率上限，只是可能會比較高一點點。民間貸款機構多為私人公司或金主放款，風險承受力一定不會比前兩者好，所以就會有高利率情況，建議民眾還是要找合法的貸款機構為佳。
- 審核機制
銀行因為要維持整個金融市場的平衡，為了把風險降至最低，審核會非常嚴謹；租賃融資公司一樣會審查申貸人的個人和房屋條件，但並非那麼絕對。舉例來說，銀行會需要申貸人提供薪資或勞保證明，來評估其還款能力；在國峯厝好貸，我們不一定要提供財力證明，只要具備還款能力都可以申貸，審核機制相較銀行就很彈性。
民間二胎公司審核機制相比以上兩者更加寬鬆，基本上只要房屋還有空間就可以申貸，申貸人的個人條件僅為參考，部分貸款機構更是採以隨借隨還，其中就可能隱藏許多對申貸人不利的風險。因此，就算二胎房貸的利率普遍比一順位房貸利率高，建議還是要找銀行、合法租賃融資公司辦理才有保障。
二胎房貸民間管道都是高利貸嗎？
非銀行等金融機構的二胎房貸利率都會比較高，那是不是所有的二胎管道都是高利貸呢？答案是錯誤唷！其實上述段落我們已經有提到，所謂的「高利貸」是指「年利率」超過16%，因此只要沒有超過上限利率都是屬於合理範圍。
舉例來講，合法的租賃融資公司(國峯厝好貸)利率最低7%起，雖然看起來比銀行高一點，但絕對符合法規利率，且無任何代辦費(直接對接上市櫃公司撥款)；但代書二胎、當舖或錢莊，出現違法情況的比例就很高，想要避開風險建議在諮詢時就要多加調查，包括貸款機構的公司實體營業登記證、辦公室據點、電話或地址，以及官網等資訊是否公開透明等。
民間二胎還款方式：本利均攤vs.單還利息
二胎房貸的還款方式，大多分為本利均攤(又稱本息均攤)，或單還利息兩種方案：
本利均攤
銀行和合法租賃融資公司的還款方式就是採以本利均攤的方式，每個月要繳交利息和部分本金，通常會需要綁定合約，貸款年限10~15年都有。通常利率會比「只單還利息」還要低，貸款期間結束，申貸人的本金和利息就都償還完畢，可以跟貸款機構領取清償證明，並辦理塗銷。
*註：如果有擔保品的抵押貸款(如：房貸)已清償完畢，就必須至地政機關辦理塗銷登記，代表債務已結清；汽車貸款則要去監理站辦理。
單還利息
意旨還款時「只還利息、不還本金」，通常民間貸款機構不會綁約，所以沒有所謂的違約金問題，對貸款機構來說風險就會很高，因此利息就會很高(月息約1%~3%)。以長期貸款來看就比較不適合，本金的償還方式還會另外計算，整個貸款結束申貸人還需要償還剩餘本金。
這種還款方式看似壓力很小，但其中隱藏的成本(如：代辦費、手續費等)、最後要償還的本金往往就是壓垮申貸人的稻草，導致債務不斷纏身。通常民間貸款會先預扣三個月的利息，三個月過後開始月繳，直到還款期限到期為止。
民間二胎還款方式整理
| 本利均攤 | 單還利息 | |
| 利率 | 低(年利率不會超過法定16%，符合規範) | 高(月息約1%~3%，年利率就可能高達36%) |
| 每月還款金額 | 因為是本金跟利息平均攤還，所以每月還款金額會比較高。 | 因為只要繳利息，所以每月的還款壓力比較低。 |
| 還款期限 | 依貸款機構合約規定(約10~15年) | 不綁約，也可隨借隨還 |
| 優點 | 利率較低適合長期資金週轉者合法利率有保障 | 無違約金適合短期資金週轉者 |
| 缺點 | 若無力還款或有其他違約情形，需要支付違約金。 | 利率高容易出現高利貸情況不適合長期資金週轉者繳完利息還要再繳本金，後期還款壓力大 |
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代書二胎好嗎？代書是什麼？
接著我們來介紹民間貸款中常見的管道：代書，申貸人該留意哪些陷阱？如何保障自身權益呢？
代書，又稱為土地代書、地政士等，通過國家考試才能擁有的職位，主要工作就是幫助申貸人設定抵押權，協助辦理房屋或土地交易的法律文件。代書身處在銀行、放款業者和客戶之間，自然會有熟識的放款管道，讓申貸人可以不受銀行審核嚴苛之限制、快速放款，成交便可能從中收取介紹費、利息費、服務費等相關費用。
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代書二胎有哪些隱藏陷阱？
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- 額外費用
代書就像是一個仲介，所以可能會有上面提到的介紹費、手續費和事先支出的費用等，手續費通常是貸款金額的2%~6%，服務費則是2~3萬元不等，依據不同代書而有所差異。
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- 利率高
代書的二胎利率算法多為只繳息、不還本，提醒民眾在找代書申貸時要注意其利息計算方式，是「月息」還是「年息」，以免產生高利貸得不償失。
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- 缺乏保障
代書的資金來源大多是認識的私人金主，品質不如合法的申貸管道，如：銀行有保障、上市櫃公司有規模。為了避免自身權益受影響、心愛的家被佔有，還是建議申貸人要慎選管道。
我適用代書二胎房貸嗎？
申貸人若是短期週轉，且9個月內可以償還本金，那就可以考慮向代書申辦；但如果本身是需要長期週轉的人，建議還是向合法管道申貸，才能無後顧之憂。
為什麼不在銀行辦要到民間辦二胎貸款？
最主要的原因是「銀行太難辦」！次要的原因則是「銀行的核貸額度太低」！
因為第二順位的承貸機構，需要承擔的債務風險比第一順位高，在審核時對於申貸人的自身信用狀況、聯徵狀況、財力狀況、繳款習慣、用卡習慣、還有工作狀況以及房屋的屋齡、屋型、屋況的要求都比一順位貸款更為嚴格，這使得有許多申貸人在向銀行申貸時遭遇重重困難，遭遇拒貸的情形也比比皆是，因此才會延伸出由民間辦理房屋二胎。
被銀行婉拒的原因有很多，包括信用分數過低、房貸遲繳、負債比高或無薪資或勞保證明等，這對於領現族，如：市場攤販、外包接案者或youtuber就會比較吃虧。民間承辦的二胎借款對於申貸人的信用聯徵狀況、財力狀況要求都較為寬鬆，對於房屋的估價也較為彈性，使得申貸過件率高，讓民眾較容易取得資金。
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房屋二胎詐騙？預防風險民眾應提高警覺
房屋二胎因為是拿房屋來當作擔保品，通常可以取得較高的額度、較低的利率和較長的還款期限，但不論是哪一種貸款方案都具備風險，包括申貸管道的合法性、利率的高低和其他額外費用等。
申辦房屋二胎的管道有銀行、租賃融資公司和其他民間貸款機構，預防房屋二胎詐騙，一定要堤防民間貸款的話術，以免上當！
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二胎房貸風險有哪些？高利率、費用不透明
二胎房貸的申辦管道這麼多，該如何避開二胎房貸的風險呢？
二胎房貸風險一：高利率
目前台灣法定利率上限是16%，但民間二胎放款業者卻往往超過限制，且可能會把利息併入本金。若民眾因信用或收入狀況等問題找不到申貸管道，跟民間借款更容易衍生高額債務。
二胎房貸風險二：不合理合約
申貸二胎房貸的民眾大多都是急需資金，部分民間業者就可能抓準這點簽立不合理合約，或是額外收取高額的費用，甚至可能條件都與當初談好的相差甚遠。
二胎房貸風險三：偽裝合法
民間放款業者為何可以這麼快撥款？小心是不合法的私人資金來源！銀行不會和民間貸款合作創立公司，在申貸前一定要多方查證，包括公司的名稱、負責人和業務聯絡資訊等。
二胎房貸缺點如何避免？
二胎房貸缺點就是利率比較高，尤其是代書二胎等民間貸款機構，但合法的租賃融資公司不同，即使利率比較高一點點，也會盡力為客戶爭取！除了利率外，因為每個申貸人的擔保品價值不固定，貸款成數也會影響核貸金額，以銀行來說，二胎的成數大約落在50%~80%；合法的租賃融資公司最高可達120%，能承做的空間就比較大；民間貸款二胎則無上限，但風險性高。
| 二胎房貸貸款成數 | ||
| 銀行 | 租賃融資公司 | 代書、當舖或錢莊 |
| 最高只到80% | 最高可達120% | 雖然無上限，但具風險性 |
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表格整理：國峯厝好貸 |
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二胎房貸缺點大多來自於非法的貸款機構，因為民眾有緊急需求(如：車禍理賠金、醫療金、裝潢修繕金)等，且大多不太了解房屋二胎流程，就會利用快速放款這項優勢，讓民眾趕緊申貸。為了預防房屋二胎詐騙，小編再次提醒申貸人在貸款簽合約前，一定要多加留意，即使是親朋好友介紹、路邊的貸款管道也要看清楚，以免撥款完才發現利率不合理，或是造成房屋私設等狀況。
申貸二順位房貸還有一個地方要注意，只要是跟非金融機構借款，至地政機關辦理抵押權設定，就會變成所謂的房屋私設。一般來說，有私設的房屋銀行是不會受理的，因為要還完前面幾個順位的貸款才會輪到銀行，對其來說風險相當大，即使是申辦其他貸款品項過件率也會很低。
遠離房屋二胎詐騙，7大觀念要建立！
避免不小心掉進二胎借款的陷阱，申貸人可提前查詢以下資訊：
- 是否有公司登記證？
民眾可至經濟部商工登記公示資料查詢服務查詢，輸入公司名稱便可以查詢其資本額、負責人、地址和過往紀錄等，確定是合法且有實體營業的二胎房貸申貸機構再申貸。
- 是否有公開的官網資訊？
大部分合法的申貸機構都有官網，像是中國信託二胎、國峯厝好貸網站，除了更快讓民眾認識二胎借款外，也會提供很多的申貸知識，資訊公開透明！
- 是否有專業的團隊？
不管是銀行還是租賃融資公司，具備金融知識的業務專員能更快了解客戶的需求，民間貸款業者則不見得會公開業務的姓名、相片等，可信度便也大幅降低。
- 資本額是否過低過少？
放款機構的資本額龐大，對申貸人來說更有保障，尤其是由上市櫃公司直接撥款的貸款機構；資本額過低、越不穩定，貸款的風險則越高。
- 貸款流程是否完善標準，且有面對面的對保流程？
不論是在銀行或是合法的租賃融資公司辦理貸款，流程都是大同小異，其中都會需要當面的對保和簽約流程，才能讓申貸人清楚合約內容，並確認為本人貸款，保障雙方權利。若沒有嚴謹的對保流程，都不是正確且合法的貸款程序，請慎防小心，以免受騙。
- 是否會額外收取代辦費？諮詢費？
一般是只有代辦公司才會收取代辦費，若是由上市櫃公司直接撥款的經銷商，就不會額外跟客戶收取高額費用；諮詢費因不同貸款機構規範而有差異，國峯厝好貸則是提供免費諮詢估價。
- 是否會收走申請人的證件、存摺等私人文件？
不論是向哪一種管道申請貸款，請注意，若被要求寄出證件正本、存摺正本，或告知為了證明身分要求提供信箱或手機上收取到的驗證碼，更甚有些不肖業者還會要求申貸人提供土地謄本或房屋權狀正本，這些都表示您已經遇到房屋二胎詐騙貸款，可能將您的資料拿去做違法用途，此時請盡速撥打165防詐騙專線或至165全民詐騙網報案，以免上當受騙。
以上這些問題是申貸人必須小心仔細的地方，因為每一個小細節的確認都是對自己最可靠的保障，申貸人可以透過上述7個問題去審慎選擇承貸單位，為自己把關、降低被詐騙等風險。
別怕房屋二胎缺點，國峯厝好貸以人為本
申辦房屋二胎一定要找合法的租賃融資公司，國峯厝好貸提供公開透明的內容、耐心的理解、專業的建議和全面的服務，以人為本的出發點是我們的初衷，客戶在我們這裡申辦房屋二胎，不僅可以解決資金需求，也可幫忙整合負債，18歲以上即可申辦，不限房型、房齡，只要本島我們都受理。
不用擔心利率不透明、不用擔心有不合理的合約或高額代辦費、也不用擔心為非法機構，利率最低7%起、採本利均攤，最快3天撥款，圓融的做事方法往往能緩解客戶的緊急狀況。有資金需求都可填表聯繫，只要小心選擇申貸管道，二胎房貸也可以是一個救急的方式。
房屋二胎詐騙實例分享
阿育加入一個飆股line群組，裡面有一個自稱是投資股神的jenny老師，阿育照老師的指導去買賣股票，藉此獲利20萬，因此沒有起疑心。接著jenny老師便慫恿阿育將房屋拿去抵押貸款，把350萬的資金全部投入，並介紹認識的代書二胎管道，月息2%，沒想到撥款後才是災難的開始。
投資飆股讓阿育身上的錢不斷減少，想要將獲利領回卻被拒絕，群組管理員要求阿育支付保證金才可提領，阿育馬上聯絡股神jenny老師，直到電話、訊息都聯繫不上才知道自己被詐騙了。每月的抵押貸款利息、代書利息和手續費，讓其每天都被債務追著跑。
從這個詐騙實例可以看出，「飆股line群」本身就沒有公司登記證、資訊也不公開透明，jenny老師也不是什麼合法的專業金融團隊。阿育向代書申辦民間貸款二胎，也因為高利率、高額手續費等原因導致其無力還款，房屋還因此造成私設，無法轉回銀行貸款。總的來說，二胎抵押貸款可以解決資金需求，但須要慎選貸款管道。
民間二胎常見問題，國峯厝好貸來解答
Q：有房貸還可以再貸款嗎？
A：當然可以，貸款方式有增貸、轉貸(轉增貸)和二胎房貸等。
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Q：被銀行拒貸又不敢向民間貸款嗎？
A：千萬別輕易找尋民間貸款辦理，被銀行拒絕建議可先找合法的租賃融資公司申貸，審核寬鬆、額度高又有保障。
Q：遇到房屋二胎詐騙怎麼辦？
A：如果遇到詐騙導致金額太大無力負擔，可以先找其他機構幫忙代償，這時候銀行是絕對沒有辦法的，建議可找合法的租賃融資公司求助，把貸款利率降低、減輕每月壓力，避免債務越滾越大。
Q：民間借款還不出來怎麼辦？
A：依不同業者的合約而有所規範，債權人可向法院聲請查封或拍賣，利用價金清償債務。
避免遭遇二胎房貸詐騙，我們銀行出身的業務專員都會協助您做出正確判斷，提供免費諮詢與估價服務，產品與服務皆受到國際iso9001肯定，有任何問題都可直接撥免付費專線：0800-066-580。
