寬限期是什麼？房屋貸款寬限期一定比較好？本篇將解釋寬限期意思，並透過寬限期試算揭開貸款寬限期的秘密。信用貸款寬限期多長？寬限期可延長嗎？提前還本金要付違約金嗎？一次解答！
寬限期是什麼？寬限期意思？
寬限期，簡單來說就是在規定的期限內給予貸款寬限的意思，在這段期間內只要繳利息、不用繳本金。因為不用償還本金，對經濟狀況沒有這麼好的申貸人來說是相當友善的，每月的還款壓力大幅下降，多餘的資金可以拿去支付生活開銷，或是做其他財務規劃等。
提醒民眾申請寬限有利也有弊，雖然前期還款壓力的確能降低，但等到寬限的優惠結束後，就要回到本金利息均攤的方式。也就是說，不只每月要平均攤還利息，之前沒有繳到的「本金」也要一起還，而且還要在更短的時間內還完，壓力會更大。
房屋貸款寬限期幾年？
一般來說，目前銀行貸款都有提供寬限優惠，基本上都是以1~3年為主，但政府提供的優惠房貸寬限時間有的可長達5年，如：新青安貸款。青安貸款是政府從民國99年開始實施的貸款，其政策是為了要降低年輕族群首購房屋的壓力，提升自住房率和穩定整個房價市場。
在2023年8月時政府做出了調整，不僅利息補貼1.5碼、貸款年限延長40年、額度提高至1,000萬，最重要的是將寬限時間延至5年，是一項非常適合首購族的優惠補助。
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銀行房屋貸款寬限期、利率總整理
| 銀行 | 利率 | 寬限期 |
| 永豐銀行 | 2.09%起 | 最長3年 |
| 台新銀行 | 2.2%起 | 最長3年 |
| 中國信託銀行 | 2.26%起 | 最長3年 |
| 王道銀行 | 2.06%~3.96%(機動計息) | 最長2年 |
| 國泰世華 | 2.19%起 | 最長2年 |
| 凱基銀行 | 2.06%起 | – |
| 渣打銀行 | 抵利型靈活房貸2.06%起 | – |
| 遠東商銀 | 2.12%起(浮動) | – |
| 玉山銀行 | 一段式 2.15% 起 | – |
| 上海商銀 | 指數型房貸2.15%起 | – |
| 表格整理：國峯厝好貸 | ||
房屋貸款寬限期申請條件？
每一家金融機構的申貸條件不同，並非所有申貸人都可以拿到寬限優惠，但基本上須符合以下幾個要件。首先，借款人須為20歲以上的中華民國國民，與銀行的往來須正常、無信用瑕疵；工作狀況也需穩定、有一定的還款能力，購屋用途應以自用住宅為主。政府為了避免囤房，實施一系列的打房政策，正是為了避免民眾利用寬限優惠來囤積房產。
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貸款寬限期適合誰？
房屋貸款的寬限優惠並非所有人皆可申請，銀行會根據申貸人收入和信用狀況、房屋條件去審核其還款能力，給予評估後的適合條件，哪些人比較適合申請寬限呢？
- 短期內有換屋需求者
民眾如果想要添購新屋，但舊屋又還沒出售，兩邊加總肯定是一大筆支出，若新屋之承做銀行有寬限，其實就可以減輕初期房貸的負擔。慢慢累積資產等到舊屋出售，即使寬限的期限結束，也有一筆資金足以應付，但前提是要舊屋有成功出售。
- 投資客或財力足夠者
本身是投資客，確定未來可以有大筆紅利進帳者、自營商預計營業額會持續正向成長者、能領取高額獎金的業務工作性質者等，但同時也具備風險，例如：紅利無法預期進帳？股市重創導致利息都繳不出？自營商突然面臨倒閉或是業務業績不如預期等問題。
不論是自住、換屋族或投資客，建議都要先仔細衡量自身的經濟負擔後再決定申貸，以免後續政府升息、工作不順利等其他狀況，導致房貸繳不出來。申貸人若無力償還房屋貸款，除了會面臨催繳外，也會影響個人信用，甚至是房屋被法拍都有可能，所以一定要謹慎評估。
*註：房貸遲繳會被註記在聯徵中心，即使後來補繳也還是會被留存紀錄，等於間接影響到其他貸款的申請條件，因為銀行非常重視申貸人的信用評分。
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政府打房政策會影響寬限期嗎？
為了維護房價市場，政府和央行聯手推出打房政策，於2023年10月5日更新「自然人特定地區第二戶購屋房貸無寬限期」條款，在特定地區購買第二間房屋將無法享有寬限優惠，相關規範如下：
- 公司法人
公司法人的住宅貸款成數最高只到40%，且無寬限。
- 自然人
已有2戶以下房貸者如要購買高價住宅貸款，最高貸款成數只能貸5.5成、無寬限；擁有3戶以上者則更少，最高只能貸4成，也是沒有寬限。
自然人第2戶在以下特定區域：台北市、新北市、桃園市、新竹縣、新竹市、台中市、台南市、高雄市者，購屋貸款沒有寬限優惠；同理，只要第3戶、第4戶以上購屋辦理貸款也沒有寬限優惠。
｜延伸閱讀：2023央行打房政策，第二戶房貸無寬限期將影響換屋自住族
寬限期試算後發現利息反而更高？
寬限優惠真的比較划算嗎？其實不然，假設貸款原本要用20年來攤還本金，寬限時間若為3年、只繳息不還本，那等於在後面的17年間要把「原本沒有還到的本金」連同利息一同還掉。還款時間被壓縮，不僅壓力變大，且利息是根據「原本沒有還到的本金」去計算，代表實際支出的利息會更高。
我們來舉個例子，假設阿桂貸款200萬元、利率3%、貸款年限20年、手續費1.5%、本利均攤：
| 無寬限期 | 寬限1年 | |
| 年利率 | 3.17% | 3.16% |
| 月付金 | 第1 ~ 239個月11,092元 | 第1 ~ 12個月5,000元 |
| 第13 ~ 239個月11,519 元 | ||
| 第240個月11,074元 | 第240個月11,465元 | |
| 總費用 | NT $2,662,062 | NT $2,686,278 |
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表格來源：國峯厝好貸 |
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| 寬限2年 | 寬限3年 | |
| 年利率 | 3.16% | 3.15% |
| 月付金 | 第1 ~ 24個月5,000元 | 第1 ~ 36個月5,000元 |
| 第25 ~ 239個月11,994 元 | 第37 ~ 239個月12,527 元 | |
| 第240個月12,118 元 | 第240個月12,659元 | |
| 總費用 | NT $2,710,828 | NT $2,735,640 |
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表格來源：國峯厝好貸 |
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從上方簡易的初算表可看出，無寬限、有寬限的差異：後者的總支出會比前者還要來得多。雖然看起來，寬限初期每個月只要繳5,000元相當優惠，但要注意到的是寬限過後的每月支出(上圖畫線處)，隨著寬限年數而不斷往上增加。
實際加總算下來可以看出，寬限優惠只是把負擔往後延，因此到後期繳款金額會越來越大，端看申貸人如何選擇：享受初期優惠？還是想要平均分攤每月壓力等。目前線上有許多提供房貸試算的工具，如：國泰世華銀行、國峯厝好貸等網站都有提供，申貸前可多加利用。
信用貸款寬限期多長？信貸也有寬限期嗎？
信用貸款，就是利用申貸人的「信用」當作擔保，因為沒有擔保品，對貸款機構來說風險相當高，所以就不會有寬限優惠。
大部分的金融機構都有提供信用貸款服務，市場競爭非常激烈，各家貸款方案利率、額度上就會有所差異。當申貸人每還完一期月付金，整個貸款的風險值就會下降，因此大部分金融機構都會希望申貸人可以儘快還完貸款，不太會給予寬限時間。
*註：擔保品，意旨把個人物品拿來做抵押申請貸款，如果債務人無力償還，債權人有權對其擔保品聲請處理，常見的擔保品貸款如：房屋貸款、機車貸款或汽車貸款。
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轉貸有寬限期嗎？轉增貸的寬限期多長？
大部分民眾在購屋的時候都會申辦房貸，如果其他貸款機構條件更好、想轉往其他地方承做，這就叫做轉貸；如果轉貸可以獲取額外的一筆資金，便稱之為轉增貸。轉貸、轉增貸的優點有以下三點：申請寬限、爭取利率和還款年限，以及獲取資金。
為了寬限期選擇轉貸會比較划算嗎？
轉貸、轉增貸的寬限一樣是介於1~3年之間，這段期間只繳息不繳本金，如果申貸人順利找到新承做銀行，那的確是可以在初期降低每月的還款壓力。試想一下，我原本的房貸無力償還，就去找新的貸款機構享受寬限優惠，會有這麼好康的事嗎？
答案是每間貸款機構的申貸條件不同，尤其銀行審核非常嚴格，如果申貸人原房貸就在寬限內、沒有還到本金，銀行就會認為你的還款能力不足，自然不會予以承做或是條件給得不符預期。
爭取低利率、延長年限
轉貸的優惠除了拿到較低利率、降低月付金壓力外，還有就是希望可以延長還款年限，即使沒有寬限優惠，若能把整個貸款年限拉長，還款壓力也比較不會那麼大。
獲取資金
想要透過轉增貸的方式拿到資金，想當然申貸人的自身條件和房屋狀況都要保持良好，不然就只是換間貸款機構申辦而已，沒有什麼太大的差異。轉增貸其實不如想像中如此好賺，其中隱藏許多費用，如：原貸款機構的塗銷費、新承做銀行的開辦費、設定費用等。
*註：屋況良好、房屋地段有增值，較容易有增貸獲取資金的機會。
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各家銀行轉貸的寬限期整理
| 銀行 | 轉貸的寬限期 |
| 上海商銀 | 寬限：未提供 |
| 王道銀行 | 寬限：有，最長2年 |
| 凱基銀行 | 寬限：未提供 |
| 渣打銀行 | 寬限：有，最長1年 |
| 永豐銀行 | 寬限：有，最長3年 |
| 中國信託銀行 | 寬限：有，最長3年 |
| 國泰世華銀行 | 寬限：有，最長2年 |
| 玉山銀行 | 寬限：未提供 |
| 台新銀行 | 寬限：有，最長3年 |
| 遠東商銀 | 均未提供 |
| 表格整理：國峯厝好貸 | |
寬限期常見問題，國峯厝好貸來解答！
Q：寬限期人人都可以延長嗎？
A：正常來說，只要申貸人的房貸都有正常繳款，無短期增貸、負債情形，且仍在寬限中就可以跟原申貸的貸款機構討論看看。但建議還是需要評估自身的還款狀況，以免本金越拖越久、往後再加上衍生的利息費用會無法負擔。
Q：寬限期還本金要付違約金嗎？
A：一般貸款機構在確定申貸時會簽立正式合約，裡面就會註明貸款金額、還款方式等內容，關於違約的部分就要特別注意。若提前清償完畢或是需要轉至其他貸款機構，大部分是會跟申貸人收取一筆按照比例計算的違約金，因此建議申貸人在對保時要多加留意。
*註：對保就是申貸人和貸款機構雙方約定時間，在指定地點確認貸款細節、是否為本人申請貸款等資訊，簽立的合約即具備法律效力。
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Q：寬限期結束繳不出房貸怎麼辦？
A：寬限即將結束，才發現每月的月付金變得龐大、繳不出來嗎？建議可先試著跟貸款機構協調，看是要把貸款期限延長，還是轉向其他貸款機構申辦。但要提醒的是，轉貸不一定能享有寬限，尤其是對貸款機構來說風險較大的族群，能拿到的條件就越劣勢。
Q：房貸寬限期有5年的嗎？
A：有的，最著名的就是政府補助的新青安貸款，寬限可長達5年；一般貸款機構的寬限為1~3年，如果申貸人條件和房屋條件良好，可協調看看是否能再延長寬限。
Q：一開始沒有寬限期，之後還能申請嗎？
A：每間貸款機構規範不同，需與原申貸機構討論。
Q：房子還在寬限期可以申請貸款嗎？
A：可以，但可能會需要支付違約金。將房屋拿去做二次抵押，雖然可以獲取多餘的資金，但因為是第二筆貸款，需要面對的還款壓力也會增加，若繳不出來肯定會影響個人信用狀況。最嚴重的狀況就是向民間機構貸款，造成房屋私人設定，就很難再轉回銀行申貸。
貸款中的寬限機制有好有壞，想要減輕貸款初期的還款壓力，同時後期的負擔就會加重。你是否被房貸壓得喘不過氣呢？你是否有緊急的資金需求呢？國峯厝好貸提供二胎房貸，產品與服務深受國際肯定、榮獲ISO 9001認證；資訊安全也榮獲ISO 27001認證，利率最低 7%起、額度最高 3,000萬，有任何需求都歡迎點擊聯絡我們與業務專員聯絡！
